为什么我的钱总不够花?

我能从哪里省下钱？

周峰 26岁居住地：北京

职业：网络编辑月收入（税前）：5000元至7000元

特性：冲动消费，工资一直在还信用卡，从未被“积攒”。

周峰工作4年了，但他积蓄仍然几乎为零。

他换过三次工作。现在工作稳定，薪资也逐渐上调，只是每次工资到手，大部分得用于还信用卡。

上个月他网购了一台6000元的笔记本电脑，一个月的工资就此出清，不过好在他选择了信用卡分期6个月付款。“其实性价比不算高，他看中自己喜欢的牌子和拥有较长的待机时间，买回来发现显卡都是集成的。”周峰的女朋友觉得他的这笔消费谈不上划算。

周峰容易冲动消费。抽屉里有各种样式的电子产品，哦，还有瑞士军刀。“看到就想买回去，好多基本没用过就又添新的样式了。”

他习惯网购，喜欢看书，在网上瞎逛时，遇到想读的书，手一滑就加入了购物车，可现实是另一回事，很多书他买回家后再也没翻开过。他喜欢音乐。和朋友一起组乐队玩，家里CD也买了许多，可常听的就那么几盘。花在音乐上的钱，每月也有好几百元。

和这个年龄的人一样，他有一群常常在一起聚会的朋友。他们谈天说地，轮流做东吃饭―这些事落到财务上总会很现实―轮到他的时候也会一次性支出1000元左右。另一个需要财务来买单的现实是，他在家收养了两只流浪猫一只流浪狗，每月购买食物和洗澡护理等需支出200元。

他有两张信用卡，一张额度5000元，一张额度2万元，最高一个账单日内刷到过1.1万元。今年过年前信用卡欠款终于还清，他如释重负。

他渐渐觉得自己该存点钱。2个月过去了，他存下了3000元。他希望不必改太多基本生活习惯，也能有越来越好的生活。

他现在这么做：

记录开销流向。周峰从2月开始使用手机即时记账软件，他记录了上个月的收支表：

克制冲动消费。上个月周峰想买个iPad，可它提供的功能不是他最需要的，最后他买了台Kindle。在帐面上看，这为他省下2000多元。

限制信用卡消费。信用卡停用一张，主要使用与App Store绑定的那张，限制自己刷卡支出在1000元以内。但这张卡额度为2万元，极大依赖自己的定力。

他的财务隐忧：

现住北京市昌平区回龙观，房租每月800元，相对便宜，但购物、买菜多有不便，今年6月末考虑换租。心能否备足押一付三的房租5000元。

准备去山东威海旅游，父母去年在那边买了一处海景房，可入住。和女朋友旅游费用希望准备5000元。

父母过一两年即将退休，这套海景房此后还有8年的房贷，应该是由周峰承，每月需支出2000元。

近两年想利用业余时间读在职研究生，每年学费等支出在2.5万元左右，不知怎样积累出深造资金。

理财师出招:

卓越财富投资管理有限公司首席理财师张国华认为，周峰已经有了限制消费和结余资金的意识，这是告别月光必须的改变。他目前关键是开源节流，进行强制储蓄，然后进一步考虑保障计划和投资计划。

他的短期理财目标可补充总结为：

控制消费，月结余达到1800元左右；

1年内购买重大疾病保险；

暑假前准备好旅游费用5000元；

2年内准备好5万元的深造基金。

张国华的理财建议：

记账后要梳理并做预算，控制冲动消费。

纯粹记录消费的方法当然不能帮助结余，但记录的目的是为了梳理开销流向，帮助判断哪些是必要消费，从而拟定新的预算目标来控制消费。比如房租、水电、交通、通信等必要支出可固定出来，而其他购物娱乐就有很大的节省空间。现在团购方式非常普遍，可以通过这种方式减少聚会的支出。

消费要三思，物尽其用。对必需品可通过网购淘性价比高的来购买，比如笔记本电脑现在4000元左右就有不错的配置。适当的时候也可以利于好信用卡的50天免息期，但是对于自制力不强的，还是建议选择额度稍小的信用卡。

经过这样的努力，以后每月结余争取稳固为2000元左右，支出按4000元的预算来进行，严格执行先存款后消费的方式，将思维观念从“收入-支出=储蓄”改为“收入-储蓄=支出”。随着工作经验的累积，如果1年后收入可以提高到7000元，结余可以变成3000元.。

趁年轻，用年终奖金配置保险

保障也是理财的重要一环，周峰除社保外没有其他任何商业保险，建议用年终奖为自己买一份重大疾病保险。而且，年纪越小，费用越低，对月光一族还有强制储蓄的作用。目前市场上的大病险一般附加于终身寿险之上，周峰现处于青壮年时期，可选择保额为20万元、缴费期20年的险种，每年只需缴费5000元左右。如无特殊情况，建议不要提取红利，应积累复利生息，用来抵抗通货膨胀的冲击。

