小议日本民间借贷金融的发展

日本民间借贷组织业态特征及其贡献

1.日本民间借贷组织的特征

民间借贷组织——非银行金融机构与商业银行虽然都从事贷款业务，但也存在许多不同之处，最显著的区别是商业银行可以吸收存款，而非银行金融机构不能吸收存款。从准入条件看，商业银行采用的是许可制（准入难），而非银行金融机构采用的是登录制（准入容易）。从借贷利率来看，两者都设有最高限规定，但非银行金融机构贷款利率较高，不同时期最高利率会以修改法律的形式加以调整。

2.日本非银行金融机构对经济发展的贡献

以在金融领域的地位及作用看，非银行金融机构从经济总体来看，正常情况下的授信总量占整个金融业融资的10%。相当于大型银行即都市银行授信量的四分之一。以2011年日本资金循环统计看：非银行主要金融机构的贷款规模比重依次为：对中小企业融资贷款为 44.2%，其次是赊销公司为14.8%，消费者无担保贷款为14%，租赁公司为12.6%等，可见，非银行的多样化服务对社会经济发挥着重要的作用。

从对中小企业及消费经济的贡献看，目前银行金融机构向中小企业贷款的规模远远超过信用合作机构，有时甚至超过政府性贷款规模；从消费的影响来看，非银行金融机构也发挥了重要的作用：例如，消费者信用授信额从1980年的21兆日元增加到1998年的76兆日元，其间增加了3.6倍；对民间最终消费支出的比例由14.6%增加到25%。尤其无担保的融资业务更有利于消费者在金融服务上的需求。

结论

日本民间金融具有明显的规范化运作特征。日本非银行金融机构在其发展之初就伴随着相关法律的运作，这些都有力地推动了民间借贷机构的规范化发展。重视民间金融发展的集团化运营方式。

日本非银行金融机构的集团化特征显著。集团化经营的好处是将若干金融组织或非金融组织通过相互持股、控股等方式形成相互联系、拥有共同利益、便于竞争并可提供多种金融服务的企业集团，企业集团的形成可进一步降低经营成本和防控风险，是民间金融机构发展的一种趋势。

本文作者：侯惠英 单位：大连大学经济管理学院