论信息系统投资在商业银行

【摘要】银行之所以投资信息系统，是因为能够带来收益，例如能够提供不间断的服务及提高服务水平，为银行带来收益。但是，由于IT投资带来隐形投入和产出，IT投资的收益往往很难量化。管理者们不禁要问，每年高昂的IT投入和维护费用究竟能不能带来持续的收益。随着商业银行自身的不断发展，对信息系统的容量要求也将变高，这也势必对信息系统投资及运行成本提出挑战，“云”计算就是在这种环境下孕育而生。

【关键词】商业银行 投资 IT

一、引言

近年来，随着各大商业银行建设各自的数据中心和灾备中心、实施信息化战略、提升整体科技运行水平，商业银行逐步加大对信息系统投资力度。银行之所以投资信息系统，是因为能够带来收益，例如能够提供不间断的服务及提高服务水平，为银行带来收益。但是，由于IT投资带来隐形投入和产出，IT投资的收益往往很难量化。管理者们不禁要问，每年高昂的IT投入和维护费用究竟能不能带来持续的收益。

早在20世纪80年代末，美国学者查斯曼（Strassman）调查了292个企业，结果发现了一个奇怪的现象，这些企业的IT投资和投资回报率（ROI）之间没有明显的关联。经济学家罗伯特·索洛（Robert Solow）将这种现象称为“生产率悖论”（productivity paradox）：“我们到处都看得见计算机，就是在生产率统计方面却看不见计算机（Computers everywhere except in the productivity statistics.）”。索洛悖论是指“IT产业无处不在，而它对生产率的推动作用却微乎其微”。

二、商业银行的信息系统成本和收入

我国商业银行的收入主要来自于利息抽入及手续费佣金收入，前者与后者约在7:3左右。如今，商业银行的运作已和信息系统息息相关，通过信息系统在如下几方面直接或间接地产生收益。

一是通过信息系统提供不间断服务，实现7*24小时的服务，延长服务时间，获得不间断的收入。商业银行通过信息系统，突破了以往7*8小时的服务限制，在晚间也能够提供服务，如通过ATM存取款，通过网上银行系统购买各类金融产品。二是通过丰富的分销渠道直接产生中间业务收入，如通过网上银行和柜面购买理财产品，买卖贵金属及外汇，企业客户则通过资产托管或对公理财使商业银行获得各类手续费、结算费、佣金等中间业务的收入。而这类分销渠道往往通过信息系统建设而成，如电子银行系统。三是通过树立企业的品牌，通过信息系统建设CRM（客户关系管理），从而吸引更多的优质客户，吸收存款，转而增加贷款，获得息差收入。这类收入是间接收入无法直接计算信息系统对其的边际贡献。

商业银行的信息系统的生产成本要素主要来自于资本及劳动力。资本投入包括购买各类信息系统所需的服务器设备、网络设备、基建电力及支付各类运营商的网络资源费用等等。这类投入主要着重硬件。劳动力投入包括信息系统开发人员和维护人员的工资，信息系统需要软件开发得以实现其功能，另外也需要维护人员确保系统可用，从而对外提供可服务时间和服务水平。

三、银行几类重要的信息系统

商业银行信息系统则主要包括核心系统、系统、灾备系统。

核心系统是商业银行信息系统中的关键系统，核心系统处理着商业银行所有日常交易的账务信息，实现商业银行最主要的功能，如存放客户的基本信息，账户，余额等关键要素，每天发生的如存款、pos消费、个人及对公客户的转账等交易都要经过核心系统。在国有大型商业银行，核心系统一般都运行于大型机，而大型机有运行稳定可靠，并发能力的优点，因而成为核心系统的首选。

系统则是在核心系统，与外界发生关系的系统，最主要的系统如网上银行系统、财务管理系统和CRM客户关系管理系统。网上银行系统实现7*24小时不间断对外服务，以廉价的internet作为其提供服务的媒介，已经成为了商业银行的重要分销渠道之一。CRM客户关系管理则对管理、维护客户提供了方便，通过和营销系统及电话银行系统的整合，客户关系管理系统对提供优质贴心的服务，从而维护保持现有客户起着关键作用。

灾备系统则是对核心系统在灾难发生时的保障系统。在商业银行大多实现了数据整合后，这样利在于实现了集约化管理、节省成本，而弊则是集中了风险，为此，建设一个灵活，可接管能力强的灾备系统便尤为重要了。

四、展望

信息系统投资的收益难以估算(Erik Brynjolfsson 1996/2003），但是却可以从上看到商业银行的信息系统直接和间接地产生收入，从而发挥着重要的作用。随着商业银行自身的不断发展，对信息系统的容量要求也将变高，这也势必对信息系统投资及运行成本提出挑战，“云”计算就是在这种环境下孕育而生。