农信社支持农业产业化的现状、难点及对策

农村信用社作为农村金融的主力军和联系农民的金融纽带，肩负着新农村建设的历史使命。主动适应新时期农业和农村经济发展新变化，深化支农服务，在县域经济和农业产业化发展中充分发挥应有的效能，是农村信用社的必然选择。本文通过对衡山县农村信用社支持农业产业化发展的调查，发现农村信用社由于受自身体制、内外部环境影响，在支持农业产业化发展中还面临一些问题，并针对这些问题提出相关对策。

一、衡山县农业产业化发展的基本情况

衡山县地处湖南省中部、湘江中游，以其秀丽的山川、灿烂的文化、富饶的物产闻名天下，赢得了“五岳独秀”、“文明奥区”的美称。目前，衡山县总面积934平方公里，辖乡镇17个、人口42万。境内交通便利，107国道纵横南北、湘江大桥将京广铁路、京珠高速公路与县内交通相连。近年，衡山县坚持“高产、优质、高效、生态、安全”的指导思想，创新“企业为主、市场导向、政府推动”的发展机制，以发展无公害农产品、绿色食品、有机农产品（简称“三品”）和地方特色农产品等为基础，重点在龙头企业、农民专业合作经济组织中培育一批具有市场占有率的品牌农产品及农产品加工品，带动农业走规模化、标准化、产业化道路。

目前，全县共有市级以上农业产业化重点龙头企业39家，其中省级6家，市级33家；农民专业合作经济组织和规模种养大户50余家。在历届农博会和食博会上，有些农产品获得了很好的奖项，如逢缘草艺生产的“逢缘”牌高档草席畅销国内外，公司于2007年获得“中国竹、藤、棕、草制品行业排头兵企业”称号；湘旗农牧的衡山黄鸡和南岳福菜系列产品在2007年中西部特色农产品展销会上获得“畅销农产品金奖”，并先后获得衡阳市、湖南省名牌农产品称号。春发食用菌生产的鲜菇在2007年中国国际食用菌产业博览会（长沙）上获得金奖；九龙李曾获“湖南省首届名特优新产品博览会金奖”；2009年，贺家乡成功举办了“万亩西瓜促销会”，西（香）瓜畅销省内外；2010年5月，湘旗农牧有限公司的衡山黄鸡休闲食品在上海世博会上成功参展。

二、衡山县农信社支持农业产业化的主要做法

多年来，衡山县农村信用社结合自身实际，紧紧围绕“发展、规范、支农、改革、管理”工作重心，创新工作方法，改进支农服务，全力支持县域农业产业化发展。

（一）加强政策引导与行业指导

衡山县农村信用社把服务“三农”作为各项工作的重中之重，把思想统一到建设社会主义新农村上来，从政策导向、奖惩激励和工作指导上加大了支农服务力度。联社每年年初出台支持农业发展的制度办法，提出以支持农业产业化龙头企业为重点的信贷支农目标任务和措施办法。要求全县信用社每年新增农业贷款占比不得低于当年新放贷款的80%；所有营业网点全部设立了信贷专柜，农户小额信用贷款全部凭贷款证随时办理；同时，广泛开展信用户、信用村和信用乡（镇）的评定工作，积极营造诚信氛围。联社还注重发挥奖惩激励作用，把支农工作纳入年度综合目标考核的重要内容。每年都要专门工作组深入实地开展农贷需求调查，加强支农工作现场指导。连续三年组织召开了支持农业产业化发展的银企洽谈会，系统地提出了新时期的支农战略、目标和任务。通过加强支农工作指导和督导，进一步端正了支农服务方向，深化了支农服务意识，增强了支农服务的责任感和使命感。

