初探保险产品衔接养老社区新模式

【摘要】文章通过目前保险产品的市场发展现状，提出了保险产品衔接养老社区新模式的策略，建立新型的养老社区模式，从而在一定程度上缓解当前的社会养老压力。

【关键词】保险产品 衔接 养老社区 新模式

1.目前保险产品的发展现状

我国保险业在30多年的发展长河中，虽然取得了很大的成绩，但也存在着一些问题。

1.1保险产品险种单一，趋同现象严重

目前，保险市场上运行的许多产品的针对性和适用性都比较差，条款设计缺乏严密性，不能很好地满足投保人多方面的需要，甚至成为积压和滞销的淘汰产品。因此，许多保险公司的经营都集中在数量有限的一些险种上。例如：在寿险中，各大公司都在拼命争夺、抢占少儿险市场；在产险上，各保险公司的竞争也主要集中在财产、车辆、货物运输等少数几个大险种上。此外，保险产品的趋同现象也十分严重。据有关资料统计，我国各保险公司险种结构相似率达90%以上。这种状况导致了保险公司的“重复建设”、过度竞争，造成社会生产力和资源的严重浪费。

1.2保险产品垄断销售，竞争空间狭小

在市场经济条件下，目前“共保体”的存在制约了保险公司之间的竞争空间；限制了保险公司之间的价格竞争；客观上阻碍了保险商品的价格回归到客观、真实水平的进程；严重地挫伤了经营管理较好的、充满活力的、意图创新的新成立的保险公司实现扩大自己市场份额的积极性；不利于保险业的健康发展，同时损害了消费者的利益，使得消费者的知情权、自主选择权、公平交易权受到侵害。

1.3保险产品违规经营，后果比较严重

现在保险产品违规经营现象严重，其主要表现如下：第一，擅自提高或降低费率、扩大承保责任，增加无赔款返还。在一些主要险种中，甚至出现一些破坏性、掠夺性的竞争行为。如：提高或降低机动车辆保险基本保费或提高宣传品档次，变相提高或降低费率。第二，超规定比例支付保险手续费。以航空人身意外险为例，多家寿险公司竞争这一业务，手续费竞争攀升，甚至高达70%以上。第三，未经人民银行批准，擅自开办新险种。第四，虚假承保、逆向保险。有些基层保险机构为了完成保费任务，甚至通过承保、退保、再投保等虚假承保的办法增加保费和业务量。

1.4保险产品理赔困难，缺乏有力证据

因为保险公司在和客户签订合同时是收取保险消费者的保险合同原件的，原则上是无道理的，这样就会导致保险消费者维权时，当被保险人发生保险事故并申请理赔时，保险公司除了要求被保险人或是受益人提供证明被保险人发生保险事故的证据外，还要求保险消费者将保险合同的原件交回保险公司。那么，当发生纠纷时，为了维权，保险消费者想讨回资料，哪怕是复印件都是非常困难的，人为的把保险消费者的维权设置门槛。并且保险公司拒赔时不透明，不明确告知保险消费者拒赔的具体理由和所依据的证据。

1.5保险资金运用单一，影响支付能力

我国的《保险法》规定:保险资金运用只限于在银行存款、买卖政府债券、金融债券和国务院规定的其他资金运用形式。允许保险资金投资无担保债、不动产、未上市股权等新的投资领域，整合并简化了保险资金投资比例，进一步扩大了保险资产配置的弹性和空间，有利于改善保险资产负债匹配状况，促进保险资金投资收益增长。保险资金运用方式单一、渠道狭窄保值增值能力减弱同时又存在贬值的危险使得保险公司不得不靠降低赔付率来实现利润提高经营效益。

2.保险产品衔接养老社区的新模式初探

2.1与保险公司产品相衔接

如果客户在某保险公司购买了保险产品，那么他可以在该保险公司下设的养老社区或者医疗机构享受同等价位的服务待遇，但是如果没有购买该公司的产品，却想进入该养老机构和医疗机构，那么同样也可以给予购买其他保险产品的优惠，同时，要开设新型居家养老模式，开设各种窗口模式，比如物质和精神上的服务，包含娱乐休闲、家政、陪护、精神开导等专业化服务。且价格要合理，在考虑公司盈利的同时要兼顾大众的消费实力，制定合理的收费标准。

2.2打造一站式的服务模式

与传统养老模式相反，建立以城市为中心，从总养老社区扩展到各个街道的分支社区，建立保险公司自有的养老机构--类似于连锁超市型的连锁养老机构，使用连锁经营的模式，整合原有资源，还能整合一部分社会资源，使连锁式养老机构能够有效的进行资本运作，降低经营成本，提高服务质量，增加利润。保险公司也可以选择不同区域、不同等次的分支机构供客户选择，利用连锁养老社区的平台，为客户生活、交友创造便利性，是老年人找到属于自己的幸福生活，并且这样的连锁养老社区还可以有效的管理客户的资料、档案等，从而为老年人提供更好的服务。

2.3建设一支专业的服务人员

保险公司应该加强建设专业管理团队，因为养老社区的经营涉及到医疗卫生的设施建设与管理、健身休闲场所的建设与管理、房地产开发与管理、物业管理等多种经营方面，保险公司虽然在医疗卫生和护理赔付等方面有丰富的经验，但是对于不动产和物业管理等方面还是比较欠缺，而且养老社区经营的长期性的特点，需要专业的人员对其进行整体性的规划建设，因此，需要加强这些方面的人才建设，同时需要教育行业提供更多更优秀的专业护理人员，组成一支专业化的综合人员，来满足养老社区的需要。

2.4需要政府部门的大力扶植

养老问题是当前重大的社会问题，保险资金能投资于养老社区是一项社会性的公益事业，需要长时期的管理和经营，因此需要政府部门在政策上予以支持，政府可以采取一些合理的方式转让养老产业的用地要求，确保发展养老社区有地可用，在税收方面，给予一定的优惠和减免，因为养老业不是个高利润高回报的产业，需要政府的大力扶持，为保险企业衔接养老社区打下坚实的基础。

参考文献：

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[2]潘彤，养老社区纳入政府保障性住房建设体系研究[J]，改革与战略，2012（5）.

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