房贷收紧 11期

在经历过6月“钱荒”之后，“银行季末钱紧”再次触动置业者脆弱的神经。进入第四季度，各地频频传来房贷收紧的消息。有报道称，已有部分银行年内拒绝放款，即便是放款，除了首套房利率开始上浮外，放款的时间也是难以确定。

就北京而言，确有部分中小银行收紧房贷，停止受理住房按揭贷款业务，国有四大银行虽未停贷，但审核较之前更为严格，放款时间也延长。对首套房刚需来说，雪上加霜的是面临银行贷款利率优惠上浮的压力。

部分银行收紧房贷

“由于额度极其紧张，往常要到年底才逐渐收紧的信贷额度已经从9月下旬就开始露出急刹苗头，部分银行从中秋前一周就开始叫停贷款。”在一家的股份制银行北京分行工作的李欣（化名）告诉记者，以往申请贷款，一般走完程序，一个月左右就能放款，但现申请贷款在短则3月，长则无法预知，最重要的是极有可能无法批贷。

刘女士的贷款经历印证了李欣的话。刘女士8月下旬向华夏银行申请贷款，直到10月底仍未获批。11月初，她收到华夏银行的通知，银行现已没有额度放款，若刘女士坚持等待，放款时间或将延长到明年。华夏银行建议刘女士尝试联系其他银行。

孙先生也面临同样地窘境。“银行告诉我现在申请房贷，年内都没法放款，至于什么时候能够放款，银行无法保证。”孙先生说，银行办理贷款的工作人员还告诉他，目前银行贷款利率优惠已经取消。

记者调查多家银行发现，包括华夏银行、民生银行、兴业银行、浦发银行、平安银行在内的数家股份制银行已基本停止新增贷款，即使上报也难以获批。而南京银行、杭州银行则明确表示房贷全部暂停，到11月底不再接受新增。

“目前不是‘停贷’，只是进行合理必要的风险资产调控。”浦发银行北京分行客户经理表示。广发银行客服人员则告诉记者，该行在6月底“钱荒”事件之后，收紧房贷额度。7月初一度暂停发放贷款，直至7月底才开始放贷。目前，该银行可以正常受理并发放贷款，只是贷款额度收紧，房贷审批时间延长。

“目前各家银行状况都差不多，即使一些分行贷款审批业务还在正常进行，但今年房贷额度总行控制数量非常严格，远远不及贷款需求，所以排队等额度、等放款的情况愈来愈明显。”据李欣介绍，中秋之后，分行就接到通知，暂停接受包括房屋类贷款、消费类贷款等审批。

与大多数股份制银行和城市商业银行选择收紧贷款不同，国有四大银行（中国银行、中国农业银行、中国工商银行、中国建设银行）普遍未受影响，房贷业务正常进行。

利率优惠普降刚需受伤

记者近期从多家银行了解到，首套房八五折利率优惠已经全面绝迹，目前只有交通银行有可能可以申请到首套房9折，其余银行均表示，即便是首套房购房，也只能实行基准利率。

记者致电交通银行个贷部门，有关工作人员称，交通银行自国庆节后就已将首套房八五折利率优惠上调至九折。而浦发银行首套房利率优惠虽可以申请到9折，但前提是工资需达到月供的两倍。一些城市商业银行首套房在今年6月就已陆续实行基准利率，严格者如北京银行甚至连本行员工都没有折扣。四大行中中国银行、中国工商银行都表示，首套房贷已经没有任何优惠。

思源经纪北京公司一业务员也告诉记者，目前一些外资银行如汇丰、花旗、渣打等，首套房贷款仍有 9折优惠利率，部分客户也可申请到8.5折优惠，但审批过程十分严格。

首套房贷款利率优惠普降同时，却是一二线城市房地产市场异常火爆、房价居高不下的现实，面对多年来被视为优质资产的按揭房贷业务，众多商业银行为何退却了？

“最要的原因是房贷带来的收益有限，一般来讲首套房、二套房基准利率通常也就上浮10%。而对比小企业贷款利率30%-40%的上浮情况，房贷业务并不划算，且房贷年限长。”李欣坦言，另一个原因在于，经历过6月份“钱荒”之后，银行再次面临流动性季考。

房贷收紧，利率优惠普降，对刚需族来说无疑雪上加霜。链家地产市场研究部分析师张旭为我们算了一笔账，以100万贷款金额为例，按照30年贷款期限每月等额还款法计算，从八五折优惠利率上调到九五折后，月供将会增加7.3%，利率折扣上涨将增加购房者的月供压力。

楼市火爆透支贷款额度

中原地产市场研究部总监张大伟称，在目前市场情况下，一二线刚需购房者受到房贷收紧的影响最大。这部分购房者首付能力弱，绝大部分房款需要贷款。虽然中央政策提及保护刚需，但现实是首套房刚需的贷款利率折扣一直在减少。

李欣告诉记者，房贷收紧、折扣减少的背后，利润是直接的衡量因素，政策要求银行信贷为首套房提供利率补贴，实际是在牺牲银行利润补偿购房行为。此外，央行每年都会为银行规定贷款额度以及存贷比限制，各个银行再根据自身情况和市场行情规划房贷、中小企业贷款、大企业贷款的资金额度。今年资金面趋紧，吸收存款和同业借款的成本高企，银行必然要将钱用在收益较高的领域，而不是微利的房贷业务。

也有业内人士指出，今年银行的总信贷额度所定目标比去年只多不少，此轮出现部分银行停贷，究其原因乃是上半年商品房成交量的增加以及银行信贷资源的调整。

上海易居房地产研究院副院长杨红旭指出，根据银行的贷款占比来看，过去房贷在社会贷款中占比一直不高，但今年房地产市场火爆，贷款量增加，放贷额度用了很多，这就意味着剩下的第四季度银行的按揭贷款肯定要收缩。

银行停贷、降折扣无疑使加了不少购房成本，如果房价仍不断上涨，只会增加刚需群体恐慌性入市。业内人士认为，政府应该保障刚需夹心层的基本居住需求。提供类似公积金等低利率购房工具。