行业发展论文范文
时间：2023-09-22 02:47:44
行业发展论文篇1
关键词：工程监理项目管理发展方向
建设监理是一个由多学科，多专业构成的技术密集智能型组织，它在城市建设和工程建设实施建设监理制中起着举足轻重的作用。这一行之有效的建设管理制度被世界上许多国家和地区，特别是发达国家推崇已有上百年的历史。我国于1988年开始工程监理工作的试点，1996年在建设领域全面推行工程监理制度。取得了明显的社会效益和经济效益，促进了我国工程建设管理水平的提高，得到了全社会的广泛认同，监理已成为工程建设中不可缺少的重要环节。本文意在根据我国监理行业的现状、借鉴国外监理行业的发展，为我国监理行业的发展方向指明道路，从而提高我国咨询行业的综合竞争力。
一、我国监理行业的现状
我国自提出推行工程监理制度，经历了准备阶段（1988年）、试点阶段（1989-1992年）、稳步发展阶段（1993-1995年）以及全面推广阶段（1996年-至今）四个发展阶段，无论从理论上还是实践上都积累了丰富的经验，但仍存在以下几点不足。
1、监理的定位不明确
监理的定位问题，一直是束缚着我国监理行业发展的原因之一。
1.1监理的位置定位错误
目前社会各界对工程监理的认识存在分歧，在监理应处的位置方面，有的认为监理应是独立的第三方，有的认为应是业主方的代表，还有的认为监理应代表政府；等等。思想、认识的不一致，影响了工程监理行业的健康发展。
1.2监理安全责任的扩大化
监理单位要不要对安全生产承担责任、承担多大的责任，一直存在着争议。现在很多地方制定的“监理安全细则”和“监理操作规程”都从不同程度上将监理的责任任意扩大化。只要是监理审核过的方案出了问题，一律对监理企业实行很重的行政处罚。这将必然导致监理工程师在审核安全方案时，无限制的要求承包商提高安全系数而无视安全成本，不利于整个工程项目的正常顺利实施。
2、监理的工作范围及内容狭小
监理工作范围及内容的狭小可以通过纵向与横向两个方面来体现。
2.1纵向方面：
目前，我国绝大部分工程监理单位从事的都是施工阶段的监理，如对北京、上海、江苏、浙江等十六省市172156个监理工程的调查统计，从事施工阶段质量、进度和投资控制的有148192个，占86.08%，而从事前期咨询、勘察设计、招标、设备采购与建造等阶段咨询服务的仅占13.92%。前期阶段监理的缺乏，使得前期阶段在功能策划、可行性研究、设计图纸的完善性等方面不够完善，导致施工阶段设计变更较多，工期失控，有的甚至影响工程质量。
2.2横向方面：
监理单位按照建设部当年对实施监理制的初衷，应该是“三控、二管、一协调”，但是由于体制原因，机制上不配套，监理的“三控”即投资、进度、质量管理的职能被异化，实际操作中绝大多数监理单位仅是以“质量监理为主”，投资控制基本上由建设单位实施，很少项目给予监理实行“三控制”，因此长期以来，监理的“三控、二管、一协调”未得到有效贯彻。
3、监理队伍自身建设水平低
3.1监理人员总体素质低。
主要表现在监理工程师的知识结构不够合理，缺乏集技术和管理于一体的复合型监理人才，不熟悉国际惯例，缺乏语言交流沟通能力，参与国际性的监理行业竞争难度较大。此外专业监理工程师的数量和质量不能满足监理工作需要，尚未掌握一套必备的现代管理方法与手段，特别是项目总监层次的人才更是十分匮乏，由于总监对工程项目甚至对于一个监理公司能起到关键性的形象作用和效应，因而要求他具有较高的监理艺术、业务水平、协调能力以及管理经验等。人员素质的差距在很大程度上是制约了我们监理行业竞争力。
3.2监理取费过低。
十多年来，过低的监理费用对我国监理行业的发展和监理人员素质的提高造成了极为不良的影响。据统计，智力密集型的监理企业尚达不到劳动密集型施工企业的效益水平。监理费率过低影响了一些优秀的高学历、高学位、高职称、高水平复合型人才的加入。目前实行的监理费取值仍执行由建设部和国家物价局于1992年联合的《工程建设监理收费标准》。
二、国外监理行业的发展
1、高效的咨询服务业
发达国家的监理行业明确界定为咨询业，并都对监理人员的职业行为制定了道德规范和准则，监理也逐渐成为高效的并受人尊重的咨询行业。如美国土木工程学会规定了咨询工程师（监理工程师）的道德准则，其核心内容强调了“正直、公平、诚信、服务”，日本咨询工程师协会制定了咨询工程师（监理工程师）《职业行为规范》，其基本原则是坚持监理工作的科学性、公正性、中立性、服务性。监理工程师正直、公平、诚信、服务等的工作态度和敬业精神，充分体现了FIDIC对监理工程师要求的精髓。
2、安全责任非监理工程师职责
国际咨询工程师联合会（FIDIC）在1999年出版了几本新版合同条件，在“施工合同条件”（新红皮书）、“工程设备与设计/建造合同条件”（新黄皮书）以及“EPC交钥匙项目合同条件”（银皮书）中对安全生产管理的职责均有明确的规定。这三本合同条件均在承包商的一般义务中明确规定“承包商应对所有现场作业、所有施工方法和全部工程的完备性、稳定性和安全性承担责任”（第4.1条款）。
AIA（美国建筑师协会）编制的系列合同文件中，对建筑师的职责有十分明确的界定，即“建筑师对承包商报批文件和材料的复审不代表对承包商的施工手段、方案、技术、操作顺序或程序等方面在安全防范上通过了合法的批准”（第4.2.7条款）。AIA中提及的建筑师相当于我国的总监理工程师。
ICE（英国土木工程师学会）出版的合同条件中及AS(澳大利亚标准)4000—1997工程项目通用合同条件范本中的合同条款中对监理工程师的安全责任也有以上类似说明。
3.业务宽深化。
发达国家的咨询监理业的历史长达百余年，业务发展均达宽阔深长的高水准程度，真正担当起全方位的监理（咨询）任务，覆盖了整个建设的全过程。无论是英国实施的Q.S制，即测量师（QuantitySurveying），还是美国开展的CM方式（Fast--Track--Construction--Management），还是60年代以来在美国、德国、法国、日本等广泛采用ProjectManagement即项目管理法（PM制），其核心都是对监理工程师的地位、资格、职责、义务、工作方式以及同业主、承建单位等关系在法律经济上的定格，他们具体服务的业务范围已逐步扩展到为业主提供投资规划、投资估算、价值分析，向设计单位，施工单位提供费用控制，项目实施中进行合同管理、进度、质量、成本控制、付款审定、工程索赔、信息管理、组织协调、决算审核等。
4.人才高素质化。
国外对监理工程师、咨询工程师在学历方面要求较高，大部分具有硕士、博士学位。有的监理公司，高技术职称人员所占的比例高达30%～40%以上，能熟练运用FIDIC制订的权威性国际通用的范本和国际惯例。如美国著名的兰德公司，在547名监理咨询人员中，有200名博士，178名硕士。又如联邦德国克瞄伯康采恩系统工程公司，在100名咨询人员中，有50%具有博士学位。同时，国外重视在职监理人员的教学，每年要投入较大的费用用于人员培训，提高监理业务水平。除此之外，国外在吸纳监理咨询工程师时强调个人的工作实践经验。如英国咨询工程师协会规定入会的会员年龄必须在38岁以上，新加坡要求工程结构方面的监理工程师必须具有8年以上的工程设计经验。法国对其资质要求似乎更高，除要求申请人必须是高等土木工程学院毕业生，具有10年以上工程经历，还必须通过法国建设部“技术监理审查委员会”资审面试确认方可。
经上述严格的职业要求，监理工程师素质均达精通法律，主要是经济合同法和FID1C编制的条款；善于管理，主要是熟练掌握现代化管理方法和手段；有技术专长，具备施工安装各种专业知识，能进行技术经济分析，为高素质、高智能的管理人才。
5.酬金优厚化。
国际上监理费用的额度和价位比较高，通常情况下约占工程总造价的1%～4%之间，由于建设项目的种类、特点、服务内容深度的差异，各国略有不同，如以工程总价为基数，美国收取3%～4%，德国收5%（含工程设计方案费），日本收2.3%～4.5%（名为“设计监理费”），台湾省收2.3%左右，收费标准中还因监理资质等级不同而有所浮动。
三、我国监理行业的发展方向
1、明确监理的定位
1.1监理为服务于业主的咨询单位
业主与监理工程师签订的合同——《委托建设监理合同》是委托合同的一种，监理工程师受业主委托对项目实施监理和管理。监理合同的标的是服务，即监理工程师应根据委托为业主提供高水平的、专业化的智力服务。
《建筑法》第三十二条将工程监理定位为代表建设单位，对承包单位在施工质量、建设工期和建设资金使用等方面实施监督。所以，我们要以法律法规为依据来统一认识，工程监理单位就是受业主的委托，依照法律法规及有关的技术标准、设计文件和合同实施监理。监理实际上是建设单位项目管理的延伸，也就是说，监理应该维护业主的合法权益，为业主服务，帮助业主管理好工程项目。因此监理单位一定要转变观念，提高服务意识，只有监理的服务水平提高了，才能受到业主的认可，监理的地位才能提高。但是，监理的独立性也不应忽视，监理企业是独立的法人，监理工程师在执业时要遵循国家有关法律、法规，遵守合同约定，法律规定的责任必须履行，遵守公平、公正、客观的职业操守。
1.2正确理解监理的安全责任
我国的《安全生产法》和《建筑法》中都没有规定监理工程师承担施工中的安全管理职责，但《安全条例》中的第14条、第26条与第57条分别对监理工程师在现场安全生产管理中承担的责任做出了一些规定。但其对监理在施工过程中具体承担的安全管理工作及承担的具体责任不明确，比如在安全生产监理方面，对施工组织设计方案的审查，是实质性的技术审查还是程序性审查，如果是技术性审查，应该审查到什么程度等，都没有做出明确规定。这就迫切需要相关实施细则的出台，以《条例》为依据，对监理的安全管理工作内容、工作深度进行细化，并对监理应承担的责任进行明确界定，力争做到客观、科学、合理、易操作，避免将监理的安全责任扩大化，以正确指导监理行业的健康发展。
2、全过程、全方位监理
监理工作面临世界经济一体化、市场经济体制不断健全和建设项目组织实施方式改革带来的机遇和挑战。工程监理企业必须进一步树立市场竞争观念、经营理念和服务意识，不断拓展经营范围、扩大经营规模，向纵深两个方面扩展，从单一的施工阶段监理向建设工程全过程的项目管理延伸，从单一的质量控制项投资、进度控制发面发展，应用现代项目管理理论，采用先进的项目管理方法和技术手段，为业主提供全过程、全方位的咨询服务。这种咨询服务可以是从建设工程前期策划、可行性研究、设计管理，到工程招标、施工管理、试运转的全过程服务，包括进度、造价、质量及安全等方面的全方位管理。为工程监理企业拓展其经营范围和规模创造了良好的发展机遇。
3、提高监理人员素质
