从助学贷款“零违约率”想到的

贵州大学生贫困比例占在校生人数的30%以上。近3年来，全省获贷学生占在校生比例达到12%，约为全国平均水平的2倍。截至2005年12月底，按照贷款当年“毕业后４年还清”的规定，全省共有379名毕业生须还清贷款本息，目前已有367名学生如期还清全部贷款，累计金额96万余元，人数违约率和金额违约率仅为3.17%和2.6%，违约率远远低于国际上15%的水平。贵阳中医学院、贵州民族学院等大多数高校基本上实现了“零违约率”（新华网2006年6月29日报道）。

助学贷款是党和政府关注的重点，人们议论的热点，贫困生能否顺利完成学业的难点。据报道，截至2005年12月底，全国累计审批助学贷款学生208.8万人，贷款合同金额达1727亿元，贷款违约率为28.4%。有资料表明，目前助学贷款违约率高的原因是多方面的，如制度设计、大学生诚信、经济困难、助贷管理，等等。撇开这些不说，在我国属经济落后地区的贵州省为什么能做到“零违约率”，其做法给人启迪，引人深思。

“零违约率”缘于责任。国家助学贷款是党中央、国务院在社会主义市场经济条件下，利用金融手段完善我国普通高校资助政策体系，加大对普通高校经济困难学生资助力度所采取的一项重大举措。要实现“零违约率”，强化普通高校和银行的管理职责是关键。贵州省的许多学校主动承担贷款管理的相关责任，跟踪贷款学生的情况，采取多种措施加强学生的诚信教育，帮助银行催收贷款。这给予我们的启示是：做任何工作都要有责任意识。

“零违约率”缘于爱心。每年高考过后，有人欢喜有人忧，我们总能听到因交不起学费而导致的悲剧。如2002年，福建的丁炜收到了复旦大学的录取通知书，但其父惭愧于无力替儿子凑齐7000元学费从七楼跳下；2003年，陕西榆林市景艳梅考上东北师范大学后，其父因无力缴纳学费绝望自杀……这些悲剧告诉我们，做好助学贷款工作，一定要带着感情，带着爱心。发放一笔助学贷款，就是为国家培养出一位高素质的劳动者，就可能改变一个贫困生一生的命运。

“零违约率”缘于创新。贵州中医学院将助学贷款发放情况及时通报学生家长，贷中每学期跟踪使用情况，贷后建立就业信息档案，要求学生主动与校方联系。湖南“由省政府设立省属高校毕业生面向基层就业助学贷款代偿专项资金，凡毕业后自愿到湘西地区各县市区和国家、省扶贫开发工作重点县所辖乡镇、村工作，服务期满5年的，其在校期间的国家助学贷款本金全部由国家代为偿还”。天津工程师范学院把毕业生还贷工作与就业招聘工作结合起来，享受助学贷款的贫困生，除同用人单位填写就业协议外，还要同用人单位、学校和银行分别签订还贷承诺，内容为“同意用人单位保存学生的助学贷款还款存折或银行卡，同意单位定期从毕业生的工资账户中扣划应还本息打入还款账户”。（《中国教育报》2005年11月28日报道）。笔者认为，这种把还贷与就业“捆绑”的做法也是一种较好的创新，有效地解决了当前助学贷款还款难问题。

“零违约率”缘于诚信。贵州省高校能实现“零违约率”还有一个重要原因，就是采取多种措施加强学生的诚信意识教育。中国人民银行副行长苏宁曾经说过：“个人信用基础数据库全国联网运行后，贷款学生就再也不能拖欠贷款了。”只要欠贷学生毕业后有工作，在银行开了工资户，他的信息就会在个人信用信息基础数据库留下记录，银行很容易找到他。古人曰，仓廪实而知礼节。其实贫困大学生不守信用的毕竟是极少数，多数还是经济太困难了，一般来说，经济富裕了还是不愿意违约和失信的。因此，在助学贷款的还款期限上可否考虑再延长一点，还款的方式再灵活一点。（作者单位：农行湖南省永州分行）