单薪家庭,注意规避理财风险

我和阿辉结婚不久便怀孕了,孕期4个月的时候,由于养胎的需要,我便辞职了。孩子出生后,我成了“全职太太”。家庭的主要收入只靠阿辉的工资,收入来源太单一,家庭财务存在很大的风险。阿辉月收入4000元,除了我们一家吃喝及一些必需生活费用,再还房贷,也就所剩无几。家里虽然有9万元的存款,但被我投入到了股市。看着股市行情一天天下跌,我想“割肉”退出,但又舍不得。我们还有20万元的房贷,股市、房贷和对未来的担忧,像三座大山一样压得我喘不过气。于是,我找到了在银行做理财师的同学阿倩。阿倩根据我的情况,建议我从保险、投资、保障上入手,进行合理资产配置。在她的指点下,不擅理财的我开始实战操练。

首先,增加对老公的保障。老公的单位虽然办了社保,但社保太单一,到养老的时候,只凭借社保提供的养老金,那和退休之前的生活水平会有巨大差距。而且万一哪天老公出现意外,对于我们来说后果将是可怕的。所以,为了给老公也给家庭提供一份保障,我除了为老公购买了重大疾病险外,还增加了保额为80万元的意外伤害险、保额为20万元的重大疾病险,以达到保险事故发生时补偿现有收入损失的目的。另外,我辞职后便没有缴纳养老保险,后来赶快续交了养老保险金。我想,不管将来是否工作,有份养老保险还是踏实些。

其次,从总体来看,我现在家庭投资风险太高。人说“不能把鸡蛋放在一个篮子里”,我却把家里的储蓄都买了股票,这违背了分散投资的原则。一旦股票被套,资金将失去流动性,家庭应付突发事件的能力将大大降低。所以,出于对风险承受能力的考虑,我改变了理财策略,由以前的单一买股票的做法变成多元化投资,以分散投资风险。具体做法是,我选择了适当的时机,“割肉”退出股市,将股票投资份额控制在总投资的40%以下,并将剩下的钱投资了部分股票型投资基金、货币型投资基金和债券,比例分别为30%、20%、10%。另外,我还选择了一些银行的理财产品,收益相当于货币型基金及债券,这些投资产品都可互换。

最后,为了解决将来孩子的教育问题,我为孩子设立了专用理财账户。长辈们逢年过节给孩子的钱可不少,我便存了起来,并为她开通了基金定投业务,每月拿出400元,企望小钱攒大钱,为她积累将来的教育资金。我想,到了她上大学需要钱的时候,这些投资可以应付她大学期间的开支。另外,为了给孩子一份保障,我为她投了少儿两全保险。这款保险还包括对儿童多种重大疾病的保障,不仅让我做一个安心妈妈,还兼具教育储蓄的功能。

居家过日子,未来潜在的风险难以预料,所以一定要留足家庭备用金,以备不时之需。基于这方面的考虑,我从投资收益中拿出了2万元,作为家庭半年的备用金。考虑到存银行利息太低,我将这些钱买了流动性较强、年收益率远高于活期存款的货币型基金,让它物有所用,闲钱不闲,为家庭资产增值贡献一点力量。

每月3000元房贷的利息支出,对于我们这样的家庭来说也不是一笔小数目。为了减轻还贷负担,我去银行咨询后得知,现在很多银行都有针对房贷客户提供了类似“存款抵贷款”的产品,活期的钱可按比例折抵相应数量贷款的利息,如果目前贷款的银行没有这种产品,可以咨询办理转按揭,大部分银行可以免费办理。于是,我很快便办理了相关业务,合理规避了还贷的风险。

从多年理财的经验中,我还总结出以下几点经验:一、开源节流,规避收入单一的风险,让财务状况更趋合理;二、合理安排支出,防止超支,保证手头有充裕的资金,让自己有财可理,以顺利实现资产增长的目标;三、单薪家庭理财忌激进、宜稳妥。进行投资时适宜选择风险较小、流动性较强的投资品种,以应对不时之需;四、巧用银行理财产品。很多银行推出信用卡时都会附送意外保障,申请信用卡既可解决应急现金,还可获得免费的保障。

总之,单薪家庭理财应左手风险,右手保障,免去后顾之忧,其幸福指数才会节节攀升。