提高监理队伍素质是一项长期任务，应当制定长远发展规划。当务之急是多渠道并举全面提高监理工程师的素质，以缓解到彻底解决监理人才的年龄与知识老化的问题。其解决办法是：①大力继续推行培训工作，开展不同层次的监理人员的培训和对国际工程监理等专题研讨，如监理公司总经理培训、总监培训、某工程项目培训等；②开展国际同行间业务交流、互访活动、取长补短，知己知彼，搞清国际“轨道”，便于接“轨”。③选择有关学校设立监理专业，实行工程监理专业本科教育。同时，可以在一些具备条件的大学设立工程监理硕士学位或博士学位，以少数具备一定工程实践经验的年轻人为主要培养对象，学习科目可按照项目管理内容设立，并借鉴国外工程管理学先进的教学方法，结合我国实际，培养一批高层次监理人才。④尽快提高工程监理的取费标准，以吸引高素质、高水平人才。
4、管理和监理合一，并向项目管理公司过渡
4.1政策法规的引导趋势
国际工程项目管理实践中，多数将建设项目的全过程管理工作与建造期的现场施工监理工作合并委托同一家工程管理顾问公司承担，而国内工程由于历史因袭性多数项目是管理与监理分别委托的。国家建设部2003年3月10日出台的《关于培育发展工程总承包和工程项目管理企业的指导意见》四、（五）中规定：“对于依法必须实行监理的工程项目，具有相应监理资质的工程项目管理企业受业主委托进行项目管理，业主可不再另行委托工程监理，该工程项目管理企业依法行使监理权限，承担监理责任；没有相应监理资质的工程项目管理企业受业主委托进行项目管理、业主应该另行委托监理”。工程监理是工程项目管理的重要组成部分，管理和监理单位职能的合并，符合不断发展的建筑市场运作关系，也符合项目管理的要求。同时，监理单位应逐步向项目管理公司过渡。
建设部在2003年2月以建令[20O3]30号文了《关于培育发展工程总承包和工程项目管理企业的指导意见》(以下简称《指导意见》)，文中指出：积极推行工程总承包和工程项目管理是：
…贯彻中央“走出去”发展战略，积极开拓国际市场的需要。我国的建设监理公司本身的定位就应该是为业主方服务的项目管理公司。…
多年来，由于客观和主观的原因，未能全面地实现这个目标，建设部在专题调研的基础上的上述《指导意见》，既为我国建设临理事业的发展指出了方向，也提供了机遇。
4.2北京国金咨询管理公司的发展路程强有力的证明了项目管理公司的市场生命力
“国金管理”创建于1998年8月，作为北京第一家专门从事建设项目全过程管理的企业，在业内尚未对项目全过程管理形成共识，并缺乏政策法规的引导情况下，“国金管理”以最大程度满足投资人的建设项目管理需求为己任，通过几年不懈努力，由初期市场初步接受直至赢得了业界的广泛认同。成立6年来先后承担全过程管理与监理的已建和在建大中型项目共35个，总建筑面积约225.7万平方米；其中不乏国内顶尖级重大建设项目，如中国最大的社会发展项目——中国中央电视台新台址工程（总建筑面积约55万平方米，建安工程总投资约70亿元）的建设项目全过程管理，及中国最具影响力的项目——地处天安门广场的中国国家博物馆改建扩建工程（总建筑面积约18万平方米，总投资约20亿元）的建设项目全过程管理。“国金管理”的实践经验表明工程管理公司有着广泛的市场需求和强盛的生命力。
4.2.1管理和监理的合一
“国金管理”在多年项目委托管理实践中早已推行项目管理与监理的合一，取得了良好的效果。“国金管理”具有国家发展与改革委员会颁发的中国工程咨询甲级资质和建设部颁发的中国建设工程监理甲级资质，在承接的大型项目中，如：西门子中国总部大楼、恭亲王府、农业部机关大院改造工程等都是管监合一项目。实践表明，通过合并建设项目管理与施工监理工作，减少了项目管理的内部工作界面，实现了资源的共享。提高了工作效率与质量。并且这一新型的管理模式也与国际工程咨询业的一般作法非常接近，实现了与国际通用作法的接轨，也符合中国政府关于培育和扶持工程项目管理企业的政策倾向及近期颁布的关于推动“管监合一”的相关法规。
4.2.2全过程的融会贯通
“国金管理”不仅具有中国工程咨询甲级资质、中国建设工程监理甲级资质及工程招标甲级资质，并于2003年10月通过了建筑工程全过程管理（含监理）的综合管理体系认证，即集ISO9001：2000的质量管理体系、ISO14001：1996的环境管理体系、GB/T28001-2001的职业健康安全管理体系的三位一体的认证，成为国内首家完成建设项目全过程管理（含监理）综合管理体系认证的工程咨询企业，具有承担建设项目全过程管理所需的完备的经营资格。其业务范围向前延伸至项目功能策划与立项研究，向后延伸至施工监理，此延伸并非将阶段性业务简单地堆砌在一起。“国金管理”非常注重使项目前期策划咨询与项目建设期实施的有机结合，将建设期实施及后期管理中反馈的信息、数据经过统计分析后用于项目前期的策划咨询，这样的策划与前期咨询的成果具有很高的可行性，一旦经业主或政府批准付诸实施，一般都能指导实践得到落实。
根据《国务院关于投资体制改革的决定》，对政府投资的非经营性建设项目，要推行“代建制”，所谓“代建制”的实质是以专业化的“工程项目管理单位”取代原有项目使用单位临时自设的管理机构，从而提高建设项目的管理水平。由于“国金管理”自发展之初，即将自己业务定位为全过程项目管理，经过多年实践，已经积累了丰富的项目管理经验。所以自推行代建制以来，已先后承接了3个代建制项目，分别为：朝阳区民政局办公楼改扩建工程、北京地坛医院迁建工程及北京工人体育馆、体育场结构加固及改造工程。目前，朝阳区民政局办公楼改扩建工程已进入收尾阶段，其他两个项目也都在井然有序的向前进展。为适应全国各地建设项目对委托项目管理及实施“代建制”的需求，“国金管理”已制定了全国范围的发展规划，正向更高更远的目标迈进。
四、结束语
随着我国WTO步伐的加快，国外先进的项目管理公司将不断涌入中国市场，我国的监理企业面临着严峻的考验，要想在竞争中立于不败之列。必须借鉴国外的先进经验，明确自己的发展方向，逐步发展为具有国际竞争力的项目管理公司。
参考文献：
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行业发展论文篇2
在西方，金融业与工商业有惊人的相似之处，都注重市场营销，将市场营销观念作为指导银行业务经营的基本思想。对于金融机构而言，顾客才是最重要的财富。早期银行的市场营销，基本上以联系与争夺客户、获取最大利润为目的。随着银行之间兼并加剧，竞争激化，单纯用礼貌、周到的服务，已较难进一步拓宽顾客渠道。银行为了在信息技术时代求生存首先也是要争取顾客，尽可能为他们提供优质服务。客户对银行服务的需求，促使银行服务手段现代化。银行致力于采用新技术，为银行与银行间以及银行与客户间的联系增加了新的内容，同时也促进了银行内部管理的电子化。
一、建立客户综合服务网络
客户综合服务网络是针对金融行业这种特定行业的相关服务而设计建设的，客户通过一定的通讯手段（电话、传真、计算机通讯等）与服务网络中心取得联系并得到身份确认后，即可享受系统所提供的相应金融行业信息服务及有限定范围的账户操作服务，如获取金融行业政策、法规、业务办理通知信息，查询新业务开办方法，客户账户往来查询，查对用户相关社会服务行业收费账单，用户进行限定范围的账户转账和指定收费单位的简单付费，以及其它某些相关行业特别业务操作，等等，也有人把它称之为银行服务呼叫中心（BANKSERVICECALLCENTER）。
早在80年代，欧美等西方国家就已经提出这个概念并利用电话等通讯手段在各大商业银行为广大储户提供服务，然而，由于当时的通讯与科技发展水平等方面因素的制约，使得这一服务没有得到广泛认同。
但是，在今天，计算机与通讯行业得到了飞速的发展。在计算机领域，计算机的处理能力已经得到了成百上千倍的提高，CPU从286、386、486到奔腾处理器，从单处理器到对称、非对称多处理器结构；计算机网络范围已经从小范围的局域网发展到跨区域的广域网、甚至联接全世界的INTERNET国际互联网络；数据传输从统计时分复用到ATM异步转移模式，数据传输速率已从几百bps发展到最高上几Gbps，几乎是千万倍的提高；计算机处理体系结构从单机方式发展到“网络就是计算机”的网络方式以及CLIENT/SERVER的客户/服务器分布式处理模式。所有的技术和产品都以跨代的速度更新和发展。在通讯领域，电话已迅速普及到千家万户，X.25分组交换网、DDN数据网以及光纤网已触及城市的各个角落，卫星通讯、微波传输使得信息可以传送到人类所能想象的任何空间，……。所有这一切都已为建立最完美的金融增值服务网络系统提供了技术可能性。
1995年10月，首家网络银行——美国安全第一网络银行诞生，为客户提供24小时的服务。接着，北美又出现一体化金融网络机构，商业银行步入电子化新时代。电子化的进程大大增强了银行竞争力。花旗银行的ATM已能处理150多种交易，从现金存取到共同基金投资，甚至进行股票交易，使客户加深了对银行的依赖程度。
客户综合服务网络的建立，可以使商业银行向全能型发展。在银行高科技日益发展的情况下，德国、荷兰和意大利商业银行率先向全能化发展。对客户而言，全能银行有提供全面的银行服务的优点，使客户能自由选择最适合其需要的信用工具，特别是小客户，节约了他们与多家机构打交道的成本。这有利于银行吸引更多的客户，实施网络式管理。美国花旗银行发挥总体优势，不断将其在日本市场外的金融创新产品，如有6种货币和黄金等多种选择的共同储蓄账户，介绍给日本客户，稳住了日本市场。目前，金融工程（FINANCIALENGINEERING）日益为西方商业银行重视。金融工程所承担的是向特定用户提供能满足其需要的服务方案。该方案包括尖端金融产品的设计、证券承销安排、资金的吸收与分流、产品开发与信息处理等。银行招聘一批精通投资银行业务、企业银行业务和金融、法律、税务方面的专家，将各方面的知识与经验结合起来，通过客户综合服务网络，向客户提供能满足其要求的、独特的服务方案。这种方案是标准化的投资机会及储蓄、信托方式，配合客户独特需要而组合成的最低成本方案，即“独家顾客”方案。也就是说，这些顾客只信赖和光顾此银行。这是固定客户制，是客户与特定银行间的相互依存关系，使银行可以最大限度地利用客户信息资源，发掘潜在客户，波浪式地发展客户网络，同时也可加深银行与客户的定向信息交流关系。
二、建立全球银行间的网络系统
在经济全球化并高度繁荣的今天，多学科、多领域的整合服务正在满足社会各界的日益增长的多元化需求。全球银行间的计算机网络化，可以使本国商业银行与国外同行建立联盟，利用对方的金融专家和计算机系统，实现客户网络制的发展。
同时，随着全球经济一体化进程的加快，各个国家之间贸易往来的交易量和交易金额迅猛增加，传统的通讯交换方式已不能满足业务发展的需求，大量的数据需要及时、可靠地在各银行间传递，而全球银行间的计算机网络化就可以满足这种要求。在现代国际金融市场上衍生出一种新的数据交换模式：EDI.EDI是ELECTRONICDATAINTERCHANGE的缩写，意为电子数据交换。这种方式是现代电子计算机技术突飞猛进的产物，其主要特点是通过迅捷、准确的计算机网络为客户办理国际结算业务，每一笔业务的延续时间不超过三十秒，节约了大量不必要的时间和费用，实现了银行为客户提供优质、快速服务的宗旨。
