探索民生社区银行

摘 要：目前全国股份制银行网点相对稀缺，要想实现快速业务增长则必须有新的市场以及新的客户来源业务来源。小微金融和小区金融是重要的阵地。如今社区银行正在成为民生银行业务转型以及服务下沉的战略触角。其着眼于在O2O服务过程中抢客户、扩规模，实现网点的低成本扩张。

关键词：民生银行；社区银行；小区金融

一、引言

银监会网站于2013年l2月l3日新闻称日前发出了《中国银监会办公厅关于中小商业银行设立社区支行、小微支行有关事项的通知》（以下简称" 通知》"）。该通知明确了社区支行、小微支行的定位。即服务社区居民和小微企业的简易型银行网点，其属于支行的一种特殊类型。

从比较严格的意义上来说， 所谓社区银行， 是指以美国为代表的服务于当地居民的小规模法人银行。一般指总资产在10亿美元以下的小型银行。当今中国银行业正在做的是银行在社区里面建立服务当地居民的小型网点。中国民生银行发起了小区金融的战略，从而在社区建立了一批"自助设备+咨询人员"的网点。据说，中国民生银行准备在三年内建成l万家社区网点，这是该行实行双小战略的一部分。

二、社区银行兴起

（一）社区网点的兴起，与银行向零售业务战略转型有关

激烈的市场竞争使一些银行越来越追求差异化产品和服务。如今银行能放下身段，做小老百姓的业务，与周边的便利店在一起，多数是出于自身战略转型的选择。中小股份制银行成立时间较短，网点数量上与大银行无法相比，因此它们的存款很少，而存款当中个人存款占比则更少。在某种程度上大大制约了银行的业务发展。在利率市场化进程加快的背景下，中小银行的吸存压力日渐加大，2013年发生的流动性危机更是让银行认识到了存款特别是居民存款的重要性。另外，个人客户是存款的重要来源，还是信贷业务的相对优质客户，也是业务等中间业务的重要伙伴。

（二）社区网点的兴起，还与监管部门对网点的审批制度有关

社区网点的兴起，在某种程度上可以视为规避银行管制的措施。银行若想实行向零售业务转型的战略，就必须克服网点不足的劣势，积极申请网点。然而，申办营业网点需要获得监管部门的审批，然而较严的审批监管直接影响了网点扩张的速度。

三、民生社区银行概况

民生银行提出，在持续深化小微金融的同时，也在加快推进小区金融战略。联合政府、地产公司和物业公司推出民生小区金融服务店，以"两小金融"为主体的零售发展战略进而全面铺开。

民生银行小区金融服务店主要具有以下特色：

（一）与政府、物业合作，代办各种便民业务

在民生银行社区金融战略中，为了增强客户粘性和提高服务质量，多元化的便民服务成为重要手段。通过与政府、物业的齐力合作以及移动支付技术的大幅提升，社区银行能够完成包括水电费、话费、物业费、停车费的一站式代缴，甚而包括小区业主快递签收，与传统网点形成经营范围上的巨大差异，从而真正意义上的服务小区业主。

（二）与1.5公里范围内商家组建营销联盟，提高交叉销售

在小区步行15分钟的生活娱乐圈内，民生银行社区银行与各类衣食住行商户共同组建营销联盟，一起扩展客户。例如在网点中提供客户特享的各式餐饮美发娱乐优惠券，同时如果商户成功推荐客户开户则予以奖励等，实现"卡、网、点、圈"相结合。这样不仅提高了相互之间的交叉销售，同样也能够挖掘周边小企业主的融资需求，进而扩大小微企业客户数量。

（三）面向小区居民，推出智家卡、智家贷、智家惠等智家系列产品，为小区金融搭建核心产品的平台

（四）通过"关系型"客户提升小额贷款的量价齐升

与社区居民和周边商户建立良好的互动关系，并详细地了解这些"关系型"客户的资产和信用状况是民生社区银行的一项极其重要的工作。从某种程度上来说，银行对于小企业和普通居民的信息是很难获得的。因为他们通常不具备银行贷款所需要的相应抵押物，同时信息不对称性使得银行不愿意放贷给这些客户。但随着利率市场化的大背景，小额贷款将会是银行的一项非常重要的利润来源，其市场潜力巨大。

四、探索民生社区网点未来发展之路

（一）立足服务中小企业融资的需求

长期以来，社区银行就应定位于一种银行差异化竞争和解决中小企业融资难的有效手段。目前，各大银行正在以不同的方式发展社区银行。但是也有行业内人士表示，由于其潜在目的殊途同归，多数社区银行还是依靠资源争夺、扩存吸储、发放贷款。当其存款达到一定水平就会停滞，其盈利模式尚待研究。

社区银行源于美国，目前已在美国发展了100多年，富国银行的强力发展是社区银行成功的典范。也曾因其强大的生命力而被美国政府称为"美国经济的脊梁"。在当地，美国的社区银行在发达的中小企业中寻求到了广阔的市场，同时中小企业旺盛的融资能力又反过来成为社区银行发展的强大动力。社区银行的相对优势在于可以灵活应变经营机制和准确有效的服务从而解决市场信息不对称、中小企业融资难等问题。

（二）应据小企业和居民个性化特征设计服务

社区银行受限于周边一定区域内的小区，客户和业务极易出现饱和。一般而言，国内的社区银行大多只是在先前的24小时自助服务的基础上增加了一些第三方铺设进来的便民服务措施，或者采取在社区开设支行，至于运营模式几乎没有太多本质上的改变。真正的社区绝对不仅仅是网点进入社区的问题，更应该思考如何与社区的金融相融想通，以及如何真正服务于小微。同时在产品的设计上，更应该体现其自身的特征化。总之，社区银行应加强自身金融创新的能力，通过自身的地缘优势，有针对性的提出适合社区居民及社区企业的金融产品及服务。做到细分市场，推动金融服务的差异化发展，从而实现自身的品牌价值。

（三）社区银行的自身定位

社区银行的宗旨在于服务下沉，减少客户的选择成本。进而为客户提供更多便捷、多元化的投资和咨询服务。但在部分银行的发展策略上，社区银行却过度追其求数量和复制的速度，忽视了社区银行最为重要的"社区性"。其重点是融入当地，绝不是强行植入，这和银行开网点的逻辑是不一样的。网点的服务特征是客户上门式的，而社区银行的服务应该是主动出击式的，要主动融入客户的生活和工作圈，增强客户的粘性。

同时社区银行的发展应与银行的自身定位结合起来，尤其是新规之后可能有更多股份制银行、城商行、农商行跟进。对于目前服务过于同质化的中国银行业来说，差异化发展其实是监管层鼓励的大方向。在未来社区银行战略的实施中，除了强化金融服务和生活服务的深度融合，还要发挥社区银行直接贴近客户生活与生产经营的优势，着力强化交叉销售，推动社区银行发展成为深化财富管理、移动金融与电子银行、小微企业等战略重点业务的营销平台。

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