责任保险中保险金请求权制度的相关问题探析

摘要：我国现行的《保险法》虽然对责任保险中保险金请求权问题作出了相关规定，但是并没有对于如何行使该请求权及保险人的理赔流程进行一个详细规定，这就导致保险人在现实操作当中的做法不一。本文针对目前存在的突出问题进行分析，旨在处理此类问题时提供参考性建议。

关键词：责任保险保险金请求权给付

中图分类号：F84文献标识码： A

一、责任保险中保险金请求权制度的法律基础

（一）责任保险合同中对保险金请求权的相关约定

《机动车第三者责任保险条款》（第四条约定：“被保险人及其允许的驾驶人在使用被保险机动车过程中发生意外事故，致第三者遭受人身伤亡或财产直接损毁，依法应当由被保险人承担的损害赔偿责任，保险人依据本保险合同的约定，对于超过机动车交通事故责任强制保险各分项限额以上的部分负责赔偿”；第二十四条：“保险人对被保险人给第三者造成的损害，可以直接向第三者赔偿……”。

（二）国内相关法律对责任保险保险金请求权的相关规定

《保险法》第六十条：“因第三者对保险标的的损害而造成保险事故的，保险人自向被保险人赔偿保险金之日起，在赔偿金额范围内代位行使被保险人对第三者请求赔偿的权利……”；第六十五条：“保险人对责任保险的被保险人给第三者造成的损害，可以依照法律的规定或合同的约定，直接向该第三者赔偿保险金。责任保险的被保险人给第三者造成损害，被保险人对第三者应负的赔偿责任确定的，根据被保险人的请求，保险人应当直接向该第三者赔偿保险金。被保险人怠于请求的，第三者有权就其应获赔偿部分直接向保险人请求赔偿保险金。责任保险的被保险人给第三者造成损害，被保险人未向该第三者赔偿的，保险人不得向被保险人赔偿保险金。”

二、责任保险中保险金请求权制度的相关问题探析

（一）保险金请求权行使主体的界定

根据保险法相关条文规定，第三者可以直接就其损失主张保险金请求权；被保险人可以就其损失或者为第三者垫付的损失主张保险金请求权；经过法律授权的组织垫付相关费用行使保险金请求权的，这个在理论上均无异议，那么保险人或者被保险车辆的驾驶员是否有权行使保险金请求权呢？笔者将针对上述问题进行分析如下：

第一，保险人是否有权行使保险金请求权？很多人认为保险人属于保险金的给付方，因此保险人没有权利来主张保险金请求权。以机动车车辆保险为例，如果在保险人垫付抢救费用、以及垫付交强险、无责代赔等情形之后再行追偿时，保险人对于追偿保险金或者代位求偿的行为是否属于保险金请求权呢？保险法对此没有明确规定，但是笔者认为追偿权或者代位求偿权均属于请求权，这是没有什么疑问的，那么保险人支付的保险金反过来会不会发生性质上的改变呢？笔者认为纵观保险法以及最高院的司法解释，我们不难看出，在垫付抢救费用、以及垫付交强险、无责代赔等情形，保险人履行的只是一个垫付的义务，而非赔付的义务，这是由交强险的公益性质以及保险合同约定或者法律规定所决定的，因此保险人是有权行使保险金请求权的。

第二，被保险车辆驾驶员是否有权行使保险金请求权？在实际事故处理当中，驾驶员作为肇事方，一般会垫付部分医药费用，那么驾驶员针对自己垫付的费用，是否有权进行主张保险金请求权呢？有些人认为驾驶员不是保险合同的相对人，是没有权利来主张保险金请求权的，只能通过被保险人或者第三者主张权利，在很多保险公司，也是认为驾驶员没有权利进行索赔。因为根据第三者责任保险，要求被保险人或其允许的驾驶人员在使用保险车辆过程中发生意外事故，致使第三者遭受人身伤亡或财产直接损毁，依法应当由被保险人承担的损害赔偿责任，保险公司负责赔偿。因此被保险车辆驾驶员是没有权利向保险人直接行使保险金请求权。笔者认为如果第三者或者被保险人都不配合驾驶员进行索赔的话，那么驾驶员的权益就没有办法得到保障，进而会造成驾驶员在肇事之后拒不垫付医疗费的不良风气。因此在定程度上应该赋予驾驶员一定程度上的救济权，但是此类权利应该加以限制，比如只有在第三者或者被保险人怠于行使请求权或者无正当理由不配合驾驶员进行理赔的，此时可以赋予驾驶员一定的请求权。

