保险人法定解除权研究

保险合同的解除包括约定解除和法定解除，但就立法和实践来看，法定解除会被更多的关注，尤其是保险人的法定解除。保险合同中保险人是利用经营具有或然性的风险来盈利，即是否承担保险责任与保险期间该事故是否发生具有紧密联系，可以看出保险合同实际上是一个射幸合同；保险合同同时也是格式合同，它的条款已经被标准化、固定化，保人只有订与不订的自由，而没有协商合同内容的自由，双方难以处于平等的地位并在完全意思自由的情况下签订合同。对于保险合同双方而言，保险人往往以公司企业的形式出现，因而具备雄厚经济实力，一般投保人无法与之抗衡。保险人往往利用保险合同的特性和自己的优势地位以及法律上关于法定解除权制度的一些不足在保险事故发生后逃避法律责任，使得投保人保险的目的无法实现，同时也增加了社会纠纷。因此，对保险人法定解除权进行研究具有十分重要的理论意义与实践价值。

一、保险人法定解除权的概念

合同解除权是指合同在成立并且生效之后，履行完毕之前，当满足法律规定或者当事人约定的条件时，合同任一方所拥有的解除合同并使合同效力完全消灭的权利。该权利分为法定解除权和约定解除权。法定解除权是指由法律直接加以规定，当一定事由发生时，一方当事人享有解除合同的权利；而约定解除权是当事人以合同形式约定，当一定条件成就时，合同当事人可以解除合同的权利。保险人法定解除权是合同法定解除权的下位概念。据此，保险人法定解除权是指在保险合同有效成立后，履行完毕之前，出现法律规定的情形时，保险人所拥有的单方解除合同的权利。根据我国《保险法》的有关规定，保险人可以在以下情况中行使合同解除权：（1）投保人不履行如实告知义务（《保险法》十六条）；（2）被保险人或者受益人在未发生保险事故的情况下，谎称发生了保险事故，向保险人提出赔偿或者给付保险金的请求或投保人、被保险人故意制造保险事故（《保险法》二十七条）；（3）投保人、被保险人未按照约定履行对保险标的的安全责任（《保险法》五十一条）；（4）保险标的危险程度增，被保险人未按照合同约定履行危险增加的通知义务（《保险法》五十二条）；（5）投保人申报的被保险人年龄不真实，并且其真实年龄不符合合同约定的年龄限制（《保险法》三十二条）；（6）自合同效力中止之日起二年内，双方未达成恢复效力的协议（《保险法》三十七条）；（7）财险合同中，投保人未按约定缴纳保费；（8）被保险人违反保证条款。

二、保险人法定解除权的特征

（1）保险人为解除权行使主体。作为权利行使主体的保险人是与保险人完全不同的。大量的实务中，保险业务活动往往是由保险人而非保险人进行的，这直接造成有关权责归属纠纷的大量发生。由民法中相关规定可知，人根据授权，以被人的名义与第三人实施的民事行为，所产生的法律后果直接由被人承担。而当保险人在无权的情形下实施的行为，只有在保险人追认之后才承担相应的民事责任。保险人对投保人实施的合同解除行为亦是如此。如果得不到保险人的追认，合同并未解除仍然有效，责任由行为人自行承担。

（2）法定条件发生方可解除。保险法明确规定了保险人行使合同解除权的事由，即只有在这些事由发生时，保险人方能行使合同解除权。保险合同生效后，如果保险人可以随意解除合同，这势必会使投保人的利益受到损失。因此，应对其权利的行使条件进行限制。

（3）保险人对权利的行使具有选择性。合同解除权作为法律赋予保险人的一项权利，当条件满足时，保险人可以自己的利益为出发点，决定是否行使该项权利。保险人既可以与投保人进行协商，以增加保险费或者减少保险金的方式放弃合同解除权的行使使保险合同继续有效，也可以不经过对方当事人的同意，直接以其意思表示解除保险合同。

三、保险人法定解除权的法律性质

所有的民事权利，根据其作用可以分为四类，即支配权、形成权、抗辩权和请求权。合同解除权对于当事人而言无论是在约定的情形还是法定的情况下，在行使时，都无需征得对方同意，可以依自己的意思使有效的合同终结，从而消灭合同权利义务，维护自己的利益。因而，合同解除权是一种典型的形成权，符合形成权的特征即“依权利者一方之意思表示，得使权利发生、变更、消灭或者其他法律上之效果也”。同合同解除权一样，保险人合同解除权也是属于形成权的范畴，在法定情形下，无需经过合同相对人同意，由保险人单方行使即可以生效的权利。保险人解除合同是单方法律行为，而不是双方法律行为。在此有必要将保险人行使法定解除权解除合同和合同在履行过程中双方协议解除合同区分开来。保险人只要在符合法定条件的情况下就可以行使解除权，而是否行使解除权由保险人单方决定，保险人从一个理性经济人的角度出发，既可以选择解除合同，也可以选择通过增加或者减少保费的方式变更合同；而协议解除是双方在一致同意的情况下解除合同，从而使保险合同归于无效，所以协议解除合同仍然是双方行为，缺少任何一方的允诺都是违约行为，会导致违约责任。