在竞争激烈的国际金融市场上，EDI迅速成为商业银行吸引客户、增加中间业务量行之有效的手段，促进和推动着商业银行的现代化进程。正是EDI这种无法比拟的优越性，成为沟通不同行业经济活动的主要媒介，尤其在对外经济贸易活动中，正日益发展成为最为重要的国际贸易交易手段之一。从90年代初期起，美、日、澳大利亚、新加坡等国家陆续宣布，所有的商户首选交易方式为EDI，不采用EDI的商户将不予或推迟办理，EDI在国际金融市场上崭露头角，成为日后国际化经济合作的发展趋势。
三、创建银行内部通信网络
西方商业银行管理改革的主导是“以人为中心”观念的确立。人是经营管理的主题，行为科研究已在西方国家形成潮流，使世界企业管理发生一场深刻变革，在商业银行界突出体现在从以物为中心的管理转向以人为中心的管理。银行的竞争实质上是人才的竞争，银行有了高素质的管理人才，才能赢得广大客户的信任，有了高素质的银行管理者，才有高数量的客户群。
对于商业银行来说，与员工保持良好的关系一直是个重要的问题。因此，银行创建内部网不仅发展了内部通信，加强了上下级的关系，而且也加强了银行与客户之间的关系。这样做起码可以减少组织内部的文件流：即搜集保存于文件和活页夹的信息，并将这些信息置入一个具有强大搜索功能的电子通道；同时也可以提高员工的素质和工作效率。例如，瑞典最大的SPARBANKEN银行也处于激剧动荡的合并时期。它开发的内部网，名为CHANNELONE，有四个主要组成部分：即电子邮件、论坛（一对多、多对多、多对一）、银行规则与其它组织信息数据库以及工作流系统。很显然，内部网改进了银行内部的通信。SPARBANKEN银行内部网/INTERNET解决方案经理LUSTIG认为，通过改进员工访问信息的条件，将会改进银行向客户提供的服务质量。“迄今为止，我们将30-35％的时间用于直接客户服务，其余的时间则用于处理业务部门的任务，”他说：“现在，我们必须改变上述做法，将执行两种任务的时间比改为80：20，即80％的时间用于开展有效的用户服务，用于处理业务部门日常事务的时间仅占20％。”
四、我国商业银行的发展
随着我国金融体制改革的不断深化，我国的各大银行都将要逐步由专业银行向商业银行转化，并且在不断加强其地区性、乃至全国性金融信息网络建设的同时，在经济发达地区，在各大银行间建设区域性电子联行的工作也已经取得了实质的进展。而且，随着我国对外开放的进一步加强，我国的银行还将不可避免地受到来自世界范围内众多外资银行的强烈冲击。
因此，许多新的问题摆在了我们的面前。专业银行向商业银行转化后，以及实现区域性电子联行后，银行的业务应该发生怎样的变化？这些变化对银行众多的公司客户、私人储户带来什么样的影响？怎样稳固保持原有的客户并不断吸引更多的客户？在激烈的市场竞争中如何发展自己、而处于领先的地位？
很显然的一点，就是不断改进服务。只有不断利用现代电子信息通讯管理手段，全面提高银行的专业服务水平，才能更好地为银行客户服务，才能争取扩大银行的业务量，才能在激烈的市场竞争中立于不败之地。我国商业银行的发展应完全熔入国际金融业电子化发展的浪潮中，并根据自身的特征，利用尖端电子技术不断创新和开发适合自己发展的先进服务手段。我们除了应完全掌握上述国际金融业电子化发展的三个方面外（建立客户综合服务网络、建立全球银行间的网络系统和创立银行内部通信网络），还应结合当今尖端的电子技术及自身的特点，在以下几个方面进行创新和开发：
1.由于电话银行、自动柜员机以及当前的INTERNET银行服务等相继问世，客户实际上是距离银行越来越遥远了。各家银行的服务项目越来越雷同，客户所面对的是同样的电话或ATM，银行与客户进行面对面交谈的途径越来越少，如何才能加强与客户之间的联系呢？这是全世界商业银行都急需解决的问题之一。
我们在与国际接轨时，也应首先考虑这一问题。客户综合服务网络系统就是要解决这一问题。我们要创建一种环境，银行利用该环境不仅可以向客户交付事务处理功能，而且提供可以满足他们需求的个人化信息。我们先运用定向联系，即定向促销，掌握客户群体的不同需求及客户资金拥有量、投资意向、投资策略、分散投资比例等，然后通过定向服务包括定向优惠，利用计算机系统建立固定客户制，为顾客提供设计独特的理财方案，使这些顾客只信赖和光顾一家银行。目前，美洲银行、NATIONSBANK、第一银行系统、FLEETFINANCIALGROUP、加拿大皇家银行、花旗银行以及新英格兰银行都在进行这方面的设计。
2.在理论上，越开放的系统，其安全性就越差。而银行的计算机系统要求既开放，又要绝对安全。如何寻找到这样一个平衡点，是我们要努力寻求的。新加坡DBS银行于1998年10月份出台INTERNET银行服务，该银行压倒一切的问题是安全。由于美国禁止输出128位加密技术，DBS银行经过努力寻找到一种替代方案。瑞士CREDITSUISSE银行为了保证无懈可击的安全性，制定了严格的安全参数，可达到如下目的：
保护主机和服务器系统免受外部攻击；
防止内部图谋不轨和未经授权的用户访问系统；
提供强有力的加密技术，保护数据在公用INTERNET传输时的安全；
保障用户在INTERNET的识别和验证；
保障用户与银行主机之间端对端的透明性；
解除银行客户对保护专用信息问题的担忧。
3.以INTERNET服务为基础，与欧洲和美国的银行建立一系列联盟。通过这些联盟，我们可以扩展在全球范围的触角，可以促进伙伴银行的客户在我国进行投资，同时我们自己的客户也将更加便捷地获得海外投资。INTERNET服务可以作为主要的市场开发工具，它是我们赖以建立新联盟的基础。一旦建立了此种联盟，双方银行的客户都可以从广泛的银行服务互惠协议中受益，包括使用ATM以及外汇和贷款业务等。
此外，我们应大力发展EDI业务。1994年5月，中国银行北京市分行与北京市经贸委、北京市海关等有关单位，组建了北京EDI推广应用领导小组。之后，1997年11月18日正式成立了北京京新行网络服务有限公司，引进新加坡SNS凤凰网络有限公司EDI技术，开创了EDI系统在中国的市场。但目前，只有中国银行北京市分行是全国唯一一家通过EDI办理国际结算业务的金融机构，因此，我们应积极推广EDI系统，并着眼于开拓新一代EDI系统。这样也可以严格控制企业套汇、逃汇，并将直接监督企业的资金流向，堵住漏洞。
行业发展论文篇3
关键词：汽车配件；金融危机；成本战略
随着市场经济的不断发展和金融危机影响的不断深化，中国汽车配件行业正面临成本日益增加、利润日益减少的严峻的挑战，企业之所以面临如此大的困境，主要是由于企业缺乏品牌战略和成本战略等原因造成的，为了使企业积极应对金融危机的负面影响，中国汽配行业必须增强自主创新力度、加强成本管理。
一、金融危机对中国汽车配件行业的影响及原因分析
加入世界贸易组织以来，中国汽车配件行业的国际竞争能力逐步提高，使得其在国际市场上有更多的机会，但自身仍在品牌战略和成本管理方面存在许多弊端，致使在金融危机中承受了巨大损失。
1、金融危机对中国汽车配件行业的影响
随着金融危机的爆发，欧美汽车市场的业绩出现显著下滑，这必然会对我国汽车配件行业的出口造成严重影响，国内汽配行业必将面临外国厂商减少采购量的危机。国家信息中心产业研究部专家李伟利认为，美国金融危机将会从两个方面对国内汽配行业产生不利影响。一是美国经济的衰退对汽车需求造成严重打击，国内汽车零部件出口会受到较大影响；二是受金融海啸影响，中国经济增长放缓将导致汽车市场需求增长速度逐步回落，从而影响国内汽配行业的发展。
2、金融危机对中国汽车配件行业产生影响的原因分析
(1)缺乏自主创新意识
由于我国具有低成本的比较优势，长期以来已成为世界工厂，为世界各国提供配件加工，但由于我国汽配行业自主创新的意识和动力不足，目前我国汽车零配件的质量相差悬殊，有些甚至还没有装上车就已经出现了严重的质量问题，且大部分汽车配件企业仅注重配件的销售量，很少重视售后服务，因此，尚未在国际市场上树立自己的品牌，导致我国在技术质量要求较高的汽车配件市场上的竞争力较弱。
(2)传统的成本管理模式具有诸多弊端
国外汽车公司进入新兴市场一贯以成本战略为基础，采用低价格为表现的价格竞争策略，来抢占市场。从价格竞争的效果来看，低价格可以使企业在与竞争对手的竞争中，化解顾客对其它品牌的忠诚，进而夺取更大的市场份额。可见，成本管理在汽配行业管理中起着重要作用，但随着社会经济环境的变迁，传统的成本管理越来越显示出其局限性，在认识上、目标上都存在着弊端，这就造成了成本会计信息失真。同时，由于中间流通环节过多，使得最终到达客户的价格偏高，影响了其销售规模的扩大。
二、中国汽车配件行业积极应对金融危机的对策
1、加快创建我国汽配行业的自主品牌
企业降低成本并非要靠一味的缩减材料投入或人工投入，而应依靠科学的管理方法，增强自主创新意识，通过引进先进的设备和技术，提高生产效率和产品质量，并加大投入，增强研发能力，打造属于自己的零部件自主品牌，逐步减轻和摆脱整车企业的影响和控制，形成相对独立的产业，走出自己的发展道路。同时，企业必须严把产品质量关，从源头抓起，即从汽车零配件的生产厂家抓起，提高汽车零配件市场中的销售商的质量，企业应充分利用市场的自动调节和国家的宏观调控的引导来规范配件的市场价格，并通过不断提高售后服务质量，使我国的汽配产品得到国际认可，争取早日创造出自己的产品品牌来，使中国的汽车配件企业在国际金融危机中立足脚跟。2、转变成本管理观念，提高成本管理水平
成本管理在制造业企业管理中起着支撑性作用，企业必须认清现状，提高成本管理的能力，为企业发展打好坚实基础，从而增强企业的市场竞争力。我国汽配行业应引进适时生产系统，从企业内部对生产成本进行控制，借助价值链战略联盟从企业外部进行成本管理。
(1)树立现代成本管理观念，以技术创新促进成本管理
我国汽配企业应树立通过技术创新来降低成本的管理观念，通过技术创新，在产品质量、款式、性能和工艺装备上不断改进，以满足消费者需求的多样化。虽然从短期看，技术改造和开发新产品都需要投入，会增加成本，但从长期看，不仅可以获得更大利益，而且有利于争取竞争的主动权，确立企业在竞争中的优势。
(2)建立成本战略，提高企业成本管理水平
我国大多数企业的成本管理还处于一种传统的注重短期利益的模式中，随着商品经济的国际化发展，市场范围日益扩大，竞争日益激烈，仅仅着重于短期利益的成本管理模式已不能适应战略管理的需要。企业必须树立紧盯市场目标，倾全力于产品的成本战略，以成本为竞争的中心，通过使用独特的技术，借助有利的原材料购进渠道或者利用规模经济的特性，在同业中作到成本最低，最终以低于同业竞争对手的售价来获得大量的市场份额，而成本战略中最关键的就是根据企业自身的特点和所处的市场环境确定合理的目标成本。
(3)建立“全面成本”的概念，进行基于价值链的成本管理低成本优势是在市场竞争中最基本的竞争优势之一，但仅靠企业降低其自身的经营成本来是不够的，传统的成本管理较多的关注成本的核算和分析，无论标准成本还是ABC成本法都集中关注成本的准确性，尤其对成本的控制管理相对较弱，随着以资本为经营对象的新的经营模式和盈利模式的产生，企业采用基于价值链的全面成本管理已成大势所趋。价值链模型反映了公司产品价值不断累积的动态过程，通常认为包括研发、采购、制造、销售、服务等流程，它提出要减少非增值作业流程，降低成本，为顾客创造最大价值。基于价值链的全面成本管理，要求企业建立“全面成本”概念，强调运用系统整合的方法来考察企业各项活动和相互关系，关注售后服务成本、营销成本等外部成本。
