旅游达人的理财方案

财务状况分析

针对小霓的理财目标，理财师对其进行了分析。

资金分配需合理

目前，小霓的收入主要来源于薪金，应着重对薪金支出进行重新规划，减少不必要的个人消费支出。按照理财目标，薪金分配上已经是满打满算了，可结余的资金非常有限，这就需要合理分配资金，有必要保留部分流动资金以备急用。同时，应根据市场变化，理性地对基金进行投资，可考虑基金定投。

风险承受能力决定投资产品对象

由于工作收入稳定，无过多的家庭负担，可以适当提高产品的风险度，购买“次风险”产品。在保险险种的选择上，目前小霓还没有储蓄型保险，可考虑尝试投连险。

付款方式可灵活

小霓是典型的旅游狂人，旅游支出占到收入的很大部分，且旅游装备属于纯消费型商品，可以采用分期付款的方式减小一次性支出带来的资金压力。

理财建议

开源节流股债各买50％

在基金投资上，由于缺乏投资经验，小霓感到投资策略比较模糊，属于跟着感觉走的那种，可划归为盲目投资群体。国内外理财经验表明，投资者盲目投基的不理，最终往往会使其蒙受巨大损失。

从目前的资金配置来分析，每月1500元的投资金额还是比较适当的，品种仍以股票型为主。建议小霓拿出1500元的25％～75％投资于股票型基金，主题型混合基金配置20％～50％，增强型债券基金配置0～30％，股票型、债券型基金各占50％左右，做到比例大体平衡。

如何选择基金呢?首先，应该选择基金公司，要选择公司治理结构好、内控体系完善、客户服务到位、拥有优秀基金经理团队的基金公司；其次，从备选基金公司中挑选符合自己投资目标和偏好的基金品种；再次，通过对备选基金的短期、中期和长期业绩评估，选出目标基金；最后，按原先设定好的投资组合比例放入基金配置组合中。

目前，基金定投的下限一般为200元，小霓完全可以从1500元中拿出这个下限金额进行投资，而基金定投也正适合小霓这类投资者：没有足够时间进行投资理财，不太愿意冒风险，缺乏投资经验等。

购买储蓄型保险少量尝试投连险

小霓购买的“20万元意外伤害+10万元意外医疗”属于消费型保险，需要每年购买。从这个意义上讲，小霓有必要再购买1～2款储蓄型保险。鉴于小霓刚工作不久，资金承受能力不强且年轻，已经有社会保险，所以在保费上可以不做太多要求。为了达到提高保额、降低保费的目的，可以采取一份保险拆成二份购买的方法。建议小霓购买“3万元寿险(主险)+3万元重疾险(附加险)+住院费用险与日额险”的组合，一份20年，另一份30年，每月保费200元。此款保险还可以享受红利分配，分红根据公司的盈利状况而定，但是分红具有不确定性。

投连险风险较大，收益具有不确定性，投保人要承担全部投资风险。鉴于此，投资前小霓应作慎重考虑。但是收益与风险是并存的，在了解了投连险的特点与运作方式后，小霓可以开设投资账户，尝试投资，但投资单位要适度，不要过大。

既然是旅游狂，那么购买旅游保险是必不可少的。现在多数保险公司都已开设这种保险，每份保费1元，小霓可视情况在出游前购买。

分期付款保障装备尽快买回家

旅游装备合计在3万元左右，这是一笔不小的开支，也是小霓不吃不喝半年的薪水。分期付款可以帮助小霓一次性将装备买回家，且不需要一次性付清款项。

从资料来看，小霓还没有信用卡，从职业、收入水平等因素来看，小霓是各家发卡银行的目标客户，不妨尽快申请一张信用卡，在指定商家购买装备并办理分期付款手续，而这两类电子产品一般都会在分期付款的商品中。

此外，通过调整现金流量(见下表)，每月结余可达到1850元，完全可以满足其每年8000元的旅游花费。剩余部分可作为流动性资金，偿还分期付款商品或以备急需之用。

链接

投连险，即投资连接保险，是指包含保险保障功能并至少在一个投资账户拥有一定资产价值的人身保险。此类产品可设置一个或多个投资账户供投保人选择。按合同约定．保险公司在扣除一定费用后，将保险费转入投资账户，并转换为投资单位。投资账户价值随投资单位价格变化而变化。保险公司按照合同约定，定期从投资账户价值中扣除风险保险费等费用。在投资收益方面．此类产品不提供收益保证，投保人承担全部投资风险．收益也归投保人所有。