妇女小额信贷扶贫的成功模

摘 要：扶贫性公益小额贷款机构是有效缓解“三农”融资需求的方式之一。本文对宁夏盐池县妇女创业小额信贷中心的运行进行长期跟踪和调研，总结了其主要特点和成效，并提出了通过建立小额信贷与农户自助组织的利益共同体，实现信贷的高效率和机构可持续；建立以推广员为纽带的信贷服务体系等几点建议。

关键词：小额贷款；“三农”经济

宁夏贫困地区盐池县妇女小额信贷以扶持贫困地区农村妇女脱贫致富为宗旨，运行15年来，帮助了众多的农村妇女走向勤劳致富的道路。小额信贷的扶贫模式得到了政府和群众的普遍欢迎，其金融反贫困的显著成效引起广泛赞誉。对此，本文对该机构的发展和信贷资金运行模式进行了长期跟踪和调研，以期对我国各类组织用好公益性援助资金提供参考。

一、基本情况

宁夏贫困地区盐池县妇女创业小额信贷中心在爱德基金、法国沛丰、中国农业大学、盐池县政府的支持下，坚持“扶贫济困”的战略思想，参照孟加拉乡村银行GB模式进行了扶贫模式的深化和发展，其设计理念是：贷给客户一笔信贷资金固然重要，而提升客户的自我发展能力和生活质量更重要。2008年改制组建了以扶持贫困妇女家庭脱贫致富创业为主导的惠民小额信贷有限公司。截至2012年4月末，贫困妇女创业小额信贷业务已覆盖了宁夏盐池、同心2个贫困县的16个乡（镇）、355个自然村，被扶持的农村贫困妇女农户人均年收入由1996年的不足1000元提高到现在的7800余元。累计客户数26969户，其中妇女客户占比89.66%。贷款余额9500万元，累计贷款额29794.9万元，贷款回收率100%。该机构得到了致力于小额信贷消除贫困的法国沛丰协会和香港慈善基金会的高度重视和支持，2011年获得了香港慈善基金会“扶贫创新行动奖”；贫困妇女创业脱贫致福代表汪淑莲，被推荐为“亚洲妇女创业之星”，并荣获了法国沛丰协会“全球社会影响特别奖”。

二、主要特点

（一）多予少取：不以利润最大化为目的的“持续发展、滚动扶持”。一是资本逐利性较弱。从资本来源看，主要是公益性组织捐赠，没有向出资人分配收益的压力，如爱德基金会从1999年开始累计向该项目捐赠资金235万元。二是资产利润率较低。2010年其资产利润率仅为0.59%，远低于盐池县存款类金融机构平均收益率1.9%水平。三是信贷业务发展较快。在公益性组织捐助的基础上，与宁夏国开行、宁夏农业投资公司合作，扩大信贷业务规模，国开行从2007年开始，累计向该项目发放政策性贷款3500万元。2009-2010年其小额信贷余额增速分别达到258.5%和183%。四是资金运用效率较高。2008年以来，其贷款占资产的比例平均达到95%以上，贷款回收率100%，信贷资金的良性循环进一步增强了扶贫实力和有效性。

（二）扶贫济困：坚持以贫困妇女家庭为中心的“输血发展、脱贫扶持”。针对两县贫困妇女留守的实际，从项目设立之初，贷款发放以农村贫困妇女为主要对象。截至2011年12月末，累计客户数26969户，其中妇女客户占比89.66%。小额信贷产品首轮申请为“小组联保”模式的基础贷款，额度2000-5000元；有两轮基础信贷经历的、具有良好信誉的农户可以申请“协会+小组联保+农户”模式的发展贷款，额度10000-30000元。2011年万元以下贷款客户占比为93%，户均贷款额度为5700元。

（三）扎根农村：坚持以服务三农为重点的“特色发展、致富扶持”。妇女创业小额信贷的“盐池模式”牢固扎根于农村，发展至今，涉农贷款发放占比100%。以村为单位成立信贷村大组及若干联保小组，每个联保小组由4-7名贫困妇女相互负有连带保证责任。同时设立推广员负责10-20个信贷村组，协助村组开展工作，做到贷前调查到位、发放贷款到位、建立档案到位、收回贷款到位。

（四）扶持创业：坚持以扶持微型企业为目标的“创业发展、示范扶持”。小额信贷还着眼于支持涉农微型企业，鼓励有较大经营规模的优秀组员申请“协会+工业园区+小组联保”的微型创业信贷，额度3万-5万元，积极促进农业产业结构优化升级。2010年结合农业产业政策和当地农业发展特色，发放创业贷款700万元，重点扶植滩羊养殖合作社和特色养殖园区，向规模在200只以上的409户养殖大户发放贷款558万元。创业贷款的注入，有效调动了当地养殖大户的积极性，助推了盐池滩羊产业的快速发展。

三、运行模式

贷款投放和回收的运行模式：

第一步、以自然村为单位成立信贷村大组，再组成若干个联保小组，每个联保小组由4-7户贫困组成，相互间负有连带担保责任。

第二步、联保小组做为一方（丙方）通过村大组（乙方）从公司（甲方）获得贷款。三方签订《小额信贷贷款合同书》，明确三方的权利义务及责任。

第三步、贷款的发放和回收由推广员负责，每半月召开一次村组例会，届时推广员从中心将款项携带下乡集中统一发放，完成后合同书带回公司保管。

第四步、自贷款后的一个月开始，每次村组会议由贷户存入贷款额度的1%，一轮结束时需存足贷款额的5%（年10%）的个人自有存储资金，贷户在取得贷款后的第一个季度内向所在的信贷联保小组交纳共有资金（贷款额的1.2%），半年一次还清本金和全部利息。

这种模式找到了信贷风险最小化与交易成本最小化的一个结合点，就是就近在自然村进行贷款的发放和回收工作，贷款发放及回收日，安排在每个月度进行村组例会的时点上，这样提高了工作效率，降低了操作成本，也提高了资金的使用效率。

四、取得的成效及推广的可行性

（一）取得的成效。破解了贫困妇女创业的资金难题。小额信贷有效满足了贫困妇女创业的资金需求，培养了一批妇女创业致富带头人。截至2011年12月末，盐池县惠民小额信贷公司支持了412名农村妇女走上规模化自主创业之路，带动了1600余名妇女实现就业，小额信贷真正成为妇女创业就业的“助推器”。据对152个村组1726户妇女客户项目经营统计结果显示,至2010年参贷妇女家庭年均增收850元，参加信贷三年以上的客户其家庭收入平均累计增长75%以上。