（二）创新支持农业产业化服务手段

一是积极组织资金，提供强大后盾。一方面，以优质、高效的服务来引进存款。2009年-2012年，衡山县农村信用社利用综合业务系统科技平台和福祥卡推出的机遇，大力推行文明服务，通过在制度上求完善、考核上求严格、落实上求精到、宣传上求效应，积极发动客户到信用社开立存款帐户和福祥卡。另一方面，充分运用政策优势，努力协调当地政府关系，动员政府部门将涉农资金存入信用社、帮助组织存款、清收旧贷等，使农村信用社壮大了资金实力，增强了防范风险能力。二是创新经营理念，转变服务方式。通过建立高水平的专业营销队伍，在城乡区域全面营销金融产品和服务，扩大和培育了客户资源群体。近两年，发展了省级龙头企业客户6个，市级龙头企业客户33个，专业合作经济组织客户4个，专业大户和开发业主46户，协会和基地农户16500户，支农服务的覆盖面提高了7个百分点，近三年涉农贷款均占当年新放贷款90%以上。三是创新贷款方式，满足客户需要。推出了小额信用贷款、建房贷款、联保贷款、助学贷款、农机具贷款、经商贷款等新的贷款品种，满足了多样化的贷款需求。同时，通过适度扩大基层社的贷款审批权限，减少审批环节，简化贷款手续，为客户节约成本，最大满足客户信贷需要。

（三）进一步扶持壮大农业产业化龙头企业

衡山农村信用社坚持把扩大信贷规模与县委、县政府制定的地方经济发展规划有机结合起来，采取信贷政策倾斜、资金结算优惠、贷款额度优厚等多种方式，积极拓展“黄金客户”与信贷投放样板工程。近3年累计投放贷款1.55亿元，重点支持了衡山宇科罗伯特纸业有限公司等一批科技含量高、产品市场前景好、综合竞争力强的龙头企业以及与之配套的相关企业，促进了县域经济“以点带面、全面开花”。特别是在工业园建设中，联社积极配合政府招商引资政策，累计投放2500万元，解决了衡山飞鹰灶业有限公司等企业周转资金困难，使政府引荐项目得以顺利投产，得到了社会各界的广泛好评。同时，根据农村市场要求，累计投放贷款近2亿元，培育了一大批种养加工企业，支持其进行技术改造和扩大再生产。在中小民营企业信贷洽谈会上硕果累累，2009年和2010年通过政府搭台，银企合作，共向32家签约企业发放贷款6300万元，履约率达到85%，连续两年占全县金融机构之首。

（四）构建支持农业产业化发展的长效机制

一方面合理确定利率水平。衡山农信社灵活运用贷款利率的浮动政策，对被评为A级以上的涉农企业和评定为“优秀”的农户所执行的贷款利率比一般客户贷款利率下浮20%，既考虑了自身的经营效益，也考虑到当地的农业发展状况和水平。另一方面健全风险防范机制。在贷款管理上加强了农户小额信用贷款的管理，各社采取年初评级、张榜公布、分片包干、交叉检查的形式对农业贷款进行管理；增强了贷款管理风险意识，逐步制定各项工作流程，通过扩大评级面，加大了对优质客户与黄金客户的支持与协作，通过提高有效担保，增强了信贷资金营运风险的防范；严格执行贷存比例和余额控制双重管理，确保了宏观调控下季度控制计划；规范了不良贷款的清收和管理，各社均成立了领导小组，将任务分解到点、到人，清收对象落实到户。同时，为保全信用社债权，联社全面开展到逾期贷款函证清收工作，通过召开专题会议研究，明确2012年9月末表内所有到逾期且未函证的贷款均为函证清收对象，目前全县函证面已达100%。

三、农信社支持农业产业化发展面临的问题

（一）农村经济脆弱，涉农企业和农户偿贷能力低

在社会产业结构中，农业是社会效益大，经济效益低的特殊产业。农业项目周期长，反应慢，适应市场能力差，又受限于气候、季节等自然条件。而农民作为经营者，综合素质相对较低，对新知识、新观念、新技术接受较慢，农村经济十分脆弱、原始、粗放且规模小、积累少。“三农”问题的特殊性，对农村信贷投入的风险性产生了重大影响，农村经济发展缓慢导致涉农企业及相关农户偿贷能力低下，甚至造成农村信用缺失，对信用社信贷工作的全面铺开产生了不利影响。

（二）农信社信贷结构失衡，覆盖面窄

农村信用社对“三农”的信贷支持，主要对象是比较富裕的农户和部分经济效益好的加工企业，而对农业经济发展和农村社会建设至关重要的农业综合开发、市场体系建设、产业化经营项目特别是基础性建设项目的资金投入严重不足，致使农村信用社对农业和农村建设的支持力度不大。农村用于种植业、春耕生产等小额贷款需求，已基本趋于饱和状态，而农户真正需要的创业、经商、购买大型农用机具、养殖等大额贷款，却很难得到满足。

