北京银行发展“新常态”

弹指一挥间，北京银行已走过18年不平凡的发展历程，从曾经基础薄弱、举步维艰、濒临破产，到功能完备、实力较强、品牌卓越，通过引入战略投资者、发行上市、区域化布局、品牌化发展、综合化经营、国际化探索，书写了一家中小银行激情跨越、创新成长的传奇。

截至2014年三季度末，北京银行资产总额为1.49万亿元，是成立之初的70多倍；前三季度实现利润总额161亿元、净利润126亿元，年化资产利润率为1.19%，年化资本利润率为19.76%；成本收入比为23%，处于行业较低水平；人均创利134万元，网均创利4484万元，蝉联“人均最赚钱银行”的称号。

如今，站在新的历史起点上，面临经济“新常态”、风险上行期、竞争白热化等复杂形势，以及利率市场化进程加快、互联网金融冲击、金融脱媒加剧等多重挑战，北京银行如何应对诸多困难，主动加快战略转型，实现经营业绩的新跨越，成为市场关注的焦点。

应对挑战

2014年以来，中国金融改革进程明显提速，利率市场化不断迈出实质性步伐。在此过程中，以北京银行为代表的中小银行面临着利率市场化改革带来的银行资产定价新机制的最大挑战。从国际经验看，利率市场化将从业务升级、资金定价、风险管理三方面考验中小银行的经营能力。

北京银行董事长闫冰竹认为，面对利率市场化改革的重要关口，利率市场化会给中小银行带来更大的冲击，中小银行需从市场化的竞争环境、市场化的监管、市场化的企业制度三个方面做好充分准备，这也是利率市场化改革的三个支柱。只有“三足鼎立”，才能推动利率市场化改革行稳致远。

首先，构建公平公正的市场化竞争环境。从国际经验来看，利率市场化会给中小银行带来更大冲击。各国政府普遍更加关注和支持中小银行，以打破垄断，促进竞争。“中小银行也是中小企业”，需要从巩固银行业改革成果和维护国家金融安全、社会稳定的高度，制定更为市场化的准入标准，并给予中小银行税收及差异化政策扶持，充分发挥中小银行在市场中的“鲶鱼效应”，更好地支持小微企业、“三农”等实体经济。

其次，推进科学动态的市场化监管分类。借鉴国际通行做法，实行以资产规模、资本实力、管理能力、监管评级。以及业务复杂程度等为主要标准和能上能下的动态监管方式，只有这样才能有利于银行业打破同质化竞争，实现差异化、特色化发展。

再次，打造充满活力的市场化企业制度。党的十八届三中全会提出“混合所有制经济是基本经济制度的重要实现形式”，成为企业制度改革的指南针和突破口。目前，有必要进一步界定混合所有制的定义标准、实现形式和管理方法。当前最可行的路径是选择公司治理基础较好的中小银行先行先试，既充分积累改革经验，又有效降低金融风险。

除了利率市场化，互联网金融这一新兴金融模式对银行业的挑战也不容忽视。2013年被业界誉为“互联网金融创新发展年”，在中国金融变革的大背景下，互联网金融与传统金融形成相互博弈、相互交叉、共生共进的格局。2014年，互联网金融再次迎来创新发展的高潮。

闫冰竹表示，面对互联网金融蓬勃发展带来的新挑战与新机遇，北京银行以积极和开放的心态拥抱互联网金融，在互联网金融领域努力探索，升级传统商业模式，积极转型调整，促进金融和互联网的深度融合。北京银行明确提出实施科技引领战略，打造“全能智慧银行”，致力于为金融插上科技的翅膀。未来，北京银行将以差异化定位贴近客户服务需求、以流程再造提升金融服务效能、以战略合作拓宽全新服务视野、以专业制胜打造特色服务品牌作为互联网金融发展的四个方向。

除了积极打造“服务领先型的直销银行”，北京银行将实施“客户下沉”发展战略，将主要服务对象定位于数量最广大的大众零售客户和小微企业客户。针对不同客户定位，建立专属化产品体系，开发实惠、简捷、透明、安全的专属金融产品，提供多样化、差异化金融服务，打造鲜明的竞争特色。

北京银行将通过理念创新、模式创新、流程创新，以较低的营运成本、高效率的营销和跨市场的服务，创造出更多价值。深入挖掘传统银行业务产品与互联网的结合，构建综合化的客户互联网金融服务平台，全面搭建“平台+数据+科技”的新型金融生态链。

