中间业务拉动工行盈利平稳增长 13个季度以来不良首次双降

中间业务正成为商业银行实现盈利的一个发力点，工行的表现也可圈可点，最可喜的是，不良贷款率和不良贷款余额三年来首次出现双降

毫无悬念，今年上半年，工商银行再次成为中国最赚钱的银行。按照国际财务报告准则，在计提444亿元拨备后，工商银行上半年净利润仍能达到1507亿元，比上年同期增长0.8%。

工商银行管理层在业绩会上表示，面对困难增多、挑战严峻的外部环境，工商银行努力推动转型创新、挖潜增效，提升支持实体经济的质效，同时加强风险防控、加快培育发展新动能，总体保持了稳健经营态势。

零售业务成为增长“稳定器”

深入推进经营转型，上半年工商银行经营活力持续释放，中间业务基于规范收费基础之上、服务于实体经济和客户需求，保持了较快成长。

数据显示，2016年上半年，工商银行实现手续费及佣金净收入817亿元，同比增长6%，占营业收入的比重较上年提高3.4个百分点至24.84%，对盈利增长起到关键性的拉动作用。

零售金融作为工行传统优势业务，在创新发展中较好发挥了平滑周期波动的“稳定器”作用，个人客户金融资产达到12万亿元，零售业务经营贡献约40%。

工行通过业务创新和提升服务保持了中间业务的健康发展，其中个人保险、第三方存管、资产托管、债券发行承销等业务收入增幅超过30%。信用卡发卡量达1.18亿张，跃升为全球第一大信用卡发卡行。

互联网金融业务规模、客户数和活跃度持续提升为工行带来了日益成熟的线上线下生态体系。其中，融e行开放式网银平台移动端客户达2.15亿户；融e购电商平台交易额达6814亿元；融e联即时通讯平台注册客户超过3000万户；二维码支付产品正式推出，工银e支付客户突破1亿户。

有序推进网点布局优化和功能改造，上半年工行启动布局优化近700家，实施智能化网点改造3600余家。更加精简高效的柜面服务新流程新模式在各网点推广应用，客户体验得到明显提升。

不良双降加大核销力度

值得一提的是，上半年上市银行资产质量出现了一些积极变化，即从过去10多个季度单边双升的态势开始呈现分化走势，有升有降，其中，工行二季度不良率和不良贷款余额较一季度实现双降。

截至上半年末，工行不良贷款率为1.55%，较一季度末下降0.11个百分点，不良贷款余额较一季度减少84亿元。

但是，工行董事长易会满表示，管理层不认为这是银行资产质量拐点来临，而是加强信贷管理、加大不良处置成果的反映。

“这两年工行对信贷管理采取了行之有效的措施，上半年加大了不良的处置，不良贷款绝对额在下降。”易会满称。

针对经济下行压力下融资风险多点多发态势，工商银行将稳定信贷资产质量作为重中之重，全面落实质量管理责任机制，加紧建立适应新常态的信贷体制机制、专家队伍和信贷文化，并全面启动企业级数据应用体系建设，运用大数据进行信贷运营与监控。

据悉，通过综合运用多种手段提高不良贷款的实质性风险化解效果和处置回收率，上半年工行共清收处置不良贷款1132亿元，同比增加处置397亿元。而尽管不良贷款反弹压力依然较大，工行的信贷风险总体可控，资产质量继续在国际国内可比同业中保持较优水平。

在个人按揭、产能过剩行业等重点领域，工商银行的个人住房贷款重点支持了居民自住及改善型住房消费需求，上半年末的不良率保持在0.43%的较低水平。而通过重组并购、国际产能合作等金融创新手段，积极支持产能过剩行业去产能、去杠杆，上半年末钢铁等5个产能严重过剩行业的不良贷款余额较年初减少6亿元，不良贷款率下降0.34个百分点至2.44%，其中，钢铁行业不良率为0.78%。

创新提升服务实体经济质效

为积极适应经济转型升级与供给侧结构性改革需要，工行进一步完善信贷增量与存量全流量管理和信贷与非信贷一体化服务，以资金利用效率的提高和直接融资服务的发展帮助企业降成本、降杠杆。

上半年工行实际新投放信贷总量达1.8万亿元，其中新增5699亿元，存量贷款收回移位再贷1.2万亿元。主动适应公司金融业务脱媒趋势，债券承销、资产交易、金融租赁、委托贷款等非信贷融资发生额7137亿元，是同期公司类新增贷款的7倍。

资金投向方面，上半年工行向国家重点建设项目累计发放项目贷款4874亿元，同比多发放799亿元。突出支持“中国制造2025”、“互联网+”、节能环保等领域的融资需求，把更多资金引向实体经济补短板、上水平的领域。小微企业贷款余额达到1.98万亿元，同比增加1782亿元，增幅9.9%，继续成为国内最大的小微企业贷款银行。支持居民合理住房需求和消费升级，住房按揭、个人消费和信用卡透支贷款新增3425亿元，占各项贷款增量的46%。

国际化和综合化经营方面，工行进一步加强对企业“走出去”和“一带一路”建设的支持。上半年新支持“走出去”项目39个、承贷金额201亿美元。遍布全球的412家境外机构中，123家境外机构分布在国家重点战略“一带一路”沿线的18个国家和地区。境外机构总资产达到近3048亿美元，较上年末增长8.9%，实现拨备前利润折合人民币120.9亿元，比上年同期增长5.87%。

与此同时，工银瑞信、工银租赁、工银安盛等综合化子公司半年实现净利润28亿元，同比增长11.3%。工银瑞信资产管理规模突破万亿大关，较年初增长14%。工银租赁资产规模和利润继续在同业中保持领先。而工银安盛积极推进期缴转型，保费收入262.75亿，同比增长75%。