①研发成本的管理。金融危机的爆发对我国汽配行业进一步进行自主品牌创新提出了更高要求，然而，产品成本的80％以上在设计阶段就已经形成了，这要求设计人员具有全面的成本意识，同时将设计成本的降低幅度和设计人员的绩效考核挂钩。
②采购成本的管理。我国汽配行业在其生产制造过程中需要大量采购各种原材料，为了尽量降低采购成本，需要企业在采购过程中加强对供应商的选择和对价格的谈判，企业在选择供应商时不仅要关注单位价格的高低，还要关注原材料的质量标准、生产和财务状况等，以尽量降低生产过程中的产生不合格产品的可能性。导入市场竞争机制，降低材料采购成本。采购部门应将所需采购的项目先分类，则尽可能一次采购非直接物料，将相近或采购地点相近的材料安排在一起，进行统一采购，以通过扩大采购量来取得较低的采购价格。
③制造成本的管理。降低制造成本的重要手段之一是减少浪费，如减少因为生产过量、搬运和库存过量带来的浪费，防止由于企业管理不善等原因造成的无效劳动，提高原材料使用效率，提高劳动生产率，降低不合理损耗，改进工艺流程，扩大生产规模以降低固定成本等，同时要加强成本绩效考核。成本战略通过扩大生产量使巨额的固定成本得以分摊，同时制订尽可能利用设备生产能力的生产计划，杜绝生产过程中的各种非增殖浪费，从而降低单位产品目标成本，以求在激烈的市场竞争中增加利润。
④物流成本的管理。物流成本管理是企业物流管理的核心，生产企业的物流成本是指企业在进行供应、生产、销售、回收等过程中所发生的成本，企业通过对物流成本的有效管理，可以有效推动物流合理化进程，提高企业效益。当前，我国生产企业物流成本管理水平低下，物流成本较高，必须采取有效的措施加以改进，企业可运用系统化的方法，对物流成本进行控制，优化物流过程，完善物流途径，再造业务流程，恰当选择物流模式，企业主要应通过尽量缩短销售渠道、实现进口车型配件国产化等途径解决供销中间环节过多的现象。
行业发展论文篇4
1.1四大商业银行中间业务收入总体情况比较
1.2中国商业银行中间业务的发展特点
（1）农、中、工、建这四大商业银行的中间业务收入较高，其他股份制商业银行中间业务增长速度也较快。2005年四大商业银行中间业务总收入约为500.7亿元，比2004年同期增长18.2％，占我国主要商业银行业务总收入的80.2％；其他股份制商业银行2005年中间业务收入约为123.9亿元，比2004年同期增长37.1％，占我国主要商业银行总收入的19.8％。
（2）中间业务总量增长迅速。2005年，我国主要商业银行中间业务额为696.9万亿元，比上年同期增长32.6％，其中四大商业银行中间业务总量为590.4万亿元，比上年同期增长34.5％，占我国主要商业银行中间业务量的85％。
（3）中间业务收入在总收入中的比例大幅提高。2005年我国主要商业银行中间业务收入与净利息收入的比例为1：5.8，比上年同期1：6.7水平相比有显著提高。
（4）中间业务品种越来越丰富。中间业务品种在2004年已经达到420种，不少品种很受市场青睐，如工行的本币结算清算、资产托管、财务顾问等；农行的保险；建行的工程造价咨询；招行的“一卡通”等。
2中国商业银行开展中间业务中存在的问题
（1）对发展中间业务的认识不够深入、不够重视。长期以来，我国银行没有对业务进行明确的定位，商业银行只重视开拓存贷款业务，把中间业务作为存贷业务的一个补充。由于中间业务的收益不明显、不直接，因此基层对发展商业银行的自我激励不足，其开办中间业务只是作为给客户提供优质服务、保证存款稳定发展的辅助项目。尽管商业银行已经开始慢慢认识到发展中间业务的重要性，但在经营的理念上仍然是以存贷款业务为核心，以致中间业务缺乏发展动力、目标，影响了中间业务的良性发展。
（2）中间业务的发展规模小，品种单一，技术含量不高，地区发展不平衡。中国商业银行中间业务的收入占总收入的比例在10％以内，落后地区商业银行分支机构中间业务收入只占5％，而西方发达国家商业银行中间业务占银行总收入比例的40％－50%。从中间发展的品种和技术含量来分析，中间业务品种单一、主要以技术含量较低的结算、、汇兑、信用证等劳务型为主，而技术含量高、具有较大盈利空间的中间业务还不多，金融衍生工具业务才刚刚起步。另外，中间业务的发展存在着地区间发展不平衡，沿海经济发达地区的银行发展迅速，内地经济不发达地区的银行发展缓慢，影响了中间业务的整体发展。
（3）硬件和技术投入不足，从事中间业务的人才匮乏。
目前我国商业银行缺乏有效的管理信息系统和相应的配套硬件设备，缺乏熟悉计算机技术、又掌握银行业务、国际金融、证券投资等知识的复合型人才，因此中间业务的发展始终都处于一个较低的水平，服务质量有待提高。
3中国商业银行发展中间业务的策略选择
在银行业对外开放的背景下，我国的商业银行必须对
中间业务发展中存在的问题进行探索和研究，同时借鉴西方发达国家在中间业务领域的理论知识和实践经验，并根据我国的国情摸索出适合我国开展中间业务的策略。
（1）转变传统观念，树立经营新理念，把中间业务作为新的效益、利润增长点付诸实施。中间业务是在资产业务和负债业务基础上，利用资金、技术、信息、设施、信誉、人才等优势，以中间人或人的身份代替客户办理咨询、、委托和担保等业务，提供各类金融服务并收取一定费用的经营活动，具有风险低、投资少、收益高的特性，对优化业务经营结构，扩大传统业务的客户群，提高经营效益，具有重要的现实意义。
（2）不断丰富中间业务的品种，加强中间业务创新的力度。由于我国商业银行中间业务起步晚，受到金融政策、制度的限制，制约了中间业务的发展。中间业务主要集中在结算、、汇兑等业务上，业务的范围窄，品种少。商业银行加大投入研发中间业务新产品，敢于突破传统中间业务的经营范围和模式，挖潜市场潜在的客户需求，利用西方先进的创新技术，设计开发出为我国消费者接受的中间业务种类。例如利用银行掌握的信息、技术、银行高素质人才等优势，充当客户的财务顾问、投资顾问，为企业的资产重组、兼并、吞并等提供融资服务等。
（3）重视银行中间业务专业人才的培养，提高员工的专业素质。商业银行要有计划、有步骤地培养一批从事中间业务的专业人员，选拔业务精通、具有创新意识的人员到国外中间业务发达的商业银行进行学习、考察，提高中间业务工作人员的水平；通过各种渠道对员工进行业务培训，提高从业人员的总体素质，并建立相应的激励机制，留住优秀人才和引入优秀人才，为中间业务健康、有序、快速发展提供强有力的保证。
（4）建立相应法律法规规范同业竞争，加强收费管理，建立一个良好的市场竞争秩序。国家相关部门应该制定相应的法律法规来规范市场主体的竞争行为，规范中间业务的收费标准。商业银行应坚持收入与支出匹配、风险与收益对等、向国际惯例靠拢等原则，坚持以成本费用为基础，加上法定税金和合理利润，并考虑市场状况和客户承受能力。加强收费管理，努力提高收费减免管理规范化和程序化水平，避免银行业间的恶性价格竞争，促进中间业务健康发展。
参考文献
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摘要：随着中国银行业开放程度的不断提高，中间业务已经成为商业银行新的效益增长点和利润增长点的首要选择，发展商业银行中间业务具有重大战略意义。分析了中国商业银行中间业务发展的现状，指出了中国商业银行开展中间业务中存在的问题，并在此基础上提出了中国商业银行发展中间业务的策略选择。
行业发展论文篇5
城市商业银行诞生于上世纪90年代，1995年，为了更好的改革银行体系，改革金融体系，扶持地方经济，服务于居民，国务院决定对我国地方5200多家信用社重组整合，随即成立了城市商业银行。近年来城市商业银行迅速发展，规模不断扩大，2008年全国城市商业银行成立了136家，在2008年资产总额以达到300亿元。虽然我国的城市商业银行在从艰难的起步，到迅速发展，取得了可喜的成绩，而且从城市商业银行的区位优势来看，处于发达地区，人均收入也较高。但是从长远角度来看，城市商业银行的发展仍然面临着很多难题：
（一）市场竞争加剧
近几年来，我国金融业的逐步开放无疑给我国城市商业银行带来了巨大的竞争压力。国际顶尖银行花旗等差距很大，而与我国的工行、建行、农行相比，城市商业银行的规模较小，例如：截至2008年年末，136家城市商业银行的总资产约为41，319.7亿元，还不及全国资产规模最大的中国工商银行的1／2：而盈利能力则差异较大。
（二）业务发展缓慢
新业务的开展，是目前影响我国商业银行的发展最重要的因素之一。随着银行与竞争的不断加剧，银行业纷纷向全方位、多功能、综合化方向发展，而且还开辟了信托、现金管理、租赁等全新业务，全柜员也已经成为时尚。然而，目前，城市商业银行业务组合缺乏多样化，面对的固有的客户群体单一，贷款组合缺乏多样化，风险集聚在特定的行业，对所在区域及当地经济的依赖性过大。
（三）客户集中度高
由于我国城市商业银行的产品缺乏差异化，品牌定位存在缺陷、现金管理、财富管理等产品服务落后，造成我国的城市商业银行的客户集中于政府，高端企业等，而中小企业和大众的客户缺相对很少。限制了城市商业银行的发展。针对这些问题，2009年，在上海召开全国城市商业银行工作会议提出了从长远角度做好城市商业银行的规划，提出了要进一步做好市场定位、客户定位、产品定位，进一步做好差异化经营和产品服务、进一步完善城市商业银行的队伍建设，做好员工的技能培训，提高客户服务水平。结合城市商业银行发展中出现的这些问题，本文提出如下客户发展策略。
二、我国城市商业银行客户发展策略
（一）树立客户发展战略意识
城市商业银行的客户发展组织战略是影响银行经营模式的直接因素。城市商业银行的客户发展组织战略目的为了实现城市商业银行的整体战略目标。目前，城市商业银行实行以总、分支行制管理架构，基本是以各分行为主的经营核算，各业务经营部门按层级进行管理的客户经营管理模式。面对日益激烈的竞争环境，城市商业银行需要重新审视原有的客户发展目标，建立完善的客户发展模式，推行面向大众化的金融产品，这对城市商业银行长远发展至关重要。要明确客户是城市商业银行的衣食父母，客户发展才是城市商业银行的持续健康发展之道。因此，城市商业银行首先要明确我们的客户是谁？我们怎样维护好我们的客户？我们如何加强客户的管理？我们如何提升客户的服务质量......具有了客户发展的战略意识是全面推进客户发展战略的思想保障。
（二）提升客户服务质量
面对来自国内国外竞争对手的压力，通过优质的客户服务管理提高自身竞争力已成为各银行抢占客户的秘密武器，成为银行制胜的法宝。有资料表明，企业的服务质量每提高1%，企业的销售额可增加1%，员工每怠慢一位顾客，就会影响40名潜在的顾客。服务因素已日益成为各家银行竞争的焦点。提升客户服务质量主要从以下几个方面着手：