在北京银行互联网金融战略中， 进一步加强与境外战略合作伙伴ING集团的深度合作必不可少，这不仅能寻求更深层次、更广范围的技术援助，不断拓展银行的经营边界，将国际先进的服务理念和管理理念嫁接到实际经营管理中，而且还能深入思考“为谁提供服务”、“提供什么服务”、“如何提供服务”这三个问题，以超前的战略思维把握“大数据”发展先机，引领发展潮流。

北京银行将从服务体验、服务方式等多个维度加强建设，通过提供线上和线下融合、互通的渠道服务，循序渐进地构建一种完全脱离物理网点的24小时全天候服务模式，真正打造能够准确应对、快速应变、有机处理繁杂数据，高效配置金融资源，敏锐洞察并引领客户需求的“智慧银行”。

主动转型

无论是利率市场化步伐不断加快，互联网金融爆发性增长，还是民营银行的出现，都对传统银行的生存形成极大挑战，在此大环境下，以变革推动转型发展、以创新转变竞争方式、以稳健赢得发展机遇，是银行业必须直面的问题。

顺应改革大势，转型已经成为各家商业银行的发展共识，但是转型的难度和压力也与日俱增。面对经济增速放缓、利率市场化加速、金融脱媒加剧的严峻挑战，转型成为商业银行主动融入中国经济发展大局应对挑战、提升发展层次的主动选择和必然要求。

转型时代的商业精神是一系列体现经济和社会转轨要求的、以赢利为核心、以诚信为基准、以创新为动力、以发展为目的的社会价值观和行为准则。中小银行在转型进程中，必须深刻认识到“满足于今天过得去，明天就会过不去”。早在几年前，北京银行就率先开启战略转型，提出由原来的过度依赖贷款增长、过度依赖存贷利差、过度依赖大企业和大项目的发展模式向资本节约式转变，发展更加节约资本的零售业务、中小企业业务和中间业务。

在闫冰竹看来，企业转型是与经济转型相伴成长的过程，是一段刻骨铭心、持续推进的历程。金融转型的根本目的是服务国家经济发展方式的转变，这是宏观趋势和必然要求；战略转型的重要方向是积极向产业链高端延伸，从同质化竞争的“红海”转向差异化竞争的“蓝海”，拓展新的发展空间，打造新的增长点；而创新则是推动转型升级的核心动力。没有创新，商业银行只会在同一水平进行数量型增长和规模的简单扩张，不能实现质的飞跃。因此，中小银行务必保持危机意识、忧患意识、进取意识，构建拥抱转型、迎接挑战的企业文化。

全面开启战略转型以来，北京银行的经营业绩、服务品牌取得良好进展。

首先，多元化盈利水平显著提升。近年来，北京银行主动摒弃高消耗、低效率、单纯追求规模与数量扩张的外延式发展方式，向多元化价值增值型的内涵式发展方式转变，致力于打造三大业务品牌：打造中小企业品牌，面向中小微企业，降低资本消耗，中小企业业务市场占有率目前在北京市场保持领先，塑造了特色鲜明的小微企业服务品牌；打造零售银行品牌，持续推进“直销银行”、“社区银行”与“赢在网点”项目，积极开展财富管理和私人银行业务；打造中间业务品牌，加大金融创新力度，持续提高中间业务收入占比，改变传统经营模式。

其次，集约化管理水平显著提升。北京银行坚持以专业化为前提、系统化为保证、数据化为标准、信息化为手段推进转型，通过精细化管理提升综合竞争力，获得更高效率、更多效益和更强竞争力。努力提升三大能力，即资本管理能力、风险管控能力、自主创新能力；持续强化三大支撑，即科技支撑、人才保障、服务管理；不断深化三项改革，即事业部制试点、流程银行再造、组织架构改革。

第三，特色化服务水平显著提升。北京银行加快实施差异化、特色化竞争战略，进一步明确市场定位，着力培育在“科技金融”、“文化金融”、“绿色金融”、“惠民金融”及“消费金融”等方面的经营特色，打造了响亮的服务品牌，并依靠创新不断强化在相关领域的竞争优势，加快推进资产结构、负债结构、客户结构、网点结构和收入结构的全方位优化调整，实现了传统业务和新型业务的均衡发展，着力提升可持续发展能力。