（三）农信社内控制度不完善，操作风险隐患较大

内控制度没有认真执行，以人情或习惯代替制度，有章不依，逆程序操作，违规操作的现象时有发生。部分稽核人员素质低，缺乏责任心，遇到问题绕道走，现场检查流于形式，致使一些重大隐患长期未被发现。部分员工经受不住周围环境的影响和诱惑，存在攀比心理，以至利欲熏心，不认真履职，利用工作之便铤而走险，侵害存款人的利益等。以上这些都严重危险着农信社的安全运营，在一定程度上阻碍了农信社对社会主义新农村建设的支持。

（四）涉农企业的信贷需求大，但能提供有效担保少

衡山县农业产业化企业中多为中小型企业且处于创业成长期，由于信用担保体系的不健全和银行对信贷资金风险控制要求的不断提高，对于面临自然和市场双重风险的农业产业化龙头企业来说，贷款需求和其能提供的有效担保相差一半以上。目前成规模的涉农企业、合作社和种养大户有89家，其中农业产业化企业个数39个，根据年初衡山农信社对客户授信评级和贷款需求摸底情况来看，这89家涉农企业、合作社和种养大户总需求达9800万元，而能提供有效抵押或担保的不足4000万元，需求和有效担保严重不匹配。

四、农信社支持农业产业化发展的建议

（一）推进农业产业转型，培育信用环境

农信社要积极引导农民“冲破土地”进城经商办企业增收，外出务工“淘金”创收，依承土地发展农副产品加工业提高农业附加值增效，推进农村经济增长方式转变。通过召开客户培训会，送金融知识下乡等方式，向客户提供投资理财咨询，帮助农民拓宽发展思路，谋求致富门路，推进综合生产能力提高。认真开展信用户、信用村、信用乡镇和信用社区的评选活动，大力倡导“守信光荣、失信可耻”的社会氛围，培育诚实守信的文明乡风民风。同时，要积极创造条件，探索建立农户、个体私营经济组织的信用咨询系统，通过对农户、个体私营经济组织实行严格的信用等级分类，进一步完善信用档案。

（二）深化改革，不断提高支农资金实力

农村信用社改革要坚持商业化与服务新农村相结合，以增强服务新农村建设功能为目标，不断健全科学的产权制度、管理模式和服务机制，通过法人治理结构的不断完善和经营机制转变，形成激励与约束并重、效益与速度并进、风险与质量控制的经营理念，以进一步提高综合经营管理水平和同业竞争能力。同时，要积极协调关系，取得政府及涉农企业的支持，将涉农企业资金和政府涉农资金归口信用社管理，用好用活支农再贷款等支农优惠性资金，切实加大支持农业产业化资金投入力度。

（三）转变信贷工作思路，优化信贷投向

要立足社会主义新农村建设，发挥农信社的优势，根据农村资金需求，及时调整信贷投向。实现由支持乡村农业向支持城镇农业、都市农业和外向型农业转变；由单纯支持第一产业向支持第二、三产业发展和农村消费、文化事业转变；由支持基础产业发展向支持农业产业化、农村城镇化方向转变。要加大支持农业龙头企业、农产品生产基地和市场体系建设力度，增强农村经济的拉动力；支持农副产品流通业发展，减少农副产品销售环节，建立农副产品直销通道，逐步完善农业产业化市场配置能力；支持中小城市和重点镇、中心村的道路、供水、供电、通讯、住房、广播电视等基础设施建设，改善农村生态环境，优化居住环境。

（四）完善内控制度建设，维护经营安全

当前农村信用社正处在改革的关键时期，在支持农业产业化发展的同时要注意防范经营管理中的各种风险，对政府的“戴帽”贷款要严格按信贷程序办理，保障农信社安全稳健运行。要加强信贷管理，完善各项规章制度和分级审批操作程序，推行额度授信管理，加强信贷基础工作，全面强化贷后管理。在会计结算操作过程中应加强结算工作，加强规范化管理，建立由上至下的日常检查管理组织体系。在审计监督上，应坚持真实性审计、内部审计、信贷风险评价等工作重点，对发现的问题要采取果断的措施及时抓好整改。