房租押金及旅游基金准备

根据之前的控制消费计划，每月可以结余2000元，这样3个月后就有6000元，可以解决房屋押金的问题了。剩余的1000元加上目前已经有的3000元存款，可作为旅游基金，北京到山东可以选择动车出行，并且有落脚地方，4000元也足够玩一趟。建议将目前的3000元存款转为货币基金，收益比活期高，兼具高流动性，不需要任何手续费，等到交租房押金时随时取出。

通过基金定投的方式来积累教育深造基金

从7月份开始，搬家后考虑分的房租上涨，每个月结余限定为1700元可定投两个基金，因为基金定投是目前最适合他的积累和投资理财方式，可以通过把扣款日设在发放工资日的第二天，有非常好的强制储蓄效果。建议将1700元分为1000元和700元，待工资提高至7000元时，将结余分为1700元和1000元，分别定投一个混合型基金和一个指数基金，预期年化收益率10%，这样2年下来，就可以凑5.5万元，足以满足深造基金需要，另外5000元可以作为生活应急备用金，一般需要准备至少3个月的支出需要，每月支出为4300元，那么就需要准备12900元。

最后，考虑到他一两年后可能要承每月2000元的房贷，周峰需要通过很好的职业生涯规划，不断提升自己的工作技能和经验，让自己的收入稳步提升，读研究生是个很不错的计划。在收入有较明显提高后，注意将房贷控制在自己收入的合理范围之内，一般房贷不能超出自己收入的30%。

我每个月钱都不够花，怎么理财？

徐璐年龄：27岁居住地：北京

职业：财务经理月收入（税后）：7500元

特性：觉得钱不够花，没有可缩减的地方了。不能理财，只能多挣钱。

徐璐的财务宣言听上去太没有说服力了―“我的消费并不夸张，完全是正常水平，工资就是不够花。理财更是与我无关。”可这也正是很多和她差不多年龄的人常常抱怨的事。

她做财务工作，挣得也不算少。她的长辈们都觉得她理应更擅长安排好自己的财务规划，但她就是一直月光，存款为零。

徐璐在公司附近租了三居室的一间次卧居住，方便上下班，月租金2000元。她办公室在国贸，“一般最便宜的套餐也在25元左右。”她几乎没有时间自己做饭，所以，餐饮费是个负。

作为家里的收入支柱，她每月还要给妈妈1000元的生活费。从去年开始，她给妈妈买了一份寿险，每月保费支出500元；她给自己配置了中美大都会的储蓄型意外险和重疾险，保额是10万元和15万元，这笔开销每个月要占用1000元。

衣服、护肤品和化妆品这些当然也是大项支出。她不会经常逛街狂购物，可是忙完一段时间，在“放松心情”的名义下大笔签单，这又会是不少花费，“毕竟普通一件衣服也好几百元”。

她现在有7张信用卡，常用的有4张，为了充分利用免息期她还修改了卡的账单日，比如一张在6号，一张16号，第三张就26号，然后对应不同的消费时期选择刷哪一张。房租要一季度一付，她就选择刷额度较高的信用卡，先垫付再还款。

她觉得自己像个不断旋转的陀螺。

她的财务忧虑：

打算今年与还在学校读博士的男朋友结婚，但是目前没有结余资金用以拍婚照和办婚礼。

准备单独租房居住，找到的两居室月租4000元，暂时计划承一半，这样和现在房租水平一样。

手里无应急资金，安全感不足。这是她的收支图：

理财师出招：

张国华认为，这种主观上认为“没钱可以理财”的观念在80后职场人中很普遍，尤其是月光族总认为每月钱还不够花怎么理财。其实质是，还没有形成正确的理财观念和理财意识，就算工资收入再涨也仍然“月光”。其实，理财的意义在于学习资产管理的手段，同时安排好自己的人生，为将来早做保障，是一种生活态度。所以改变观念是第一步。

现在她需要调整几个理财计划：

调整保险支出：

就现有的三份保险而言，总支出为1500元，远超出了收入的10%，在现在的收入水平下并不适宜。其中每年缴6000元保费的意外险，其实是附加在终身寿险上的，性价比不高。由于所配置的重疾险已经具有保障和强制储蓄的作用，所以暂时不用考虑在意外险上花费太多，避免重复投保。因此建议花100元左右购买一个消费型的意外伤害保险卡，保费额度也能达到10万元。

调整消费：

根据收入支出情况，可以将结余转变为1300元，具体节省的空间在餐饮社交，化妆品这部分，可以以基金定投方式执行强制储蓄。就算万一支出预算不足，也可以用信用卡来应付。尤其是新搬家，可以选择周边生活相对方便成熟的社区，早晚餐饮不会有那么高的价格。

预留婚礼资金：

从本月起，资金结余定投债券型基金，预期年化收益在7%左右，加上年终奖和退保费用，到年底将会有近3万元，至于婚礼，可考虑费用更低、更节约时间精力的西式婚礼安排。还可留意9月份的婚博会及展览，可以寻找展商讨论折扣。