星展银行(中国)高级副总裁兼个人银行业务主管谷祖明

银行零收益理财产品的问题可能是出在销售环节。在产品销售时，销售经理应该怎么样向投资人介绍产品这非常重要，不能光说产品能获得多高收益，而是要把产品的风险讲清楚，也许就不会有这么多的怨言了。

“在目前的市道中，要想高回报是不太可能的。”星展银行(中国)高级副总裁兼个人银行业务主管谷祖明近日表示。这位从香港进入内地的资深金融专家对个人理财有独到的理解。他在接受记者采访时说：“我从来不相信有高回报对应低风险的投资，成功的投资没有捷径可走。”

谷祖明笑言，年轻的时候他投资就趋稳健，以做定投为主，不敢冒风险，“我怕输不起”。而随着年龄的增加，他现在会进行多方面的投资，比如，他比较看好外汇投资，因有升值因素以及货币本身的利息，可谓“财利兼收”。

崇尚稳健投资

谷祖明的稳健投资理念从星展银行近期推出的理财产品中也可以察觉到。由于利率变动较大，星展银行已经不推挂钩利率的理财产品，更没有与股票挂钩的产品。

“股票市场波动很大，总体呈现下降的态势，避险的保本产品或许更能受到欢迎。”谷祖明说，“星展银行要为客户提供稳健回报的理财产品，让客户在安全的前提下，获得理想收益。”

谷祖明坦言，星展银行不论推出什么样的产品，都是完全从客户的利益出发，为客户利益着想。

今年初，星展银行推出美元收益挂钩产品之际，美联储忽然减息125个基点，在这样的情况下，客户买了这款产品肯定没有收益。但这时已经销售了4000多万元，谷祖明和同事商量后决定，如果客户不反对就中止这个产品，客户经理就与已经买了产品的客户打电话，与他们进行解释沟通，最后获得了客户理解。虽然客户经理要忙些、累些，但这完全值得，客户利益至上嘛。

真诚服务最重要

对于近期受到网民炮轰的银行零收益理财产品，谷祖明并没有回避。

“为什么投资人有这样的不满呢?问题也许是出在销售环节。在产品销售时，销售经理应该怎么样向投资人介绍产品这非常重要，不能光说产品能获得多高收益，而是要把产品的风险讲清楚。因为任何投资都是有风险的，只有充分揭示风险，让投资人明白，最坏的情况可能会是什么样的，这样的产品是否适合他，他能否承担可能的风险。也许，就不会有这么多的怨言了。”

他认为，理财产品的销售环节非常重要，星展银行在这方面下了很大功夫，注重对员工的合规性培训，告诉员工如何去面对客户、如何服务好客户。

谷祖明说，外资银行进入中国后，由于营业网点都较少，管理相对容易，而且在产品的开发和服务上，都受到法规的严格制约。因此，一般来说，外资银行推出的理财产品本质上区别不是很大，竞争最主要就体现在服务上了。

去过星展银行的人都有一个感受，就是“宾至如归”并不是挂在银行的墙上，而是确实体现在细节上。

每个到星展的客户，一进门，就会得到大堂经理的指引，等到坐下来后，就会有人递上饮品、毛巾等，让人感觉是到了朋友的家一样。

“很多客户称我们的咖啡是最好喝的咖啡。并且我们在中国内地营业网点的咖啡完全一样，几乎没有差别，让所有进入星展银行的客户有相同的感受。”谷祖明说，“这些都是很小的细节，但是客户会感到银行对他的重视。”

另外，星展还注重售后服务。比如银行的国外电汇业务，客户在汇款给对方时，如果中间环节上发生一些差错，会导致对方收不到款项。因此星展银行在业务完成后的2至3天后会主动打电话给客户，确认对方有没有收到，表现出很强的主动服务意识。

进入门槛最低

外资银行进入中国后，都把目标客户群对准了中国的高端客户，外资银行的进入门槛都很高。谷祖明说，星展银行对高端客户和一般客户都一样欢迎，资产40万元人民币以上的为中高端客户，而一般客户存款1万元以上就行，这可能也是外资银行中进入门槛最低的。

高端客户和一般客户的区别在于，前者有贴身的客户经理照应，后者则由不固定的客户经理提供服务。在星展，客户经理就好像客户的朋友。

谷祖明说，其实不应该按照资金大小分类，而是应该按客户的风险要求分类。相对来说，如果一个资金额100万元的客户，那么他可能会拿出10万元去投资高风险产品，他有这样的风险承受能力。星展银行的客户经理针对不同客户会有不同的投资建议。

根据海外经验，客户经理和客户的正常比例在1：300，国内许多银行1个客户经理要面对上千个客人。星展在国内是一个客户经理服务150个客户，这样就能保证良好的服务质量。

生于亚洲、长于亚洲，星展凭借其亚洲银行业务的专长，赢得了众多亚洲客户的信赖，而在我国向外资法人银行全面开放零售银行人民币业务后，星展正在大力拓展中国本地客户。“我们希望有更多的本地客户。中国理财市场刚刚起步，市场需求非常庞大，前景令人乐观。”谷祖明表示。

星展银行总部设于新加坡，是亚洲最大的金融服务集团之一，业务遍及15个市场。按资产总值计，星展是新加坡最大的银行以及香港领先的银行之一，所取得的AA－和Aal级信贷评级在亚太地区最高。

星展银行(中国)有限公司已经于2007年5月28日正式开业。目前，该行在深圳、上海地区拥有3家可经营本地个人人民币业务的网点。北京、广州、苏州地区的新网点也正在筹备当中。

星展银行还将陆续推出一些其他业务来补充网点数量的不足，比如ATM机的设置。电话服务中心、网上银行构建也在计划之中。借记卡业务也已向银监会提出申请，获批后即可推出。