加快商业银行中间业务发展的对策分析

中间业务是商业银行以中间人身份从事的业务，不构成表内资产和表内负债，产生的是非利息收入，西方国家商业银行的中间业务净收入对总利润的贡献率普遍在50％以上，已经超过其净利息收入，而我国的商业银行仍然是以传统的利息收入为主，比如中间业务收入占比较高的中国银行(得益于其海外业务)。本文在此探讨了我国商业银行中间业务的主要问题及有利发展的相关对策。

一、商业银行中间业务发展现状及存在的问题

1　对中间业务的营销管理认识不足

当前国内商业银行对中间业务的营销认识还停留在改善服务态度和零星广告促销阶段，没有真正确立满足客户需求的营销观念，没有建立专业的营销部门。各个部门孤军作战，缺少整体配合，没有足够重视客户对中间业务产品的需求，不愿深入地进行市场调研，从而导致银行和顾客之间信息不对称，银行的很多中间业务产品开发出来以后，大多消费群体不知道，或者即使知道，但也对其具体用途、功能、作用知之甚少。

2　中间业务还未形成市场

与西方国家银行相比，我国商业银行的中间业务基本上处于发展的初级阶段，还未形成有效的市场。仅就中间业务收入水平来说，例如，2004年上半年，我国四大国有商业银行中间业务收入占总收入的比重分别为：中国银行集团为19％，工商银行为12.6％，中国建设银行为14％，中国农业银行则更低。而据美联储统计，到2000年，美国8356家商业银行非利差收入占总收入的比例就已达43％。

3　中间业务利润微薄

在我国商业银行中间业务发展的起初，就没有把中间业务作为支柱业务和利润源进行培养和发展，而是把它作为传统业务竞争的一个附属手段，即一切为了争取存款，从而形成了各商业银行之间相互的恶性竞争。各商业银行为了抢占市场，对中间业务产品的定价则不计成本，大打减价战，像代收水电费、工资等中间业务，通常情况下都是被作为拉存款、拉客户的一个赠送品，基本上是无偿服务。

4　中间业务市场定位不明确

过分的市场追随，使国内商业银行盲地开办新的中间业务品种，使一些产品不能成为新的利润增长点。在缺乏市场调研的情况下导致各商业银行中间业务趋同，缺乏特色产品及差异化服务。在银行资源有限的情况下各商业银行应瞄准目标市场，有针对性地拓展市场及开发潜在市场，走集约化经营的道路，才能在中间业务市场中立足。

二、加快我国商业银行中间业务发展的对策研究

1　加快中间业务产品的开发创新

商业银行应该加快其中间业务产品的开发创新，满足不同层次客户的需求，我国商业银行应加快经营战略转型，应从战略高度深刻认识发展中间业务的必要性和战略意义，应将中间业务定位为新的利润增长点。商业银行应加快中间业务产品创新的步伐。尽早改变中间业务过分集中在一些诸如结算类、一般类、银行卡类等为数不多的传统项目上的现状产品开发创新要坚持市场有需求、银行有能力、业务有效益的原则各级商业银行应根据主要服务区域的经济发展状况和中间业务的发展现状，实行差异化竞争战略，避免产品同质化，细分客户群体充分挖掘市场潜在需求。要大力开展针对公司和个人的理财、信用评估、咨询、融通及债务互换等盈利能力强的中间业务。

2　明确中间业务战略地位，完善其组织体系

要完善商业银行组织体系，就要：首先，真正认识到发展中间业务是今后商业银行提高盈利水平、改善客户结构、增强银行核心竞争能力的重要手段，加强对中间业务组织机构的建设和领导，真正确立资产业务、负债业务与中间业务三者齐头并进的战略，形成以传统业务优势带动中间业务的发展，以中间业务的发展壮大支持和促进传统业务的巩固与发展的思路，切实将中间业务发展起来。其次，要成立专门的高层中间业务协调组织以及专门的中间业务日常主管机构，强化对中间业务规划、开发和统一协调职责，并在各业务单元建立相应的机构、主管部门和专门人员，形成上下一体、协调统一的组织体系。再次，可以结合市场特点、业务发展和客户需要，成立某些中间业务产品专营的机构。此外，根据客户的具体特征，灵活运用任务型团队、专门的大客户小组等组织形式，提高包括中间业务产品在内的各类产品的综合销售能力。

3　规范中间业务的市场秩序，注意风险防范

西方国家商业银行中间业务的高度发达，与完善的法律法规体系是分不开的。我国对于行业规范、收费指导、业务监督等现实问题这些法规并没有具体说明，致使各商业银行依然没有可以遵循的详细操作依据此外，中间业务发展分工不详细，管理不集中，存在多头管理现象。无专门的中间业务管理部门，无法统一组织推动中间业务全面开展，造成业务分割、资源浪费，各家银行为争夺客户抢占市场，不计成本盲目竞争，大大削弱了中间业务盈利能力，忽视了对风险的防范，使银行在高风险下运行，不利于银行业长期健康发展和金融业稳定如我国国有商业银行信用保证类中间业务难以全面展开，这些均归因于我国法律体系、社会信用体系不健全。

三、结束语

总之，加大技术投入，注重中间业务人才的培养。中间业务的竞争，最终是技术装备的和人才的竞争。各行要注意行际协调，对现有技术资源进行整合和共享，最大程度地避免重复建设，提高资源利用率。同时，应加大技术投入，力求建立起完善的、先进的电子化网络和资金清算系统。在人才方面，可通过国内培训和国外培训相结合、理论研修和实务培训相结合、国内培养和国外引进相结合等方式，加强对中间业务从业人员的培养，特别是对从事比较复杂的中间业务开发和交易的高级人才的培养，以适应中间业务发展的需要，这样才能加快我国商业银行中间业务的发展。