三亚国家服务业综合改革试点政策优化系列研究

摘 要：自2010年海南省三亚市被列为国家级服务业综合改革试点区域以来，三亚市银行业的本外币存贷款规模增长较快，且在银行产品创新方面也取得一些成绩，如推出“候鸟型”个人银行产品，并为促进旅游产业的发展打造刷银行卡无障碍的服务，然而其发展仍不能满足三亚市建设国际旅游岛、发展区域经济对银行服务的要求。本文分析了三亚市银行业发展的现状和发展瓶颈，并提出相关可行性建议。

关键词：三亚；国家服务业综合改革试点；银行业；对策

中图分类号：F293.35 文献标识码：A 文章编号：1003-9031（2014）03-0065-04 DOI：10.3969/j.issn.1003-9031.2014.03.15

一、三亚市银行业发展现状

当前三亚市建立的金融体系仍以银行信贷市场为主导，证券市场、保险市场以及其他金融机构等协调发展。截至2012年12月31日，三亚市银行机构的资产为716亿元，营业收入324亿元，净利润11.72亿元，不良贷款率0.86%，低于海南省银行业不良贷款率1.1%。

（一）三亚市银行存贷款增长较快

2007—2012年期间（见图1），三亚市GDP增长率、接待过夜游客数量增长率、银行机构本外币各项存贷款余额增长率出现较大波动，且在2010年以后出现下降的态势。但在这期间，三亚市GDP年均增长16.73%，三亚市银行机构各项存款余额年均增长29.05%，各项贷款余额年均增长27.71%，接待过夜游客人数年均增长15.53%，这表明三亚作为旅游城市，其经济增长步伐快于接待过夜游客数增长步伐，而银行机构存贷款增长又超过经济增长步伐。

（二）三亚市银行业机构数量不断增长

2012年末，三亚市银行机构11家，其中，亚洲金融合作联盟落户三亚，中国工商银行、中国农业银行和中国光大银行各增设1个支行，三亚市农村信用合作联社改制组建三亚农商银行于2012年年底得到银监会批准筹建；中国民生银行三亚分行、国家开发银行三亚分行也获得银监会批准筹建。

（三）三亚市银行市场交易规模持续扩大

如图2所示，三亚市银行机构本外币实际存款余额由2007年222.88亿元增加到2012年676.41亿元，本外币贷款余额从2007年93.2亿元增加到2012年305.11亿元，银行市场存贷规模在不断扩大。截至2012年末，三亚市银行机构本外币实际存款余额676.41亿元，其中，单位存款358.15亿元，同比增长8.9%；储蓄存款292.52亿元，同比增长18.5%。三亚市银行机构本外币实际贷款余额305.11亿元，其中短期贷款13.85亿元，同比增长12.0%；中长期贷款290.73亿元，同比增长14.7%。

虽然2007—2012年期间，三亚市银行机构存贷款规模在不断扩大，但其增长率波动较大。2011年因房地产调控政策影响，部分房地产企业将建设资金转移外地，全市银行机构单位存款328.96亿元，比2010年下降9.8%，尽管储蓄存款246.80亿元，比2010年增长2.3%，但也不能改变本外币实际存款余额的下降趋势，因此，2011年存款增长率最低。三亚市银行机构2010—2012年年均本外币实际存款余额增长率13.05%，低于2007年至2009年年均本外币实际存款余额增长率45.06%，但不影响本外币实际存款余额规模的上升趋势。三亚市银行机构2010—2012年年均本外币贷款余额增长率29.25%，略高于2007—2009年年均本外币贷款余额增长率26.18%，且本外币贷款余额规模基本保持小幅上涨态势。

（四）三亚市银行业收入仍以利息差收入为主，非利息收入增长加快

2011年，三亚市银行业机构整体净收入17.36亿元，同比上升11.2个百分点。受国家2011年连续三次提高贷款基准利率以及2011年本外币贷款余额同期增长16.5%的影响，利息净收入15.37亿元，同比增长8.2个百分点，占净收入88.6%，同比下降2.4%。同时，由于采用定期存款或购买银行个人理财产品来规避由通货膨胀引起财产损失的居民和企业不断增多，手续费及佣金净收入1.94亿元，占净收入11.2%，同比增长2.7%。

（五）三亚市银行业对旅游业的支持力度不断加大

海南国际旅游岛上升为国家战略后，海南省将在金融服务基础设施、跨境贸易人民币结算、离岸金融业务、居民个人本外币兑换、地方金融机构设立、旅游企业上市融资、保险机构创新旅游保险产品等方面进行创新试点[1]。当前，三亚市已成为扩大个人本外币兑换特许业务的试点城市。为有效解决境内外旅客支付结算问题，三亚市成功打造了刷银行卡无障碍的旅游城市，同时为保证三亚市旅游质量，中国工商银行三亚分行积极与三亚市旅游局联系，推出了旅游质保金产品，通过与旅游企业签订质保金协议来配合三亚市旅游局对旅游企业的监管[2]。

