河北省存款保险的实施路径及面临的问题

2014年11月30日，中国《存款保险条例（征求意见稿）》，2015年1月，中国存款保险条例向社会公开征求意见工作已圆满完成，制度出台前的各项准备工作已经就绪。存款保险制度推行后，会对河北省的银行业带来巨大的变化，我们需要做好应变机制选好路径。

一、河北省存款保险制度的实施路径

存款保险制度的建立是有利于国民经济发展的，也是市场经济发展的产物，但是盲目设计不仅无法达到应有的效果，还会起到难以想象的负效应，阻碍河北省经济的发展。所以，河北省在实施存款保险制度时，要借鉴国外的经验，并结合河北省的具体情况以及河北省银行业的经营状况与储户的承受能力，建立适合河北省的存款保险实施路径。

中国银行业素有“三个梯队”之说，第一梯队是指四大国有银行，第二梯队指的是股份制银行，第三梯队是指上百家城市商业银行以及信用合作社。在这“三个梯队”里，风险状况是逐渐升高的，尤其是农村信用合作社。而且最近招商、浦发、民生等银行频频出现状况，我们一定要谨慎设计存款保险制度。

存款保险制度方案的总体思路是：强制参保、费率不一、保额存上限、逐步推进。

（一）实施初期应实行强制存款保险制度，采取先强制后自愿的策略

也就是说，在最初将第一梯队、第三梯队及邮政储蓄银行强制纳入到这个制度体系中，然后是第二梯队的股份制银行，最后在河北省的存款保险制度稳定后，可以将其他业绩较差的存款金融机构纳入到该体系中，完全保障整个金融市场发展的稳定性。

（二）最高额度的设置

目前有些方案设计为每个银行账户的保险上限初步定为50万元人民币，主要是为了对中小银行储户给予有效保护。我们应该根据河北省的实际情况指定最高额度。以2013年为例，河北省地区生产总值达到28301.4亿，人均GDP为38651.39元；从各地级市来看，唐山、石家庄和邯郸位居前三，衡水GDP位列最末，除唐山明显高些，其他市差距不明显，但总量均超过1000亿。河北省的居民存款比例相当高，初期宜采取5倍的比例，最高限额应设置为20万。随着通货膨胀、经济发展，根据实际情况逐渐提高保险限额。

（三）费率不一的设定

河北省应该根据情况设计一种层次性的费率制度，简单易操作。在第一阶段，费率要照顾“第三梯队”，属于优惠费率，不会加大其经营压力，采取统一费率。后期根据风险评估机构的风险评级要采取差别性费率， 鼓励银行间公平竞争，保持良好的业绩，但是需要注意确定保费是有足够差距的，让金融机构能够根据保费来决定经营策略，也就是说参保机构需要在保费与道德风险之间进行博弈，作出决定，但前提是评级机构能够对河北省的参保机构做出正确的评估。

二、存款保险制度建立后的负面影响

（一）道德风险

1.从存款人的角度看

道德风险体现在存款人对银行的行为置之不管。存款保险制度实行后，存款人对银行业务和经营活动监督的积极性会下降。因为存款人认为即便银行倒闭了，在存款保险制度的保护下其损失也是有限的。特别是在利率市场化实现以后，存款人就可能不顾银行经营风险，将钱存到愿意支付最高存款利息的银行；在掌握存款人心态的情况下，银行会从事一些高风险活动，甚至经营业绩非常差的银行也能吸收到存款。

2.从银行的角度看

道德风险体现在银行会进行一些高风险行为。存款保险制度在一定程度上减弱了挤兑的发生，再加上存款保险保费的成本，银行为了弥补成本，会从事一些收益更高的经营活动，甚至过度投机。同时，银行也会认为保险公司是他的坚实后盾，会进一步忽视高收益活动的危害性。再有，银行的投资行为，保险公司也不是实时监控，银行会趁机不对应自己的风险状况缴纳保费。

3.从监管者的角度看

监管者会放松警惕。一方面，缺少存款者的监督；另一方面，保险公司负责银行的存款，监管者往往会放松对银行的监管；再有，保监会的职责主要是对保险公司的管理，银行到底是由银监会还是保监会监督，会产生一个灰色地带，导致很多银行会错过接受救助或处置的最佳时间。

认为挤兑不会在存款保险法律制度下发生，监管者往往会放任问题银行，而不要求银行立即采取纠正行动，这样一方面会进一步鼓励银行从事高风险行为，另一方面会错过对有问题的银行进行救助或处置的最佳时机。

4.从存款保险机构的角度看

存款保险法律制度涉及的是保护存款人的利益问题，而存款保险的保费一般由投保金融机构缴纳，现实中可能会出现存款保险机构和投保金融机构的关系密切，当银行发生风险时，考虑到银行的利益以及政治压力，而对投保金融机构的风险采取监管宽容，损害存款人的利益。