1.建立优质的客户投诉机制。
客户的投诉会涉及到银行的各个环节，如对金融产品的投诉、对服务的投诉等，为了保证城市商业银行各个部分处理投诉时能保持一致，通力合作，快速高效，最终使客户投诉得到圆满解决，城市商业银行需要进一步完善客户投诉的规范和制定出统一的投诉机制。员工要学会向客户道歉，向客户致谢等投诉技巧的使用，出现投诉时要及时处理。
2.打造自己的服务品牌。
服务品牌是一种无形的资产，服务品牌的好坏成为银行经营优势的重要尺度，服务品牌的功能已成为影响银行在市场竞争中生存与发展的宝贵资产，对城市商业银行的发展有着积极而深远的意义。城市商业银行一旦形成了独具魅力和个性的服务品牌，就能在客户心中产生巨大的影响力和吸引力，成为开辟客户市场、维护和提高竞争能力的重要手段，为城市商业银行带来持续的效益，引导城市商业银行走向更高的台阶。
3.培养优质的客户群体。
培养优质的客户群体是提高客户忠诚度的重要措施，培养优质的客户群体的核心是“精确化服务”，精确地了解客户希望的服务，找准客户，目标到户，充分利用产品、服务、网络、品牌等优势，建立、拓展、保持、强化对优质客户服务，对不同层次的客户制定不同的营销方案，认真落实客户发展战略措施，积极争揽新的优质客户,着力挖掘他行高端客户，在较短的时期内，使中高端优质客户比重实现快速提升。培养优质的客户群体，要留意客户的动向，建立一个有效的信息系统，对客户进行跟踪，及时了解客户的需求，提高优质客户的忠诚度和满意度。
（三）推行个性化金融产品
金融产品创新是城市商业银行以客户为中心，以市场为导向，不断提高自主创新能力和风险管理能力，有效提升核心竞争力，更好地满足金融消费者和投资者日益增长的需求，实现可客户发展战略的重要组织部分。金融产品创新是城市行业银行运用高新技术来开展融资活动，包括新金融工具的使用和银行业务的创新。推行个性化金融产品包括创新城市商业银行的负债业务、创新城市商业银行的中间业务品种、创新城市商业银行的资产业务等。一是对存款业务和借款业务进行创新，消除环境变化对自身筹资带来的不利影响，增强融资能力；二是对传统的中间业务如结算、银行卡、各种业务的服务功能上进行改良、向管理费用和服务领域上进行延伸，如信息咨询业务、投资基金业务等。三是全力抓信用卡客户拓展，通过向目标客户的高层管理者直接营销白金卡，通过目标客户高层管理者向我行推荐白金卡等方式，加快建立高端客户服务营销机制，提高白金卡在财富目标客户中的渗透率，实施中高端客户市场拓展策略。四是巩固和扩大电子银行业务优势。深入开展客户体验工作，提升产品价值和服务内涵，加大网银产品演示力度，组织开展企业和个人中高端客户网上银行精准营销活动，并将目标客户分配到法人客户经理和个人客户经理进行营销，持续提高网上银行中高端客户渗透率，快速发展和提高网上银行中高端客户渗透率。要抓牢抓实“一日一柜新增三户个人网上银行和WAP手机银行”的营销活动，加速抢占优质客户市场，促进业务规模的持续发展和业务质量的双提升。
总之，面对新的挑战，城市商业银行无论是从金融产品的创新还是从服务上都要做到“以客户为中心”，以满足不同层次客户的不同方面的个性化金融需求。
（四）打造优秀的客户发展团队
随着外部经营环境的加速变化，特别是外资银行对人才的争夺将日趋激烈，以及银行内部业务流程和组织架构再造，跨区经营等战略行动的开展，城市商业银行打造优秀的客户发展团队势在必行。制定客户发展团队的人才规划，立足培养，多管齐下，引进优秀的营销人才，加强培训，不断提高员工的服务和营销技能。
三、总结
行业发展论文篇6
一、国有商业银行科学发展观的含义
（一）科学发展观的基本要义。
发展观是对事物发展的根本的和系统的观点，是世界观的重要组成部分，它是从主体的角度来看待和规划发展，是人力图按照自己的利益和要求，赋予自己参与的发展过程以某种方式、目标和价值。发展观所要回答的就是有关事物，包括自然、人类社会和思维意识发展的问题，是关于发展的本质、原因、内含、动力、趋势的总体看法和根本观点。就人类社会的发展来说，发展观是关于社会发展的本质、目的、内涵和要求的总体看法和根本观点，是对社会发展一般进程的客观规律的认识和把握。有什么样的发展观，就会有什么样的发展道路，发展模式和发展战略，就会对发展的实践产生根本性、全局性的重大影响。不同的发展观在实践上对经济社会发展产生不同的导向作用，正确的发展观是正确的导向，不正确的发展观则会导致发展的乏力、受阻乃至失败。作为不断追求进步发展的人类社会来说，为了从根本上使发展的客观进程有利于自身的利益，就必须追求和树立科学的发展观。
科学发展观就是对事物发展一般进程的客观规律的科学认识和把握。作为科学世界观重要组成部分的科学发展观就是马克思主义的唯物辩证发展观。在对我国二十多年改革开放实践经验进行科学总结的基础上，在坚持马克思主义世界观方法论基础上，党的十六届三中全会明确提出了我国社会经济的科学发展观，即“坚持以人为本，树立全面、协调、可持续的发展观”，促进经济社会和人的全面发展。按照“统筹城乡发展，统筹区域发展，统筹经济社会发展，统筹人与自然和谐发展，统筹国内发展和对外开放”的要求推进各项事业的改革和发展。
十六届三中全会所确立的科学发展观，是新一届中央领导集体针对我国改革开放以来发展中出现的问题提出的指导我国未来发展的治国方略，是有关我国经济社会发展的根本且系统的观点。科学发展观揭示了“发展、协调、持续”的系统运行本质，其体系具有三个最为明显的特征：一是它必须能衡量一个国家或区域的“发展度”，发展度强调了生产力提高和社会进步的动力特征，即判别一个国家或区域是否是真正、健康、理性地发展，是否在保证生活质量和生存空间的前提下不断地发展；二是衡量一个国家或区域的“协调度”，协调度强调了内在的效率和质量的概念，即强调合理地优化调控财富的来源、财富的积聚、财富的分配，以及财富在满足全人类需求中的行为规范，即能否维持环境与发展之间、效率与公正之间、市场发育与政府调控之间以及当代与后代之间在利益分配上的平衡；三是衡量一个国家或区域的“持续度”，即判断一个国家或区域在发展进程中的长期合理性。持续度更加注重从“时间维”上去把握发展度和协调度。科学发展观的数量维(发展)、质量维(协调)、时间维(持续)这三大基本特征，从根本上表明了对于发展的科学、完美的追求。
（二）国有商业银行科学发展观的内涵。
国有商业银行处于经济领域中的市场竞争性行业，其发展观既要符合中央提出的科学发展观的要求，更要满足企业特征及其活动规律的要求，不能简单替代。作为市场中从事经营活动的金融企业，国有商业银行的科学发展观是其经营哲学的重要组成部分。要紧紧围绕经营效益谋发展，既要重视利润的规模数量的增长，更要重视利润的结构和质量的提升，处理好效益、质量、规模、速度之间的关系，坚持银行经营的盈利性、安全性、流动性相统一的基本原则。坚持以人为本求发展，正确处理股东、员工和客户三者之间的关系，实现国有商业银行稳健、持续发展。因此，国有商业银行科学发展观可表述为：坚持以人为本，各项业务整体统筹协调发展，在控制风险的前提下，通过适度增加规模，实现效益总量、质量、结构的稳步增长，从而达到效益、质量、规模的协调和可持续发展。
按上述发展观的定义，国有商业银行科学发展观的基本内涵可以概括为以下四个方面：
一是以风险控制、资本约束、成本约束为前提，追求发展的质量、规模与速度。发展是有条件的，加快发展是硬道理，是解决国有商业银行深层次矛盾的根本办法，但不顾客观条件的制约硬发展，则不是科学发展，且从根本上是对发展有害的。国有商业银行的科学发展观首先就是要明确发展的约束条件，是在满足诸约束条件下实现的发展。从经济角度看，银行发展的约束主要有成本约束（包括利息费用、税收、拨备、资本金占用、风险损失）、管理约束、人才约束、法律约束和监管约束。不顾约束条件硬发展，一方面反映了国有商业银行的体制存在着缺陷，另一方面会对长远的发展造成严重的问题。
二是以结构优化和流程整合为重点，追求发展的效率与效益。国有商业银行在符合上述约束的条件下要以利润的极大化为经营目标，这是由商业银行的性质决定的，其公有制形式在现行的法律制度和政策安排下也并不改变这一性质。国有商业银行实现利润的多寡，既体现着其自身生存价值的大小及对社会贡献的大小，也是衡量其发展快慢和发展质量的核心指标。在现实约束和竞争压力下，国有商业银行不仅要重视利润的规模，更应注重利润的结构和质量。这就必须坚持以市场为导向，以客户为中心，推动业务结构、客户结构、区域结构的调整和优化，以实现利润总量的增加和利润来源结构的优化。同时，按照有利于客户价值创造和内部风险控制的原则重组和整合业务流程，以业务流程为依据调整组织机构，建立相互促进和相互制衡的业务处理系统、风险控制系统和支持保障系统，实现科学集约化经营发展，以提高发展的效率。
三是以资产、负债和中间业务的整体推进为目标，追求发展的协调与均衡。在存贷利差不断缩小，风险控制不断加强，资本约束不断提高的市场环境下，发展资产、负债业务的同时，还必须大力发展中间业务，将中间业务提到战略高度进行开拓推进，实现资产、负债和中间业务的全面协调发展，以提升国有商业银行满足客户需求的服务功能和服务质量，拓展发展的空间，变简单的借贷信用中介为提供多功能金融服务的机构。
四是以企业文化和员工队伍的培育建设为根本，追求发展的和谐与统一。银行属智力密集型行业，人力资源是其最重要的战略资源，发展要以人为本，国有商业银行的创新源泉和持续发展关键是要抓好队伍建设，既要加强员工培训，不断提高其业务技术素质，更要建立具有自身特色的企业文化，从经营伦理、经营哲学角度锤炼队伍，增强凝聚力、创造力和整体合力，提升核心竞争力，为国有商业银行持续发展提供源动力。
（三）用科学发展观指导国有商业银行经营发展的必要性。
国有商业银行在当前之所以亟需以科学发展观来指导实践，是因为在近二十年来的快速发展中，国有商业银行发展的内、外部环境发生了巨变，发展过程中隐藏着的许多深层次的矛盾和问题逐步显现，不反思不解决这些矛盾和问题，不在发展理念层次上与时俱进更新发展观，就很难在新的条件下实现全面、良性、高效、快速的发展。具体来说，其必要性由以下四个方面：
首先是环境决定。由于我国经济发展目前还处在是政府主导型阶段，市场发育还存在体制性缺陷，经济的法治化程度有待提高，金融生态环境还有待改善。在这样的大背景下，无论是宏观经济运行的波动性与周期性，还是投资环境、市场环境和信用环境，都存在着一定的复杂性和不稳定性，这既会对人们经济预期的稳定产生影响，也会使对经济市场状况的判断增加困难。只有坚持科学发展观，正确选择风险偏好和发展战略，采取有效对策，才能趋利弊害，实现稳定持续发展。
其次是形势所迫。随着我国金融业的对外开放，加入WTO五年过渡期已过半，在破除封闭发展和垄断发展，与国际规则接轨的过程中，一方面外部监管标准全面提高，国有商业银行要从依赖政府信誉和政府保护的发展路径，转变为以自身的信誉和资本实力自担风险，自求发展；另一方面在转轨前遗留的大量不良资产等历史包袱，以及在转轨中出现的“规模冲动”和“大行情节”等问题，都急需更新发展理念，树立科学发展观，切实转变经营模式和增长方式，从根本上加以解决。