（六）三亚市银行业改革创新步伐加快

随着金融改革创新的深入，三亚市银行机构也在不断加大其创新品种的研发力度。在农村银行产品方面，三亚农村商业银行①根据目前小企业金融产品相对单一、竞争力不强的情况，因地制宜地创新金融产品，如“一抵通贷款”、“一保通贷款”、“工商户联保贷款”。在商业银行产品方面，中国工商银行三亚分行针对候鸟型客户分别推出“保管箱+网上银行+异地托收+无固定期人民币理财产品”、“保管箱+电子银行+人民币理财产品+基金”、“保管箱+渠道建设+峰期提醒+二手房贷款+资金托管”个人金融组合产品。

二、三亚市银行业发展瓶颈

三亚市银行业虽在不断发展壮大，但其在质量、产品、服务等方面，仍不能完全满足三亚市在建设国际旅游岛、发展区域经济以及对金融业定位的要求，还存在较多亟需解决的问题。

（一）三亚市银行业业务结构较为单一

三亚市银行机构的银行产品和业务结构仍以传统型服务为主，且各银行的经营结构同质化较为明显。银行当前主营业务基本为存贷款业务，贷款业务的主要客户来源于房地产、住宿餐饮等行业。2011年国家房地产调控实行的限贷政策仍不能影响房地产贷款余额的高占比，其占比达到27.8%，与住宿餐饮占比之和超过全市贷款比重的一半。同时，银行机构城乡分布不均也是问题所在。目前三亚市在发展农村金融方面较为滞后，村镇银行、资金互助社等新型农村金融机构发展缓慢，从而影响农业生产、发展对资金的需求。

（二）三亚市银行业创新改革仍需加强

当前三亚市银行业以信贷增长为主要动力，投资理财、金融交易等金融要素市场发展尚处于空白阶段。另外，三亚银行业的金融产品比较单一，创新意识较差，从而在一定程度上滞缓了对经济的推动作用。三亚是一个休闲旅游城市，2011年国务院的《国家主体功能区规划》要求三亚推进世界级热带滨海度假旅游城市建设，这意味着三亚未来将会吸引更多的高端客户来这里休闲旅游，银行业可考虑推出休闲加理财等相关产品来提高银行业务服务水平，打造有三亚特色的银行产品。

（三）三亚市银行机构存贷比偏低

三亚市银行机构2007—2012年存贷比值较同期海南省金融机构存贷比值以及同期全国金融机构存贷比值偏低（图3所示）。实践表明，金融的发展与当地的经济发展是一种相互依赖和相互促进的关系。然而三亚市银行机构存贷比过低表明资金运用率低，资金盘活不足，全市的金融资源没有充分发挥作用，从而在一定程度上影响三亚市经济的发展。

（四）三亚市银行机构对中小型服务业企业的支持力度不足

服务业包含较多行业，其中，三亚市银行机构的信贷资金主要投向房地产、住宿餐饮业和交通运输业等少数服务行业[3]。当前服务业多以中小企业为主，而该类型企业难以提供有效的抵押、质押或担保，且银行的服务产品有限，同时银行在考虑到自身的安全性、流动性和盈利性后，其对中小型服务业企业存在惜贷、惧贷的现象。这些都在一定程度上制约中小型服务企业以及新型服务企业的发展。

三、三亚市银行业发展的政策建议

（一）努力营造银行业发展的良好环境

为鼓励三亚市金融业的发展，三亚市出台了《三亚市支持金融业发展若干政策》。该政策分别从银行机构分布、银行服务和银行产品等方面给予不同程度的资金支持。同时三亚市政府于2010年提出了在三亚建立财富管理中心的理念。这些都意味着政府为鼓励银行业的发展将在一定程度上提供优惠的政策支持，如：对新设立的银行机构，工商、税务等部门要简化相关手续，切实为银行机构提供快捷优质服务，搭建政银沟通平台和银企沟通平台，充分发挥政府协调作用，促进银行机构与三亚市优质项目以及企业的联系，为银行与客户提供交流平台，鼓励银行业快速发展。