在没有存款保险的情况下，主要是由银行对存款人负责，由银行给储户信心；在有存款保险的情况下，这种信心转嫁给了保险公司，这就导致了对银行的激励与监督分别来自保险公司和储户，发生道德风险在所难免。这时储户关心的不是银行的经营状况，而是投保的保险公司经营怎么样，进而引发连锁反应产生道德风险。

（二）逆选择

1.存款保险对受保储户的影响

我们把储户分为个人储户和企业储户，对不同的储户，存款保险制度对他们的影响也会是不同的。

对于个人储户，我国在没有存款保险制度之前属于隐性的存款保险制度，存款的风险是由国家来承担的，在制度建立后，失去了政府这棵大树，存款的安全性大大下降。为了保证自己资金的安全性，也是“不能把所有的鸡蛋都放在一个篮子里”的告诫，担心存在银行也不再安全，个人储户会分散风险，把他们的资金分散在不同的银行和其他的投资渠道，这样就会有一部分的存款流出银行系统。

对于企业储户，它的存款更多，而存款保险制度的保障额度是有限额的，超出的部分企业是无法获得补偿的，这样会造成企业比个人面临更大的风险。企业储户更多的会把自有资金存在风险低、规模大的银行里，造成小银行的存款大面积流失。

2.存款保险对银行的影响

如果我们对参保的银行采取无差别的保费，就相当于稳健的银行承担了高风险银行的成本，使其投入与回报不成比例，最终会导致稳健经营的银行退出这个体系，整个体系里剩下的就是高风险的银行，这样也会使保险公司面临的风险增大，甚至无法正常运营。

我国在建立存款保险制度的初期，按照他国经验，会选取强制的方式，也就是所有符合条件的银行都将会被强制要求参加该保险体系。对于不符合条件的金融机构，随着客户的不断流失，最终会退出金融市场，特别是一些规模非常小的银行。

即便是符合参保条件，也会面临巨大的挑战。作为被保险人，银行只有支付了保费才能享受保险公司的保障，银行在计算利润的时候就需要刨掉这一部分的保费成本，增大银行的经营压力。美国的 FDIC 存在的监管性破产标准就是要求保险机构在投保银行的资产没有全部耗尽，而且投保银行的资本出现严重不足的状况未满 90 天之内就能接管。如果我们要与国际接轨，就要达到8%的充足率，而我国银行的整体水平是2%-3%，甚至有些银行的充足率是负数，更不用提信用合作社的充足率了。按照国际标准，存款保险实行后，部分银行就直接进入接管程序，造成金融机构的混乱。

三、河北省建立存款保险制度应注意的问题

（一）建立银行评估体系

目前，我国还没有建立对银行的评级体系，如果要保障河北省的存款保险制度实施能够更有效果，就要对河北省的银行建立风险评级机制。在进行评级时，在依据管理水平、资产流动性、资本充足率等相关指标时，需要照顾中小银行的利益，不能一味以资产规模总量等国有银行明显占优势的数值作为评级时最重要的标准，否则将不利于银行业的公平竞争。这也是有效判断差别费率的基础，避免逆选择与道德风险的发生，激励银行通过改变自己的信用评级来获得更多的存款来源。

（二）明确管理责任，避免监管漏洞

一方面，存款保险机构与人民银行对银行的作用缺一不可，互为补充。它在整个金融体系中防止某些银行发生风险引起的“蝴蝶效应”，从而稳定经济。但是两者的责任又是有区别的，人民银行只是作为“最后的贷款人”，对问题银行的处理及干预有一定的随意性，而存款保险机构主要是负责对问题银行进行救助，它的责任更加明确，应该明确各自的责任，协调发展。

另一方面，银监会与保监会责任重叠。存款保险制度一旦建立，保监会与银行有了交集，这也就赋予了保监会一定的权限，但这不能代替银监会的监管，二者的责任一定要明确，否则银行将疲于每月向两大监管机构上交符合要求的各类报表。再者，如果二者都认为有些区域不属于自己管辖，就会造成监管漏洞，诱发严重的道德风险。在初期，两者应合作监管，划分各自的范围、报表信息、共享数据，对问题银行及时采取相应措施。

（三）加强对存款保险制度的宣传

同发达国家相比，我国的居民对保险不太了解，更不用提存款保险制度，而且中国绝大部分的储户认为银行都是国家的，自己存款损失的概率为零，最后都会由国家解决。因此，我们应该加大存款保险制度的宣传，特别是城镇农村地区，要普及保险相关知识，让储户了解自己可能会承担部分损失，存款保险是怎么运作的，自己的权利与义务，产生危机意识，避免一些银行独大。但是要注意引导，避免储户对银行的稳定性产生恐慌，不仅金融体系会遭到破坏还会使大量的存款流向国外，造成经济损失。

基金项目：河北省高等学校科学研究计划2014 年人文社会科学研究青年基金项目《存款保险制度对河北省辖区银行的影响及实施路径研究》（课题编号：SQ147005），项目组成员：王康、马纪英、徐可心、马丽斌、唐敏、李妍、周淑芬、赵志强。

（作者单位：1.对外经贸大学保险学院； 2.中国邮政集团公司培训中心）