第三是责任所在。金融是现代经济的核心，国有商业银行在我国金融体系中居于主导地位，其运行效率对国民经济的发展质量有着十分显著的影响。在市场机制还不够健全、国家宏观调控体系还不太完善的情况下，如果任其非理性发展，盲目扩张，往往会对国民经济的健康运行产生不利影响。我国经济曾出现过多次大起大落，这固然有经济体制和机制上的问题，但银行的非理也起了推波助澜的作用。我国上世纪90年代和最近的这两次宏观调控，国有商业银行都是调控重点。由于银行在国民经济中的特殊地位，国有商业银行能不能做到科学发展，直接关系到我国经济的持续稳定增长。
最后是发展趋势要求。科学发展观，既要发展又要讲科学。要实现国有商业银行的科学发展，就必须按国有商业银行的客观规律办事，要符合国有商业银行发展趋势的要求。要进行国有商业银行的制度变革，建立现代商业银行制度，使国有商业银行真正成为“自主经营、自负盈亏、自我发展、自我约束”的法人实体和市场主体，真正成为“资本充足，内控严密，运营安全，服务和效益良好”的现代金融企业，就必须在科学发展观的指导下，改革国有商业银行的产权制度，完善法人治理结构，建立符合国际标准的财务会计制度和信息披露方式，构建科学的经营管理体制和先进的人力资源管理与激励机制。确保国有商业银行的发展建立在科学的、可靠的制度基础上，提供国有商业银行持续发展的坚实基础保障。
二、国有商业银行发展进程中存在的问题
我国国有商业银行自改革开放以来取得了很大的成就，在促进经济社会发展方面做出了重要贡献，但从科学发展的角度看，在发展的过程中也存在不少问题，主要表现在以下几个方面：
（一）体制缺陷。从体制上来看，国有商业银行长期以来作为计划经济体制下政府强力垄断金融资源的制度安排，承担了国家宏观经济调控工具的角色，使之长期以来忽略了作为市场经济角色的企业法人治理结构的构建。随着市场经济体制的确立，这种制度安排的不适应性逐渐显露，并且直接导致国有商业银行难以树立科学的发展理念。目前我国国有商业银行公司法人治理结构存在的缺陷主要表现为：①产权单一，“一股独大”，制衡功能失效。我国的国有商业银行股份制改造前均为国有独资商业银行，国家为唯一出资者，四大国有商业银行的资本金由国家财政全额拨付。与此同时，国家作为所有者是由政府部门代为行使所有者职能。国有商业银行的所有者由财政部代为行使，而国有商业银行的高级管理人员是由国家组织部门任命。四家国有商业银行，长期以来扮演着第二财政的角色，执行的是国家事业单位的内部管理制度，政银不分，形成所有者及职业银行家缺位的局面。显然，国有商业银行不仅产权结构单一，而且缺乏一个人格化的产权主体，责权关系不确定，缺乏多元股权制衡，无法形成对经营管理者的有效约束。在各种重要事项中仍沿袭旧有的决策模式，造成了我国商业银行效率低下、效益不佳和整体竞争力较弱的状况。②公司治理的框架不健全，机制不完善。由于长期以来受计划经济的影响，我国国有商业银行一直保持着浓厚的行政色彩，可以说是一个行政化的机构，国有商业银行的现代金融企业的羁绊。根据测算，一些具有国际地位的大银行不良贷款率一般为1%-2%，最高的也不超过5%；而根据中国银监会的统计，我国银行业金融机构的不良贷款率在经过2002、2003年分别下降4.5和4.69个百分点以后，不良贷款率仍高达15.19%，国有商业银行的不良贷款率更高达16.86%。同时，国有商业银行的潜在风险也不容忽视。虽然经过剥离不良资产，加上中行、建行股份制改革，国家注入国有商业银行资本金，使国有商业银行的资产质量得到改善，但由于我国信用体系还很不健全，国有企业改制尚未完成，国内企业低水平重复建设甚至诈骗银行资金的现象仍十分严重，加上国有商业银行风险识别技术、信贷人员的素质等信贷管理能力有待提高，国有商业银行的潜在风险仍不容忽视。由于尚未建立控制风险的长效机制，目前国有商业银行的资产负债管理考核注重存款增量、贷款规模和银行效益，而对资产安全性、流动性的考核较少，这种考核管理方式的片面性，弱化了资产负债的比例管理。国有商业银行内部控制存在薄弱环节，内控制度建设存在形式主义，内部稽核、审计部门依附于同级管理者，缺乏应有的独立性、权威性。国有商业银行还没有形成健康的风险文化、正确的风险经营理念，重局部利益、轻全局利益，重短期目标、轻长远规划，部分人员还存在职业道德差，自我意识薄弱，有章不循、违章操作、掩盖风险等现象，行为约束力较差。在不良的文化氛围中，原本刚性的政策、制度、责任约束被弱化。风险控制体系技术的基础相当薄弱。目前我国国有商业银行风险量化度量程度低，风险管理技术和手段比较落后，风险管理定性分析多、定量分析少，静态分析多、动态分析少。内部评级体系相当落后，在评级指标体系上，缺乏对企业未来经营、财务、资信情况的预测评估。风险管理工具缺乏，尤其缺乏衍生金融工具等有效转移风险的手段。
（四）观念落后。长期以来，受旧体制的影响，国有商业银行经营观念较为落后，例如价值最大化理念淡漠，风险约束理念短缺，以市场为导向、以客户为中心的理念还没有真正确立等，但最为突出的问题就是国有商业银行尚未形成适合自身发展的企业文化。金融企业在研究自己和国内外著名企业的发展轨迹后深刻认识到，创建自己有特色的企业文化是企业持续发展的动力源泉。由于企业文化的普遍缺失，导致出现权力腐败现象，不良贷款也居高不下，人才外流现象突出，严重影响了国有商业银行的综合竞争力和自身的健康持续发展。具体表现在：一是对企业文化建设的认识普遍模糊而幼稚。从上到下，很少能够真正认识到企业文化对于经营与管理、改革与发展的重要意义；不少银行管理者片面地把企业文化建设与精神文明建设混为一谈，认为企业文化建设就是搞一些轰轰烈烈、热热闹闹的活动，做一些表面文章；不少银行人想当然地把企业文化等同于员工的娱乐文化，等等。二是企业文化建设存在着短期行为。往往是说起来重要、忙起来次要，经营效益好时就想起搞一点所谓的企业文化活动，效益差时就少搞，甚至不搞，缺乏一种常抓不懈的机制，缺乏一种持久的动力和发展后劲。三是企业文化建设形不成合力。从现实情况来看，一方面职工参与度不高，基层一些员工对企业文化的内涵掌握不准，理解不深，未能形成全员认同的企业价值观；另一方面，有些金融单位的企业文化建设，往往被看作工会这样群众性组织的部门事务，业务部门常常觉得与自身不相关而游离于企业文化建设之外。四是企业文化建设缺乏特色。企业文化旺盛的生命力和独特的魅力，来源于其自身独创性。然而，现实中不少基层银行所搞的企业文化建设往往是大同小异，缺少银行行业特点、缺乏商业银行自身个性，缺乏本单位、本地区的创意，陷于低水平重复的怪圈。五是存在着舍本求末倾向。企业形象是企业文化的外在表现，但一些单位在进行企业形象设计时，只是一味地在视觉识别上做文章，作为企业文化建设的主要目标来完成，结果外表看起来轰轰烈烈，但内里还是依然故我，陷入了形式化、表面化的误区。
（五）创新不足。创新无论对市场的个体还是整体，都是使其保持活力，不断发展的前提条件。我国国有商业银行脱胎于计划经济体制，其能否完成向市场主体的转化，创新显得尤为重要。目前国有商业银行的金融创新还存在以下缺陷：（1）从创新的驱动力上看，还体现出一种自上而下制度安排方式。国有商业银行的体制及其治理结构依然保持着较强的计划经济色彩，其创新过程往往不是来自于客户与银行的直接交往之中，而是由其上级机构设计好以后，再层层推广之，一些新产品甚至由人民银行来直接安排推广。其结果不但与市场需求难以做到最佳的对接，而且严重压抑了业务第一线基层机构创新的积极性与主动性，在某种程度上出现创新效果的扭曲。创新的主动性不足，在一定程度上体现为被动创新。（2）创新的品种以负债类为主，创新领域狭窄。很长一段时间以来，由于我国属于资本短缺型经济，在这种情况下，满足扩大业务需求最主要的途径就是增加存款，国有商业银行为了在存款竞争中取胜，也把创新重点放在了各种负债型创新工具上，对资产业务、中间业务方面的创新不足，远远落后于发达资本主义国家。据统计，我国改革开放式以来，新增的金融服务产品不过40余种，而同期西方国家商业银行的金融创新业务品种将近1000种。（3）创新层次主要还处于数量扩张阶段。数量型创新是商业银行发展初期一种特征，我国的国有商业银行金融创新还依然保持数量扩张的惯性，尚未进入集约型发展时期。业务创新带有盲目性，缺乏科学的市场预测、成本核算和效益分析，推出的新产品经常因为缺乏市场需求而销声匿迹。还有一些产品，只追求量的扩张，其实效益较低。各家商业银行创新产品的差异性不大，为了占领市场，几乎都采取“分配指标任务”的推销方式，投入了大量人力物力，没能给银行带来相应的经济效益，也没有带来相应的社会效益。（4）技术支持力量相对落后，借鉴模仿式创新占主导地位。80年代以来的金融创新，除了运用尖端的资产选择、资产组合以及资产定价理论的研究成果以外，还大量地运用了远程通信、计算机网络，人工智能等最新的自然科学技术成果。为此，很多新的金融产品能够在短期内迅速推出并很快得到公众的认可。但是，我国在上述两方面技术研究与应用方面都较为落后，“技术瓶颈”成为国有商业银行金融创新的最薄弱环节，而借鉴模仿式创新占了主导地位。但这种创新不可能象原创性创新那样立足于中国国情进行全面分析研究，充分考虑本国经济体制、社会环境、人文地理因素，从而创新出具有鲜明的本土特色的新产品，往往导致创新的效果不理想。（5）创新的区域差距较大，创新产品的差异性不足。由于金融创新来自于市场需求，不同经济发展状况的地区对金融创新的需求不同，而目前国有商业银行在创新过程中，还没有针对地区经济的差异性设计不同的品种，许多创新品种仅仅适合在沿海经济发达地区运用，影响了国有商业银行的整体盈利能力、整体竞争力和可持续发展能力。
（六）评价体系欠科学。目前，国有商业银行评价体系还不尽科学，对经营发展过程中的业绩评价还存在许多不足。首先，绩效考核指标体系不够完善，特别是对岗位的考核操作性较差。对员工的绩效评价中，一部分可评价的指标是直接对工作结果的评价，称为任务绩效；另一部分绩效指标是对影响工作结果因素的评价，大多为对工作过程中一些表现的评价，称为周边绩效。由任务绩效和周边绩效形成一套绩效考核的完善体系。国有商业银行在评价绩效指标的实际操作时，任务绩效方面仅仅从经营指标去衡量，[高级管理人员也是政府官员。四大国有商业银行的机关化特征以及管理人员列入行政序列，导致了国有商业银行经营目标错位。一方面，国有商业银行承担着过多的政治使命，另一方面也导致管理人员对于政治前途的关心，从而有悖于商业银行的经营目标。在单一的产权结构和行政化的体制背景下，我国国有商业银行的公司治理结构很不健全，股东会和董事会尚未建立，监事会也是由原中央金融工委派驻。这种不健全的公司治理结构很难保证其功能的正常发挥。③存在“内部人控制”问题。在现有的体制和公司治理条件下，国有独资商业银行的控制权实际上被政府官员掌握，一方面是国有商业银行的高级管理人员由政府任命，另一方面将控制权授予了经营管理人员，而国有独资商业银行的剩余索取权属于国家，从而出现政府官员目标与国家目标的偏离。在信息严重不对称，缺乏有效监督的条件下，由于银行管理人员对银行资产具有较大的经营权，所以很容易出现内部人控制问题，进而产生严重的道德风险、经营风险。而有的国有商业银行接连暴露出的信贷管理问题，就是公司治理缺陷的典型例证。
