银行业迈入微信时代

7月1日，招商银行宣布升级了微信平台，推出了全新概念的首家微信银行，开银行业之先河。

这一创新举动不仅给客户带来了便捷服务，同时也为银行自身节省了费用开支，提高了经济效益。微信银行深受客户欢迎，但客户信息安全仍有待完善。

众银行试水微信银行

招商银行此次推出的微信银行服务范围从单一信用卡服务拓展为集借记卡、信用卡业务为一体的全客群综合服务平台。

不仅可以实现借记卡账户查询、转账汇款、信用卡账单查询、信用卡还款、积分查询等卡类业务，还可以实现招行网点查询，贷款申请、办卡申请、手机充值、生活缴费、预约办理专业版和跨行资金归集等多种便捷服务。

除上述服务外，微信银行还提供了网点地图和排队人数查询的功能。客户在微信上点击“网点查询和服务预约”的菜单并登录后，将可以看到附近有哪些招行网点和这些网点目前的排队情况，方便客户选择排队最少的网点办理业务。

分析人士表示，在以移动互联技术为核心的新技术浪潮迅猛发展的背景下，国内商业银行的IT技术正在发生跳跃式的改变。继微信银行之后，预计下一步各家银行将跟进加码“微服务”，这意味着银行客服体系迈入“微”时代。

在招商银行不断加码“微服务”的情况下，众多金融机构也推出“五花八门”的微信服务。例如，建行电子银行会播报该行最新的理财信息。

中国工商银行福建省分行也在日前推出“工行福建分行营业部电子银行”官方微信公众平台。当用户向该微信账号发送信息时，它会向用户发出问候或者指导用户进行业务操作。设置关键词回复，则会根据用户输入的文字中包含的关键词，如“电子银行”、“U盾”、“安全”等，自动回复相应的产品说明或安全知识。

日前，某第三方支付机构则推出了一款信用卡助手，其具备微信还款和微博还款功能，用户在微信中添加该信用卡助手后，待第三方支付机构用电话安全核实后，即可给信用卡还款。

据了解，该账号目前支持所有银行的信用卡还款，借记卡方面则对包括工行、建行、招行、中信等在内的大部分银行提供服务。同时，该业务可支持跨行还款，还可手续费全免。

微信银行是发展趋势

3月份，各家银行才推出微信客服业务，经过几个月初步试水，部分银行率先在微信领域升级加码。从过去的单一信用卡服务，变身为借记卡、信用卡双线业务服务平台。

登录招商银行的微信银行，可咨询办理业务范围很广。不仅可完成借记卡公积金账户查询、借记卡余额查询、信用卡账单查询、积分查询等卡类业务，同时，还可完成转账汇款、手机充值、生活缴费、第三方存管预约专业版、贷款申请等便捷业务。

2013年一季度中，微信月活跃用户达到1.94亿个，其中25岁到50岁的用户超过50%。无疑，微信活跃用户群是银行储蓄、理财、信用卡、电子银行和个贷等众多业务的目标客户群体。

相对于传统电话银行和手机银行的移动终端交互体验，微信银行的交互手段更为丰富。以办理个贷业务为例，如果按照传统模式办理的话，客户需要申请贷款，需拿着资信证明“跑银行，递材料”和客户经理反复交涉，材料不齐的话又会往返周折。在微信银行中，客户可以使用拍照上传的功能直接交给银行后台人员审核，即节省了时间，又降低了双方成本。

通过二维码形式录入转账信息，办理交易结算业务；通过地图定位，语音识别功能为客户提供在线咨询服务，上述简化客户操作的手段其实商业银行已经开始在手机银行、电话银行和在线客服渠道应用，在微信平台中，这些功能将得到充分的整合和推广。

招商银行信用卡中心总经理刘加隆表示，互联网对传统金融的影响已经愈加明显，并且在无声无息中改变了我们的生活。

首先，微信银行会降低银行和客户双方通讯成本。客户语音形式的信息单发流量仅为3.6K至4.8K，折合10M流量包收费不到0.1分钱。银行通过文字形式发送的信息较短信发送的成本也将大大压缩。据招商银行估算，若微信完全取代其短信信息，招行每年将节省短信费用22亿元。

其次，银行对于微信银行渠道的客户服务运营可以完全复用客服中心的运营体系。微信交互的模式完全类同银行在线客服的交互模式，大多数银行都提供在线客服的功能，在此基础上运行微信银行客户服务将会得心应手。

微信银行安全性瓶颈

与手机银行和网上银行不同，微信银行操作起来确实更方便。但是，使用微信银行安全有保障吗？这是目前不少客户最为疑虑的。

业内人士表示，尽管微信银行已经出现，但大部分银行在微信上开通的所谓微信银行，其实还属于微信客服的范畴，之所以这样，很有可能与微信银行尚不成熟有关。

事实上，在看到微信银行光明的前景时，还需看到微信银行模式还需要解决操作安全性、系统安全性和监管真空等等实际的问题。

一位股份制银行负责人坦言，微信服务等新兴媒体方式更贴近市场，符合商业银行以客户为中心的经营原则，是与客户进行互动的一种有效方式，但微信金融服务面临着安全等方面的挑战。

不少银行人士对微信智能客服平台仍持观望态度。微信银行初期用户不多，内容更多集中于服务性质，向客户提供最新产品信息，所以风险应该不大。但微信银行达到一定用户量肯定会有风险漏洞，其安全性更有待考量。

和手机银行一样，微信银行要受到客户欢迎，首先要解决的问题是保障客户个人信息安全。如客户信息造假如何去验证、客户私密信息如何保护等问题。这是微信等软件厂商亟需克服的问题。

有关专家表示，微信客服代替短信服务，需要把一些客户经常用到电话服务的常见问题，比如查询账单、查询还款金额等，移植到微信客服平台。因为银行业涉及海量敏感数据，其信息安全与人们的切身利益和财产安全息息相关。因此，如何保护用户信息成为最大课题。

招商银行有关人士透露，客户其实不用过于担心安全性问题，因为客户的所有信息都保存在银行内部，不会给微信开放端口，其保密原理其实与UKEY类似。

譬如，客户通过微信银行查询账户余额，银行会把余额信息加密通过微信呈现在用户的手机上，而手机上的其他软件并不能看到。

虽然该技术可以降低信息泄漏发生的可能，但客户并不能就此掉以轻心，利用微信平台进行的犯罪活动防不胜防，微信诈骗时有发生。

一家推出微信金融服务的第三方支付机构表示，如果确认开通了微信银行，千万不要把手机随意借给别人使用，通过微信银行在办理相关业务后，一定记得要退出微信银行。另外，还可以设置屏幕密码保护、安装手机加密软件等。