微小贷款领域的信贷工厂模式探析

在当前国内城商行日趋加快发展步伐，突出差异化战略的趋势下，选择盈利性高而风险相对较低的微小贷款业务作为自身的业务定位，已成为国内众多城商行的共同选择。而一些优质城商行在微小信贷业务方面业已取得了令业界瞩目的成绩，但不可否认，微小贷款业务尽管利润丰厚但在运营中也存在着流程缺乏产业化等问题，而信贷工厂的理念正是将信贷业务流程化、标准化的一种信贷经营模式，因此，国内一些优质城商行正在尝试将信贷工厂模式运用于微小贷款业务。本文也对此进行探讨，并以唐山市商业银行为例进行具体案例分析。

信贷工厂模式应用于微小信贷业务的优势

信贷工厂概念最初起源于新加坡的淡马锡集团，即指信贷业务秉承传统意义上工厂设计标准化产品、进行流水线操作、“生产”环节实行定岗专人负责的特性，批量化生产，实现规模效应。银行本身也是卖“产品”的盈利性机构，但作为一个经营“风险”的特殊行业，在世界范围内，将工厂的局部职能或优势运用于银行经营过程是有成功案例的，如信用卡销售、分支机构网点转型等。当整体将信贷工厂思路引入信贷领域并成功的例子却并不多见，其中原因更多的是没有找到最佳的契合点。

笔者认为，将信贷工厂引入微贷领域，总体思路可归结为依托强大的IT系统，依靠合理分工和信贷员的流程化密集劳动以及审批环节的严格把关，来支撑微贷产品的批量化销售和单笔业务的高效率放款，并通过标准和非标准化的监控，做好售后服务。这个生产过程可以成为“放宽两端、审批把关，服务后期”，也就是在“生产”环节中的贷款调查分析、贷款审批、贷款发放、早期预警、贷后管理、硬回收或软回收等六个环节中，贷款审批环节可以根据具体情况进行权限约束，设置一定的员工数量，而在其他环节根据业务发展目标和市场，对人员进行充分配置以促进业务技能的快速提升，从而实现规模和效益的双重提高。

在客户市场方方面，当前国内微贷市场规模比较大，同一行业的客户基本性质雷同，每一个行业的客户共性特征十分明显，同一地域内分布也相对聚集。而我国城商行之间的市场竞争形势也十分严峻，因此，经营微贷业务的城商行为迅速取得一方经营微贷的地盘，提高当地市场业务量、扩大市场份额、快速分摊投入成本、提高自身业务的利润率已成为其经营发展的关键。而信贷工厂刚好有助于实现这一目标。为发挥这种模式的优势，自然离不开微小贷款各方面的关键能力建设。

第一，微贷业务需采用可以快速复制的信贷技术，处理微小贷款基于个人的单户分析技术和基于群体的信贷技术以解决微小贷款的“边际成本”问题。针对每一笔业务、每一批业务都运用完善的信贷分析技术，提高分析效率、降低贷款成本。

第二，“原材料”的标准化十分重要。这里的“原材料”指的是信贷产品标准化后的“产品”，信贷产品标准化过程是在进入信贷工厂的“生产环节”以前完成的，产品标准化就是将微贷客户细分市场，分成序列，进而保证了通过科学内部流程分工来确保每一笔贷款发放的安全，防范风险，又可以让信贷流程更加高效，从而实现工厂化模式服务客户（目前城商行本身对信贷产品进行深度研发的能力十分有限，对于城商行而言，初期通常应选择基数大、需求雷同的细分市场进行研发）。

第三，需有强大的IT系统作为支撑。IT系统更像是工厂的“流水线”，强大的IT系统使得生产、加工、服务变得更加严谨和高效。大量的业务处理需要强大的IT系统支持。此外，IT系统代替人工、人脑进行预测、记录、分析，节约了成本，降低了风险，例如营销效果统计、客户信息检验纠错、客户还款提醒、风险预警提示等。当然，IT是按照“摩尔定律”发展的，对于一家银行微贷业务的IT建设，也没必要追求十年、二十年的规划，三年一个规划即可。

第四，既然是工厂，当然要有大量合格的“工人”，也就是客户经理、审贷委、贷后管理人员。有一批管理高效、业务能力强、业务素质高的人员队伍，是保证业务可持续发展的第一要义。同时保证基于市场基础，在生产目标一定的情况下，流水线上人员分工和各个环节人员要合理配比。

另外，在追求规模效益的前提下，信贷工厂也需要“适时”将部分目前无法规模操作的职能采取“外包”，如在市场营销环节可以适度外包，保证客户筛选和营销批量化进行，也能解决委托问题和道德风险问题，其他一些如培训、绩效管理、产品管理、品质管理等也可以选择性地外包，甚至一家银行的整个微贷业务也可以选择外包。

唐山市商业银行微贷业务信贷工厂模式分析

对于微贷信贷工厂而言，目前，很多城商行对其创利能力并没有成熟的认知，所以，在业务转型过程中，往往因为前期投入过大或者不当而使得项目夭折，在笔者以唐山市商业银行（以下简称“唐山商行”）为例，对城商行将信贷工厂运用于微贷业务的实践进行分析。

假设：贷款单笔金额13万元，按月等额本息还款，贷款月利率15.6%,单人每月发放10笔。初期建立60人的团队，4个网点开办业务，其中客户经理45人，管理人员4人，业务主管4人，后台人员4人，总经理、副总经理、风险内审各一人，这样可以很轻松地计算出来业务正常开展一年的收益，计算公式如下：

年度盈利额=客户经理人数*10笔*12个月*13万元*0.013*12个月-资金成本-人员工资-风险分摊费用-本年固定成本摊销（不含IT和咨询投入）

唐山商行自开展微贷业务以来，结合IT作为生产线，制定了标准生产流程，市场反映情况良好，取得了一定的效果，为尽快将本地微贷市场早日做好，唐山商行及微贷中心积极探索，在以下三方面仍存在问题需要研究解决。

第一，伴随业务量攀升和市场的培养，不可避免的遇到单笔额度提高的问题，如当贷款平均金额从13万元提升到50万元，再提升到100万元，这对审批环节的风险控制能力和客户经理市场辨别分析能力均提出了不小的挑战，这也是国内城商行的共同问题，未来需加强客户经理培训以提升其能力。

第二，新产品系列分用途、分行业、分产业集群进行设计上线的时候，需要大量的跟进能力建设，因此，小银行应努力在人才梯度建设和引进、资金投入的紧缺、研发能力薄弱等问题方面进行建设。

第三,伴随业务量的扩大，信贷工厂可能带来过度生产问题，这给银行间市场带来了新一轮重组兼并的冲击，也意味着大批量的银行将要下马，行业生命周期的运行不是哪一个机构能改变的，这将给银行内部带来部门和分支行等独立运行部门之间的争夺，以及不同业务团队的恶性竞争，寻求内外部的稳定和均衡应成为银行着力解决的主要问题。

（作者单位：唐山市商业银行）