年入55万元的颐养天年计划

何先生，44岁，公司高管，年收入40万元。何太太，40岁，年收入15万元。女儿丁丁现在英国上学，一年的开销要20多万元，还有一年就要毕业回国。

何先生家庭资产状况

夫妻俩有两套房产，其中一套居住，是十多年前买的，如今没有负债，市值达490万元；还有一套是去年买的，打算作为女儿的嫁妆，是公积金贷款买的房，首付了300万元，目前仍有200万元的房贷，每月的月供为1万元。家里还有一辆车，每年的油费加保养费，需要1万多元。生活开销方面，每月要3000-4000元不等。家里有3个老人，每年的赡养费要5万元。

家庭投资方面，除了房产，基本上没有购买其他理财产品，银行有13万元的定期存款和2万元的备用金，另外还有借给亲戚们的5万元。

家庭财务状况分析

何先生40万元，何太太15万元，第二套房产租金约6万元，合计约为61万元

明年：孩子学费20万元，老人赡养5万元，日常开支5万元，养车1万元，房屋贷款12万元，合计约为43万元。一年以后降为23万元。

第一套房子490万元，第二套房子300万元，存款13万元，零用钱2万元，借出款项5万元，每年结余18万元，其中固定资产790万元，流动资产36万元。

由于该家庭的小孩还有一年即将大学毕业，同时由于他们还有存款和借款约18万元，所以可以将二者对抵，忽略最后一年学费的支出问题。这样，每年可支配的现金约为36万元。

规划建议 长期保障

按照保险的科学性计算，全家年支付保险费≤15%的比例计算，该家庭可支付9万元左右的保险费。由于收入上男女主人的比例约为2：1，所以在保险费的支付上，男主人约占6万元，女主人约占3万元。

按照保障分配的合理性，从保障的角度，建议按照家庭年支出的10倍计算保障，该家庭的保障约为年支出23万元的10倍即230万元，其中男主人约为150万元，女主人约为80万元。

丈夫的保险建议

丈夫是一家之主，是家庭的经济支柱，他的任何变化对家庭都会有很大的影响，所以，男主人在工作期的保障在家庭中至关重要！故锁定人身保障160万元，意外保障210万元，交通保障260万元，大病保障60万元，还有12万元较轻类大病的赠送。

退休后，随着风险的降低，其人身寿险也可以减至60万元，60岁时还可以有9万元养老补充金的领取，63岁时可一次性领取50万元作为养老补充，以后每年还有约1万元的养老领取到终身。

妻子的保险建议

妻子在家庭中的保障定位在80万元左右比较合适，故锁定人身保障80万元，意外保障100万元，交通保障120万元，大病保障30万元，还有6万元较轻类大病的赠送。

退休后，随着风险的降低，其人身寿险也可以减至35万元，60岁还可以有40万元养老补充金的领取，且以后每年还有约8000元的养老领取到终身。

以上夫妇二人保障组合有一重要的豁免责任，即投保人或被保险人出现大病或意外后，保费不再继续交纳，所有责任继续有效，这也彰显了保险保障的真正内涵。故建议投保人指定为男主人，这样豁免的意义会更大些。

综上所述，该组合解决夫妻两个人在这个阶段非常关注的大病保障和养老规划，既保证了他们在这样的阶段能够给孩子一个很好的教育，又能够非常好地赡养双方老人，在不会给自己太大的经济压力的同时，将风险转嫁出去。

夫妻二人每年会有36万元的现金结余，如果扣除9万余元的保费，还有25万的结余。建议他们可以拿出10余万元做短期理财，以备不时之需，同时再拿出10余万元做一些中长期的理财，以起到保值增值的作用。