（二）战略缺失。无论按照企业管理理论还是企业经营实践经验，总体的、长远的企业战略都是企业经营管理和生存发展的基本出发点，国有商业银行要保证自身协调的可持续发展，在为社会创造财富的同时，有效维护国家金融安全和金融稳定，更需要有“精密”的战略管理。但长期以来由于从体制上国有商业银行还不是真正意义上的现代商业银行，在国有商业银行的实际运作过程中，普遍存在着行为行政化、短期化的问题，也就不可能形成科学的发展战略。正是由于缺乏科学的发展战略，从而导致发展方向不明晰、市场定位不准确、发展重点不突出，要规模不要效益，重战术轻战略，经营管理的自发性强而自觉性弱，经营管理过程中贯穿始终的核心理念少、延续性差，因人因事而异的变化多且随机性强，在竞争中被动反应多而主动出击少，各家国有商业银行面孔相似、业务趋同、竞争失范。由于发展战略的缺失，对国有商业银行经营发展带来了极大的负面效应：一是盲目进行规模扩张，为将来的发展埋下了许多风险隐患；二是由于注重短期效果，为寻求发展速度不择手段，恶意竞争，不仅为未来的发展压缩了空间，也扰乱了金融秩序和经济秩序；三是没有明确的发展战略，仅仅强调快速发展，容易导致员工和经营管理者心浮气躁，一旦收益低于预期则会牢骚满腹，而收入的过快增长也容易出现收益完美疲劳，使收益刺激作用减弱，遇到困难则会失去斗志和信心；四是寻求泡沫式发展，贪多求大，容易不顾客观条件，不管市场风险，使发展失去理性，最终导致风险积聚，业务起伏较大。
行业发展论文篇7
[关键词]网络银行;风险监管;完善立法
网络银行是利用网络技术在网上开展银行业务,为客户提供各种金融产品和服务的金融机构。在一般情况下,客户在通过网络银行实现其所需要的服务时可以不受时间、地点的限制。目前,网络银行有两种模式,即纯网络银行(internet-onlybank)和在线银行(onlinebank)。纯网络银行,又称虚拟银行,这种银行一般只设一个办公地址,没有分支机构和营业网点,主要或仅通过网络提供各种金融产品和服务。在线银行是现有传统银行利用网络提供网上服务的网络银行,是传统银行业务与网络信息技术结合的产物。中国大陆的网络银行主要是这种模式的银行。网络银行业务具有交易虚拟性、跨国性、技术依赖性、经营混业性等特征。由于网络银行业务的这些特征,致使网络银行业务风险较传统银行业务风险发生机率更高、范围更广、破坏性更严重。当前,中国虽然在网络银行监管方面制定了一些法律法规,然而,网络银行安全法规不够完善、网络银行交易管辖权难以确定、传统银行分业监管与网络银行混业经营之间存在冲突、网络银行内部监管规定不够明确,这些问题严重地阻碍了网络银行业的发展。因此,尽快完善中国大陆网络银行法律制度,防范网络银行业务风险,已经成为中国开展网络银行业务的当务之急。
一、中国大陆网络银行监管的立法
建立健全网络银行监管的法律制度是网络银行业健康发展的重要基础和法律保障。1999年11月,中国人民银行(当时的银行业监管机构)正式批准招商银行开展网络银行业务。招商银行成为中国金融监管部门首次正式批准开展网络银行服务的国内商业银行[1](P223)。但当时中国大陆尚无调整网络银行的明确法律法规依据。2001年,中国人民银行《网络银行业务管理暂行办法》(以下简称《管理暂行办法》);2002年,又了《中国人民银行关于落实〈网络银行业务管理暂行办法〉有关规定的通知》(以下简称《通知》)。这些规定为中国网络银行业务监管提供了法律法规依据。《暂行办法》规定了网络银行业务的定义、市场准入的条件和程序、网络银行业务风险管理规则以及银行的法律责任。同时,还规定外国或中国港、澳、台地区的银行可以向大陆居民提供网络银行业务,大陆境内的网络银行也可以向境外居民提供网络银行业务等。《通知》进一步明确了审查、开办网络银行业务的条件、程序和对网络银行业务监管的有关内容。随着网络银行业务的发展,2005年,中国银监会颁布了《电子银行业务管理办法》,该办法在借鉴国际立法,主要是巴塞尔体制先进经验的基础上,对上述法规所规定的内容进行了扩充和具体化。目前,中国网络银行业务监管的法规主要有两类:(1)仍可适用于网络银行的传统银行业务监管法律中的有关规定,如《中国人民银行法(修正案)》、《商业银行法(修正案)》、《银行业监督管理法》、《外资金融机构管理条例》等中的规定;(2)对网络业务监管的专门规定,如《暂行办法》及《通知》、《电子签名法》、《电子银行业务管理办法》、《电子银行安全评估指引》等。这些有关法规为中国大陆开办和监管网络银行业务提供了基本的法律法规依据。然而,从中国现行网络银行监管法规规定来看,由于它仍然沿用对传统银行的分业监管模式,而且尚存在许多立法空白和不合理之处,故难以适应中国网络银行业快速发展的需要。
二、目前中国大陆网络银行法规存在的问题
(一)对确保网络银行安全的法律规定不够完善
近年来,中国大陆网络银行的数量和规模以及网络银行业务的交易量都取得了很大的发展,但也存在着诸多的问题,其中最迫切需要解决的问题就是网络银行交易安全问题,这也是在完善网络银行监管法规时首先需要解决好的问题。完善网络银行监管法规其主要任务就是要完善防范网络银行业出现风险的法规。目前,中国大陆网络银行在两个方面易出现风险:一个是网络银行系统自身易出现风险;另一个是网络银行与客户资金等易遭受风险。网络银行系统的风险主要有网络中的关键设备,如各类计算机、网络通信设备、存放数据的媒体和传输线路等易遭受侵害。这些设备中的任何环节一旦出现问题都会给整个网络造成严重恶果。此外,网络银行系统中的漏洞和计算机病毒的传播也对网络银行的正常运营构成了极大威胁。网络银行和客户的资金风险主要来自网络银行窃贼窃取银行和客户的秘密,利用网络银行诈骗钱财以及网络银行内部工作人员对银行和客户权益的侵害。上述大都属于高技术性能的安全隐患,这就要求安全隐患的防治者和监管者必须具有高超的网络技术。然而,目前中国大陆监管者的技术水平及其责任心都未能适应防范网络银行业务风险、确保网络银行安全的要求,而对如何解决这些问题,在立法规定上仍不够完善。
(二)网络银行交易管辖权难以确定
管辖权是一国法院或具有审判权的其他司法机关受理、审判具有国际因素案件的权限。这种管辖权是审理有关案件的前提条件,它直接影响着案件的判决结果和当事人的合法权益。然而,如何确定网络银行交易的管辖权具有复杂性。网络空间本身无任何边界,是一个全球性的网络系统,无法分割成诸多领域。要在一种性质不同的空间中划定界限,这是传统银行交易管辖权规则所面临的困境。网络银行业务与传统银行业务的主要区别就在于,它在与客户交易中的地理空间位置的界限被淡化。由于网络银行的交易活动往往跨越了地区和国界的限制,它的无地域性、无国界性与国家对银行监管的性之间的冲突日益显现。在这种状况下,如何确定网络银行交易的管辖权?如何确定网络银行交易的合法性?这些问题都关系着网络银行交易的安全、效率和发展。目前,由于这一问题在中国大陆的相关立法、理论与实践中尚未得到解决,因此,很有必要对寻求解决该问题的途径进行全面深入的探讨。
(三)网络银行混业经营与传统银行分业监管之间存在冲突
依照当代中国金融管理法规规定,中国大陆金融业采取“分业经营,分业监管”。然而,一方面,近年来,中国出现了大量的金融控股公司,银证合作与银保合作的模式也不断得到发展,这种混业经营的现实与分业监管法制之间的矛盾日益显现;另一方面,中国网络银行业取得了很大发展,网络银行不仅经营传统的银行业务,而且还提供信息咨询、投资理财和综合经营等业务。本论文由整理提供网络银行的经营模式正是混业经营模式,网络银行的“全能经营,统一监管”模式与传统的“分业经营,分业监管”模式之间的冲突日益严重。随着当代国际金融业的创新与发展,各类金融业务之间、各类金融机构之间和各类金融业监管之间的界限逐渐淡化,很多金融业务之间出现了相互渗透的势头,尤其是银行、证券、保险业出现了混业经营的状况与发展趋势。事实上,中国大陆传统的相对滞后的监管手段、监管工具以及分业监管体制已经难以适应中国现已存在的混业经营状况和国际金融业混业经营、统一监管的发展趋势。
(四)网络银行内部监管规定不够明确
网络银行的董事会和高级管理人员对网络银行的监管具有重要作用。网络银行具有标准化运营的特点,银行系统一般都使用同一套网络银行的操作系统,如果网络银行的发展战略、风险控制策略、内部控制程序等得不到合理地制定,将会给网络银行带来巨大风险损失。此外,银行内部工作人员利用工作之便进入银行系统,对网络银行及其客户都有可能造成威胁。在已破获的网络银行犯罪案件中,涉及银行内部工作人员作案的比例高达75%。其中,内部授权人员占到58%。他们往往利用授权删除、修改、增加网络银行中的数据,转移、盗取某些账户的资金[2](P40)。这些网络银行内部工作人员的行为严重侵害了客户的利益和银行的信誉与利益。然而,中国大陆现有的相关法规却缺乏对网络银行内部工作人员监管的明确完整的法律规定。为此,相关立法应增加对监管者再监管的规定,尽快完善中国网络银行内部监管的法律法规。
三、对改善中国网络银行法律制度的分析
(一)建立网络银行安全法律保障体系
安全问题是网络银行运营和发展中最关键的问题。建立网络银行安全法律保障体系是一个极为复杂的系统工程,它需要通过制定规范相关技术与人员的法律法规来实现。(1)中国应制定相关的技术应用法律规范,确保网络银行运营的安全,即系统安全与信息安全。网络环境是一个技术支撑的特殊环境,必须依法规范网络技术安全标准并确保安全技术标准的有效实施。一是要充分利用操作系统的安全管理能力和多种安全管理机制,增强网络银行的安全性。二是要制定相关法律规范,确保不断改进防范计算机病毒技术和防火墙技术,时时监测运行过程,检查是否有对网络银行构成安全威胁的漏洞,及时发现、消除可能出现的潜在危险。三是国务院有关部门应当制定完整的网络银行业务审批和监管规范,明确网络银行业务操作规则与风险责任的划分,健全安全认证制度。为此,应建立全国统一的网络银行安全认证中心,增强网络系统中关键技术和关键设备的风险防范能力,建立健全备份系统,以确保在出现故障后网络银行系统能及时得到恢复。(2)进一步健全网络银行内部工作人员安全管理法律制度,依法保障网络银行内部管理人员和工程技术人员的基本素质与技术水平,严格规范金融从业人员防范风险的义务。
(二)暂依信息收到地来确定网络银行交易管辖权
