北京“80后”家庭的投资和保险计划

医生田晨和IT公司职员王伟这对80后夫妻，目前正在享受甜蜜的二人世界。不过，一两年内他们打算生养孩子，还计划买车，而且打算现在起就为退休生活做准备。他们该如何合理安排家庭支出、怎样进行投资才能确保这些目标一一顺利实现?

田晨1981年出生，今年26岁，是一名以救死扶伤为己任的医生。先生王伟29岁，是一名IT公司职员。目前他们正在享受甜蜜的二人世界。

收入不错有两套房

田晨税后每月收入有4000元，王伟则有11000元。俩人每月的基本生活开销有1500元，衣食住行娱乐等“消费升级”项目开销有2500元。算下来，每月的结余不少，有11000元。

年度收支方面。两人的奖金有3万元。另外，先生王伟在工作之余，充分发挥自己的专业优势，开了一家小型网站，经营得还不错，只是有时候不太稳定，据田晨介绍说，每年能给小家带来5～8万元的额外收入。

夫妻俩年度支出方面主要有两项，一项是保费支出，每年2500元；还有一项就是孝敬双方父母的支出，有1.5万元。

家庭资产方面。他们有现金2.3万元，定期存款5.8万元，此外还有1万元的基金，3万元人民币理财产品，小夫妻名下还有两套房产，房产均在北京昌平地区。

“一套是经济适用房，在回龙观经济适用房小区，目前市值约有75万元；一套是商品房，位于天通苑，目前的市值有45万元。”田晨介绍说。目前两套房子一套用来自住，一套给父母住，但产权都归田晨小夫妻。

投资偏好中低风险

投资的风险偏好方面，田晨如此评价自己：“能承受一定风险，但不是很高。”

投资实践上：“高风险的股票我没有买，但我买的基金都是股票型和偏股型的。人民币理财产品呢，买的是一款光大银行一年期产品，据说是92％情况下保底型的，而不是100％保底。所以说我能承受一定风险，但不会太高。尤其是涉及到较大数额的理财，就更不愿承受高风险了。”

田晨想整合一下目前家庭的投资，期望家庭投资每年能得到10％以上的收益。

买车养孩是近期目标

田晨说她和先生一两年内的目标主要有两个：一是买车，一是养孩子。

虽然从回龙观到市里上班比较远，但田晨和先生以前一直未考虑买车，主要是北京堵车很厉害，开车上班还不如坐地铁上班时间有保障。但是，他们计划今年或者明年买车，主要是为周末和节假日出游考虑。另外，他们打算一两年内生养孩子，有了车，带孩子出门也会方便。

田晨想请教理财专家，根据目前家庭的收入状况，他们什么时候买、买什么价位的车比较合适。养孩子大概要准备多少费用，如何准备？

田晨和先生还未雨绸缪，开始考虑为未来的退休生活作准备，“我们打算15年内存够足够的钱，以便提前退休。退休后的生活标准是，每月花销相当于现在5000元的水平，并且可以保证每年出游一到两次，包括国外旅行。”

田晨和先生该如何准备他们的退休生活费用？

保障如何增加

在近期，田晨还有一个理财目标是给自己和先生配备足额的保障。目前两人的保险状况是这样的：田晨主要是单位上的保险，“类似公务员保险，每年看病费用超过1200元，报销85％以上；如果是住院的话，报销额度更高。”田晨说自己的工作和保障都是非常稳定的。除了单位上的保险，她还买了份额度为5万元的分红型终身寿险，以及额度为22万元的意外险。

先生王伟的工作不是很稳定，经常跳槽。虽然现在供职的公司福利不错，但不敢保证以后。而商业保险方面，目前王伟只有一份30万元额度的意外险。田晨打算为先生增加终身大病险和一份寿险，“听说意外险比较便宜，也想再为他增加一些意外险的保障额度。”