解析非政府组织小额信贷机构可能的发展前景

摘要：本文通过对非政府组织小额信贷机构性质的利弊分析，通过认识它的优势和弱势，探讨了非政府组织小额信贷机构多种可能的发展前景。

关键词：非政府组织 小额信贷机构 发展前景

一、非政府组织小额信贷机构的利弊

（一）非政府组织小额信贷机构的优势。非政府组织小额贷款主要是从事小额信用贷款，服务的对象大多数都是穷人。非政府组织小额信贷机构早在上世纪八十年代就开始策划行业发展的前景，并最终从金融机构的持续性下手。因为可持续性是非政府组织小额信贷机构发展的根本，也是长期为穷人服务的保证。据调查统计，目前世界上差不多有9000个非政府组织小额信贷机构。为何能取得如此大的发展。通过分析显示，非政府组织小额信贷机构具有以下两方面优势：首先是它的客户群体越来越壮大，而它又致力于为穷人和弱势群体服务，并不断的完善服务方式；其次是资金的筹集，非政府组织小额信贷机构可以用较小的成本为客户带来大量的服务，这是其他小额信贷机构所不具有的功能。

（二）非政府组织小额信贷机构的劣势。非政府组织小额信贷机构尽管具有促进它发展的优势，但是在实际的开展中也存在着一些问题。比如有一些非政府组织小额信贷机构的领导成员不受益与该机构的效益，加上信用关系的缺乏，缺乏合理的所有权关系，资金成本太依赖于捐赠，于是在发展上就受到了限制，无法扩大，特别是那些较小的小额信贷机构更是如此。还有一些非政府组织小额信贷机构比如信用社不能合法的动员储蓄，储蓄职能限于银行和受监管的其他中介机构。

二、非政府组织小额信贷机构可能的发展前景

（一）发展成强壮的非政府组织小额信贷机构。非政府组织小额信贷机构一直致力于为那些被正规金融机构多忽略的客户提供服务，并在长久的时间生成并发挥了重要作用，尤其对经济条件比较落后的地方。非政府组织小额信贷机构除了能为贫穷偏远地方的客户服务，还检测和发展金融服务的新技术和新产品。因为在正规的金融机构发展和检测这些技术和产品所需要的成本就非常的高。拥有客户最多的非政府组织小额信贷机构是孟加拉的孟加拉乡村发展委员会和孟加拉社会促进协会，目前拥有客户共计560万，它也成了世界上最大的非政府组织小额信贷机构。

（二）转变为社区资金。许多定位于贫穷客户的非政府组织小额信贷机构由非正规或半正规会员制组织转变而来，还有的由借款团体模式转变而来，也可将其视为非政府组织小额信贷机构的一种形式，而且，非政府组织小额信贷机构还可转为会员制资金互助组织，这样的例子包括国际社区援助基金会的村银行。总部设在美国、名为帕克特的国际非政府组织的“值得”模式和关怀国际的项目。后两个项目的功能于亚洲一些国家农民的互助小组。

（三）转变为非银行金融机构。有一些非政府组织小额信贷机构发展到最后转变成为正规的金融机构，这种情况主要是在拉丁美洲一些国家，比如东欧、肯尼亚，还有现在的乌干达等国。通过这种转变可以使信贷机构更加有效的提供服务，并对融资过程进行不断的改进和完善，最终能不断的增加客户。很多经典的例子印证了这一改变的成功。比如玻利维亚的私募金融基金、丁美洲的compatanmos、印度的share、我国上世纪80年代中后期的“促进和发展微型企业基金会”和“阳光银行”、柬埔寨的ACLEDA还有美国的 “机会国际”等等都是典型的实例。

（四）与正规金融机构合作。在很大程度上，银行和其他正规金融机构由于历史原因无力或者不愿意向穷人提供小额信贷服务，但是，非政府组织小额信贷机构可以与正规金融机构尤其是具有某些社会目标的银行合作，这种合作拥有创建普惠金融体系的巨大潜力。这些方面典型的例子比如印度的第二大银行ICICI银行。这种方式有效的提高了银行的利润。根据中国的国情，目前的制度还不允许金额机构向只放贷不吸储的非政府组织小额信贷机构贷款或转贷款。政府的这种干预就极大的阻碍了非政府组织小额信贷机构的持续发展。

三、结论

非政府组织小额信贷机构以它为穷人和弱势群体提供金融风险服务的精神而得到了社会的认可和支持，这是传统金融机构做不到的或者说不愿意做的，非政府组织小额信贷机构除了以专业的服务精神，还需要不断的在发展中创新和实践。力求以更低的成本和风险为更多的人群带来服务。在发展中还要分析自身的弱势，产权要有一个明晰的分界，资金来源不能过于依靠捐赠机构，否则就会制约着规模的扩大和可持续性的发展。非政府组织小额信贷机构近10年来有商业化发展和扩展贫穷客户范围这两种是有冲突的。但是，国际经验业证明，有些机构却可以同时达到这两个目标。不过，为贫穷客户服务可能要花更长的时间和更艰苦的努力才能弥补成本，从而实现既扶贫又可持续发展的目标。根据国际经验和中国的实际，非政府组织小额信贷机构的发展有多样化的前景选择。但是，无论选择何种发展模式，至少都需要考虑非政府组织小额信贷机构自身的能力和水平以及外部的发展环境，而且都需要有政府政策法规的支持。

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