（二）完善银行业产品、主体和存贷比结构

首先，鼓励拓宽房地产企业融资渠道。如采用发行债券或股票直接融资方式来改变三亚市银行机构房地产企业贷款比重过高的局面，同时可加强金融机构和房地产企业的相互合作，建立房地产信托投资计划，采用个人住房贷款资产证券化等新型的房地产融资方式。其次，完善银行主体分布结构。在农村地区支持建立农村资金互助社，增加现驻银行机构在农村的营业网点，建立以农村信用社、农业发展银行、农业银行、邮储银行、村镇银行等为主体，其他金融组织为补充，保险、担保、基金为保障，多层次覆盖农村各产业和经济主体的农村金融组织体系，以实现远郊城镇的全面覆盖，实现银行机构城乡分布的和谐。最后，适当提高银行机构存贷比值。银行机构可增设网点、引进重点项目建设来增加贷款，扩大贷款范围，也可鼓励全民创业，适当降低贷款条件，用创业来分流存款[4]。

（三）推进银行机构中间业务发展与银行产品创新

银行机构加强发展中间业务有利于实现业务结构的转型，提高金融服务能力，此外，境外成功离岸金融市场所在地的商业银行基本都采用以新型中间业务为主导的经营结构。新加坡银行机构的中间业务收入在其收入的占比高达60%以上，且其成功成为著名境外离岸金融中心的实践再次证明[5]，大力发展中间业务是当前全球银行机构发展的必然趋势。三亚市银行机构应抓住海南省开展离岸金融业务这一契机，努力发展新型中间业务，提升金融实力，为海南省发展离岸金融业务提供良好的金融环境。同时，为满足农村的多元化银行服务需求，让农民得到更全面、更实惠、更便捷的金融服务，可创新一批适合本市农村实际需求特点的金融产品和服务方式，如：开发建立渔民小额贷款，积极探索银行服务海洋经济、邮轮游艇等产融结合模式等。

（四）加大银行机构对服务业的支持力度

三亚市银行机构可对不同服务行业实行差别化利率政策，从而大力支持重点服务行业，反之，增加过度发展的服务行业的经营成本。在服务中小服务企业方面，政府要不断完善非银行金融体系，发展如担保机构、咨询公司、评级机构以及信托公司等金融机构，加强银行机构与中小型服务业企业的联系与信任，鼓励银行机构放宽对中小型服务业企业的放贷限制，同时银行自身也要不断开发适合中小型服务业企业的银行产品，如可创新推出漫游汇兑①的方式来促进旅游产业发展[6]。

（五）鼓励银行机构开发个性化服务迎合客户需求

鉴于三亚市银行机构面临的市场容量以及客户数量仍不是很大，银行间的产品结构以及业务结构基本类似，因此需提供优质的银行服务，根据目标客户的选择制定不同的营销策略来吸引客户。新加坡银行机构根据客户需求提供“量体裁衣”式的金融服务，如：花旗银行针对富人开发的特别按揭贷款、渣打银行为中小企业设计的商业分期贷款等[7]，值得三亚市银行机构借鉴。此外，随着海南国际旅游岛战略的提升，越来越多的高端客户将会来到三亚旅游，当前三亚市投资理财、金融交易等金融要素市场处于未发展阶段。因此，三亚市银行机构要积极发展多层次理财服务、支持私人银行、理财咨询机构、财富管理机构等来获得这部分客户的青睐。

（六）加强银行人才队伍建设

为更好地促进三亚市银行业的发展，在金融人才引入政策上，可考虑引进包括金融、会计、法律、咨询等行业的多层次专业人士以及熟悉国际金融市场、离岸金融业务、精通金融衍生工具和金融创新技术的高级人才，且在户口、出入境管理、子女入学等方面制定特殊的优惠办法，予以聘用。其次，加强对现有银行员工的业务培训，根据业务创新和产品研发的不同特点，分层次、分步骤、分类型、多角度的进行培训。同时要重视培养和保留银行高级管理人才，鼓励银行机构定期选派人员到国外学习国际金融管理经验和金融技术等。

参考文献：

[1]何志强，吴竞择，邢增艺.金融创新：助推海南服务业发展—金融支持海南服务业发展的现状、问题与建议[J].今日海南，2010（11）：34-35.

[2]中国工商银行海南省分行发展综述.因时而变 因势而变[J].中国城市金融，2011（10）：29-36.

[3]赵文君.海南省服务业发展的财政金融政策研究[D].海南：海南大学，2011.

[4]郑志瑛，郑乙歌，郑九歌.提高河北银行业存贷比对策研究[J].河北金融，2010（6）：30-32.

[5]王朋.新加坡的银行业及其对农发行的借鉴[J].农业发展与金融，2010（9）：75-76.

[6]张华强.金融支持海南省三亚市旅游及相关产业发展的对策建议[J].海南金融，2010（4）：26-29.

[7]白振锋.新加坡银行业经营管理理念对农信社的几点启示[J].内蒙古金融研究，2012（11）：39-40.