网络银行交易的管辖权是一国法院或具有审判权的其他司法机关受理、审判具有国际因素的网络银行交易案件的资格,是有关法院审理此类案件的前提。在网络环境中,以网络传输交付电子信息,是网络银行交易的特有方式。由于网络的全球性,当事人可以在全球的任何一个地方传送给另一方所需要的信息并与其进行交易。网络银行的交易往往与交易所处的地理空间位置没有实质的联系。然而,按照国际私法理论,在依据连接点确定网络交易管辖权问题上,有些中国学者认为中国暂且可依属地管辖原则来确定管辖权,并认为在网络交易中,如果依信息传送地国(由接收者为信息的传送而提供的地理处所所在国)管辖或信息收到地国(接收者营业处所或下载信息地点所在国)管辖,由于当事人随机的选择性很大,交易双方的当事人未必相互清楚对方所在的位置和其真正身份。而且网络信息产品的接收者无义务向对方提供其接收信息的地理处所。即使提供,接收者随意提供的某一地理处所很可能与交易无实质联系。因此,以信息传送地或信息收到地来确认管辖权都不甚合理。但从中国国家利益考虑,当前中国通过网络获取的信息量较大,而输出的信息量相对较小,以信息收到地管辖相对较为合理,信息收到地管辖实际上偏向于中国法院的管辖[3](P303)。由此可见,如果我们依信息收到地来确认管辖权具有一定合理性。然而,依信息收到地确认网络银行交易的管辖权是否符合国际社会对该问题的总体把握呢?对此,有必要作进一步深入探讨。
在协调各国和地区有关确定网络交易管辖权问题上,海牙国际私法会议起了重要作用。1997年,各国专家学者在海牙国际私法会议上达成了五项共识:(1)网络的本质是跨国性的;(2)网络中也许真正存在的是法律过剩,而并非法律真空,这就有必要重新定义国际私法规则;(3)当虚拟空间与现实空间存在某种联系时,确定在线活动的位置是可能的;(4)在私人利益与公共利益的平衡被打破、政府的角色并非不可替代以前,网络空间的自治规则可能更受当事人的欢迎和喜爱;(5)各国应该合作制定国际性普遍接受的规则,而非单独行事[4](P179)。应该看到,上述五项共识具有重要意义,它为各国和地区解决网络环境下管辖权的适用原则指明了方向。从当代世界各国和地区确定管辖权的理论与实践来看,各国和地区在确定管辖权时不仅要考虑本国和地区的利益,还要考虑相关国家和地区的利益,乃至国际社会的整体利益。尽管一国或地区有权对发生在外国而在本国或地区产生损害的行为行使管辖权,但是如果因此而损害了国际公认的行为准则或有损于网络银行的发展,其管辖权的合法性就会存在问题[5](P80)。我们还应该看到,在当代国际社会,依信息收到地来确定网络银行交易管辖权,尽管在一定程度上不符合信息输出量大的国家或地区的利益,但也不被有关确定网络银行管辖权的国际立法所禁止。因此,当前在国际社会尚未就确定网络银行交易管辖权达成共识的情况下,依信息收到地确定网络银行交易管辖权不失为解决问题的一种方法。
(三)建立适宜网络银行交易的统一的金融监管法津制度>第一,建立和完善网络银行法律制度要牢牢把握网络银行的网络性。由于网络银行组织及其活动呈现网络性,其生存与发展空间处于世界性网络之中。这就要求在制定中国网络银行监管法规时,必须基于网络银行的网络性,设计网络银行监管的对象和范围、监管的组织形式、监管方式、监管权限范围与责任的划分等等。第二,要确立混业监管、多元监管体制。由于网络银行的无国界性等特征,网络银行监管主体呈现出多元化和国际化特征。这种监管主体既有本国或地区的监管主体,又有外国的监管主体,还有国际性的监管主体。基于网络银行的混业性监管与国际性监管的特征,在制定中国网络银行监管法规时应当采用混业监管的模式。从金融监管法理论来看,对金融活动的有效监管应当实行混业监管,即由各相关监管部门依照统一的、权威的金融监管法规开展有机、协调的监管。目前,中国大陆金融业混业经营,网络银行、外资银行的金融业务相互渗透,致使中国银监会与其他监管机构,或者对商业银行监管重复,或者监管空缺。因此,有必要重新整合银监会、证监会、保监会,组建统一的金融监管部门,对中国金融业集中统一监管。同时,还要注意开展中国与相关国家和国际组织在对网络银行监管中的协调与合作。第三,应当确立全面完整的监管方式。也就是要确立全方位、全过程、多种手段的监管方式。根据当前中国网络银行监管的技术水平和能力,应对与中国相关的网络银行业务开展全方位、不间断的监管,综合运用技术、法律、经济等手段监管,只有这样才能将网络银行的风险降至最低,有效地促进和保障中国大陆网络银行业的健康发展。超级秘书网
(四)细化网络银行内部监管法规
第一,网络银行内部监管法规对规范银行内部工作人员,及时发现银行的薄弱点,查找可能出现的问题,评估、分析、化解风险,或将风险降到最低程度具有重要作用。因此,应当通过建立法律制度确保中国网络银行内部工作人员具备监管的必要技能,建立银行监管业务知识资格考试和职业评价等制度。内部监管工作人员要具备较强的综合分析能力,能运用新方法、新技术对银行的经营状况进行研究。第二,立法应明确规定中国网络银行内部监管者所必须具备的品德素质。由于少数网络银行内部工作人员利用工作之便进入银行系统作案,给网络银行的经营造成了严重的威胁。因此,银行内部工作人员须应能够及时制止并纠正银行营业中出现的违法行为。第三,应当明确划分内部监管人员的职责,规定对内部监管人员实行垂直领导。为了避免内部监管人员,应当设立专门监管机构对内部监管人员进行法律监督。
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行业发展论文篇8
关键词：检测国家认证信息平台抽样建材样品
一、引言
建筑材料检测在建材科研、技术开发、企业生产和建筑工程施工等方面占有重要的地位。它不仅是评定和控制建筑材料质量的依据和必要的手段，也是发展建筑科学技术、保证工程质量的重要措施。随着我国城乡建设事业的不断发展。特别是我国加入WTO后，对包含建材检测在内的检测工作要求越来越高。中国的检测机构成立历史并不长，从形成到今天大约经历了20年的时间，而且大都是从实验室演变而来，主要设立在国内专业研究机构、高等院校、产品质量监督部门及相关的大型企业中。
二、现状
据国家认证认可监督委员会统计，目前我国的检测机构分布之广、数量之多、涉及面之宽，在世界上是罕见的，仅与建筑、建材有关的实验室就多达4600余家。在这4600余家建材建筑检验实验室中，仅企业实验室就占去了40%的份额；而监督检测机构所占的比例，只达到整个行业的30%，监测力量颇为薄弱；科研院校检测机构几乎与监督部门基本持平，占30%。在众多的实验室中，绝大部分实验室的检测装备相当简陋，科技含量也不高，固定资产不足200万元。实验室操作人员更是少得可怜，大多数不超出10人。年检测收入不足100万元，除去成本，利润微乎其微。定位不准发展失衡因为建材检测行业从开始出现发展到今天，都是以科研院校和大型建筑企业内部试验室等附属机构的面貌出现的，大都带有科研与教学性质。而以各级质量监督管理部门名义设立的监督检验室，带有政府色彩，且一直附属于母体的部门进行运作，还没有形成独立企业运作的理念。但是，按照国际惯例，没有独立法人资格，检测机构是不能作为独立的第三方服务市场的，尤其是在加入世贸以后。这就为中国的建材检测机构带来了市场风险和压力。
三、存在的问题
尽管对建材检测机构加大了管理力度，但检测工作在发展过程中仍存在“假、乱、低、缺”的现象。假，表现在检测的试件假，过程假，数据假，结论假；乱，表现在检测单位内部管理混乱，检测市场秩序处于无序状态；低，表现在检测人员素质低，检测技术水平低，检测管理层面低；缺，表现在缺乏管理手段，缺乏技术措施。
四、需要改进提高的地方
针对存在的问题，为进一步加强建材检测管理，提高建材监管水平，有必要改进建材检测管理的方式，以提升检测服务能级，可以将“完善一个平台，激活两个现场，落实三方责任。整治四大顽症，打造五大机制，把握六个操作节点”纳人建材检测工作的重点。
1.完善检测信息平台
掌握信息就是占领了监管的制高点。虽然本市已基本完成了检测行业信息管理系统，也就是城域网建设，但是月报、速报，尤其是连网和数据上传工作还及时，检测信息还不完整、不准确。为确保检测信息的及时、准确、真实、完整。实现检测信息的有效性，利用检测信息平台为建材监管服务，可以通过月报、速报和连网上传数据的比较，完善城域网建设，最终应直接通过城域网即时传输检测信息，直接利用城域网上传数据进行汇总、分析、判断。
2.激活施工现场和检测现场，实现两场互动
施工现场和检测现场原来是两个相对独立的现场，对施工现场建材产品状况的描述和取样由施工单位和监理单位完成，检测单位的工作在检测现场完成，仅对来样样品的检测结果负责，往往不能真实反映建材产品的实际质量状况。应使施工现场和检测现场相互联系起来，从施工现场的建材产品信息跟踪到检测现场的检测情况，从检测现场的检测结论追溯到施工现场的建材产品状况，实现两场互动，保持施工现场和检测现场的一致性，真实反映建材产品的质量和特性。
3.落实建材供应、使用、检测三方责任
从见证取样深化到三方确认，就是要紧紧抓住建材供应商，一旦检测结论产生，就能及时确认各方责任，顺利实现不合格产品的清场和对使用单位的警示。使用方，包括施工单位和监理单位，合理使用和见证使用经检测合格的产品，这是保障工程质量的根本。检测方就是检测机构，应确保检测的客观、公正，真实反映施工现场建材产品质量状况。这是保障工程质量的关键。应充分发挥这三类对象的作用，通过明确各方责任，规范各方行为，才能有效遏制检测工作中的假、乱现象。
4.整治四大顽症，针对“假、乱、低、缺”实施整治
经过多年发展和治理，检测行业得到飞速发展，但也出现了一些问题，要紧紧抓住“假、乱、低、缺”四大顽症开展大规模整治违规行为的活动，向社会表明整治检测顽疾的决心和力度，并着力分析造成顽症的原因，落实对应整改措施和改革设想。对于集体造假、多次造假、社会反响较大的检测单位，加大处罚力度。支持市建设工程检测协会对造假人员，查处一个、吊销一个，绝不护短。
5.把握委托、核查、抽样、试验、报告和评估六个操作节点
委托应更新，应改变现有的委托方式，委托过程应有第三方监督；核查应严格，应核查施工现场建材产品信息，保证检测信息的真实性、准确性、完整性；抽样应科学，应制定切实可行的抽样方案，推行检测机构现场抽样和取样，保证试件能代表母体的质量状况；试验应规范，应按检测运行法则操作，确保检测过程和检测结论客观、准确；报告应有效，检测信息应即时传输，不合格检测信息应及时上报；评估应专业，对检测工作的开展应进行绩效评估，不断规范和完善各个节点的操作运行。
五、结语
建材检测实验室质量体系的建立，必须根据各自实验室的具体情况，严格依据GB/T15481-2000《检测和校准实验室能力的通用要求》和相关的法律法规，将检测的每个过程和标准、法律法规的要求有机地结合起来，并在各个环节有效地实施。在有效地执行预防措施和纠正措施保证下，不循环地进行自我评价、持续改进，进一步完善实验室质量体系。
参考文献：
[1]康立中，何洁.建材检测信息管理系统在检测工作中的应用[J].辽宁建材，2003，(01).
[2]马振珠.中国建材检测行业大透视[J].工程质量，2007，(01).
[3]陈丽莎.建材检测实验室质量体系的建立及其持续改进[J].广东建材，2004，(08).