（二）保险金请求权当中的损失参与度问题

在最高人民法院的指导案例24号《荣宝英诉王阳、永诚财产保险股份有限公司江阴支公司机动车交通事故责任纠纷案》中认为：虽然伤者荣宝英年事已高，但其年老骨质疏松仅是事故造成后果的客观因素，并无法律上的因果关系，因此受害人荣宝英对于损害的发生或者扩大没有过错，不存在减轻或者免除加害人赔偿责任的法定情形。“该案裁判要点为：交通事故的受害人没有过错，其体质状况对损害后果的影响不属于可以减轻侵权人责任的法定情形。笔者认为首先对此问题进行区分：首先要正确理解个人体质这一概念。笔者认为个人体质和原有伤情（或疾病）并非同一范畴。个人体质一般是一个人身体强弱程度，比如肥胖、瘦弱、营养是否不良等，而不应该包含原因伤情（或疾病）。其次要正确界定损失和事故的因果关系。因果关系一般区分为事实上的因果关系和法律上的因果关系。很多情况下，一个损害结果的发生是由多种原因共同引发所导致的，如果排除其中一个原因，可能不会引起该损害结果的发生，但是它们多种原因的结合，共同造成了该损害结果的发生。最后要考虑到一定的社会效果。目前很多交通事故的伤者会有一些身体上的疾病，如果伤者均借机在医院进行自身疾病的治疗或进行多余的检查，这无疑会加重赔付义务人的负担，比如交通事故仅仅导致伤者软组织挫伤，而伤者顺道把自身原有的疾病进行治疗，尽管伤者对于本次事故没有过错，但是交通事故造成之外的损失，不应该由赔付义务人进行买单，否则会引发一定的道德风险。

（三）保险金请求权当中第三者转化问题

在处理交通事故纠纷实务当中，经常会遇到有关第三者转化问题的纠纷。这主要源于我国的相关法律法规对此并没有一个明确的界定。比如《机动车交通事故责任强制保险条例》第三条：本条例所称机动车交通事故责任强制保险，是指由保险公司对被保险机动车发生道路交通事故造成本车人员、被保险人以外的受害人的人身伤亡、财产损失，在责任限额内予以赔偿的强制性责任保险。

（四）保险金请求权当中，保险公司的理赔程序问题

和法院诉讼不同，目前国内各家保险公司的理赔程序暂时也没有一个统一的流程。为了维护当事人的合法权益，管控可能存在的潜在风险，笔者认为有必要对此进行分析探讨：

第一，保险人需履行一个告知义务，以保障当事人的知情权。保险人在接到当事人的索赔申请时，应当以电话或者书面形式进行告知各方当事人，要求各方当事人或委托人尽量亲自前往保险公司或者交警队进行当场调解。

第二，当事人主张的损失必须为自己的实际损失。当事人行使保险金请求权时，不得主张他人为自己垫付的费用，垫付人同意的除外。对于一方当事人的索赔请求，保险公司应当将此索赔请求的具体项目金额等，以书面或者当面的形式告知其他当事人，以便确认该索赔请求是否包含其他当事人的垫付费用，如果有垫付的情况，那么保险公司在核算的时候应该予以扣除。

第三，当第三者提出索赔申请时，应当由被保险人向保险公司提出请求，保险公司需要联系其他当事人（驾驶员、被保险人或者车主）确认损失是否包含其他当事人垫付的费用，如果被保险人怠于请求的，保险公司经审核可以就第三者应获赔偿部分直接赔付给第三者，届时保险公司应当在支付之前将理赔情况告知给被保险人；当驾驶员提出为第三者垫付的医药、护理等费用时，如果发票原件在驾驶员手上，保险公司联系第三者和被保险人确认属于驾驶员垫付的损失时，保险公司可以将此费用直接理赔给驾驶员；如果发票原件不在驾驶员手上，那么保险公司应当告知驾驶员向第三者主张权利；被保险人主张垫付费用的主张时，情形和驾驶员的流程类似，均需要联系其他各方进行确认。

第四，理赔流程的沟通环节尽量以书面形式或者电话录音的方式进行。考虑到理赔涉及到各方当事人的利益，保险公司在沟通的过程当中，尽量以书面或者电话的方式进行，以确保当事人知晓或者认可，以免后续产生纠纷。

第五，对于一方当事人无法联系的情形时，对于仅涉及财产损失且金额较小的，保险公司首先应当让索赔人出具书面保证以及相关车辆房产等财产担保信息，保证索赔的费用仅为自己的损失，否则保险公司或者其他利益方有权进行追偿；其次保险公司应当将一方当事人的索赔申请及书面保证通过快递的形式邮寄到其他当事人的户籍所在地或经常居住地，并规定个月一个月的异议期；如果金额较大或者涉及人伤损失的，建议通过法院进行诉讼。

参考文献：

[1]王利明主编：《民法》（第三版），中国人民大学出版社年版。

[2]王泽鉴：《民法通则》，中国政法大学出版社版。