浅析小额贷款对中小企业融资的影响

摘要：自改革开放至今，我国的经济建设取得了瞩目的成就，这其中离不开一大批中小企业的贡献。虽然我国中小企业在数十年中得到了快速发展，但是，中小企业在发展过程中面临的融资难问题是一个不可回避的问题，本文从多个角度剖析中小企业融资的问题和途径，其中着重说明小额贷款对中小企业融资的影响。

关键词：小额贷款；中小企业；融资

目前，中小企业数量在我国企业总数中占99%左右，其中为国家税收总额的贡献约为企业总数的50%左右，为城镇提供了大量的工作岗位。但是近几年我国市场竞争激烈，行业内中小企业竞争加剧，很多企业都面临各种各样的困难，也有很多因素影响和制约中小企业进一步发展，在这其中融资难的问题是中小企业面临的主要问题，因此，必须要寻找对策解决这些问题。

一、中小企业融资难问题及原因分析

（一）企业融资渠道单一

银行贷款、政府扶持和企业融资是我国中小企业的资金来源的主要途径。从银行角度看，大都针对大型企业和集团企业进行放款，对于中小企业的放款力度较小，因此，其很难得到足够的贷款，就目前而言，很多中小企业即使有好的项目也难以获得银行贷款，没有足够的资金支持就难以维持企I运营。2016年据统计：在山东中小企业的长期资金来源中，银行贷款比重仅占7%[1]。以银行为主的金融机构的信贷资金主要面向大型国有企业投放，这一情况也就导致中小企业很难得到银行贷款，很多企业为了发展只能向民间资本借高利贷，后期因为难以还清借款引发了众多的债务纠纷。从企业角度看，中小企业的融资成本较高，尤其是在民间融资时，高额的利息让企业不堪重负。

（二）企业自身融资能力较差

中小企业自身融资主要分为内源融资和外源融资两部分。内源融资的主要形式有内部职工持股、盈余公积金的使用等，但是中小企业员工数量较少，企业续存性较差，这一渠道效果很差。外源融资的方式有股票融资和债券融资，但是我国的大多数中小企业都没有上市，因此难以在二级市场进行融资。截止到2015年底，沪深两市上市公司仅有2853家，远远不能满足中小企业的融资需求[2]。虽然我国目前有中小企业板块，可以满足科技型中小企业和创业型企业融资需求，对于创新型和科技型企业有着引导和催化作用，同时对促进中小企业持续健康成长将发挥重要的作用。中小企业板块作为培育创业理念和催生创业机制的市场，对于中小企业发展有着重要的引导作用，但是我国中小企业的数量巨大，短期内难以满足中小企业融资需求。

（三）信用歧视

由于中小企业市场风险大、企业倒闭率高、财务制度不健全等问题的存在，银行等金融机构考虑到其存在的风险较大，往往对中小企业采取惜贷、拒贷的方式，另外，在对中小企业主要提供贷款时，也需要提供固定资产或者其他的担保才行，极少提供长期信贷，另外，对中小企业贷款的审批程序繁杂，存在着严重的信用歧视。在办理贷款时，银行对中小企业的办理条件极为严苛。其原因还在于：第一中小企业偿还债务的能力较低，很多企业不能长久持续运营，企业存续周期短；第二我国对中小企业融资的信用贷款体系还不完善，在这种情况下，企业在办理抵押时需要进行很多环节，同时收费的项目颇多，例如在土地房产抵押评估和登记手续中，需要进行申请、实地勘测和限价估算等步骤，在进行企业登记时候，需要进行土地权属调查、地籍测绘等，这些都严重影响了企业融资的进行。

二、小额贷款对中小企业融资的影响

（一）小额贷款是一种金融的创新

随着我国经济的发展和金融的改革，小额贷款公司伴随着政府政策出现。小额贷款公司的特点主要有市场范围广、担保方式灵活和交易方式简单等。与传统的商业银行相比，两者的定位互补，小额贷款公司主要面向个人和中小企业，正好可以填补商业银行的市场空白。小额贷款行业的发展也是促进了我国金融体制的改革。一方面引导了民间资本的释放，增加了民间资本的投资渠道；另一方面，小额贷款也活跃了金融市场，增加了市场资本的总量。

（二）小额贷款服务的范围大

小额贷款服务的目标是庞大的中小企业，在目前的情况下，中小企业对于资金的需求较多，容易受到银行等金融机构的限制，因此，也就为小额贷款公司的发展提供了广阔的市场，在细分市场中，更能针对中小企业发展需要，提供其需要的金融产品。小额贷款能够为广大的中小企业提供资金支持。

（三）小额贷款门槛低

小额贷款的审批手续简单，出款速度快，正好适合中小企业急需资金的现象。小额贷款申请门槛低，可用汽车、房屋等多种进行抵押，也可以用个人征信进行贷款。贷款额度一般可以满足中小企业金额小、效率高的特点，小额贷款公司不断简化贷款流程，降低贷款的难度和要求。贷款受理后一般会在3个工作日到账，最快可以在当天到账，最慢也会在十五天内到账，这都是银行等金融机构不能比拟的优势，极大地促进了中小企业的发展。

参考文献：

[1]王娜.政府在解决中小企业融资难题中的作用分析[J].大观，2015（7）：75.

[2]王兰兰.我国中小企业融资问题研究[J].现代营销，2015（2）：23-24.

（作者单位：济南市历城区钢城小额贷款股份有限公司）