股份制银行风险控制及信用卡营销策略研究

[摘 要]由于受内外经济诸多不确定因素影响,国内股份制银行的扩张发展和盈利预期都面临着一些不确定性。本文针对我国股份制商业银行的发展现状、市场运行、经营管理、竞争格局、发展策略等进行全面分析,在对股份制银行整体走势预测基础上,对股份制商业银行风险控制进行了系统分析。特别是在具体操作层面综合当前的现状进行了系统分析,希望能对当前的股份制银行发展有所启迪。

[关键词] 股份制银行 风险控制 信用卡 营销策略

随着社会经济的发展,股份制银行在国民经济中起到的作用越来越大。在房地产、出口贸易等行业中部分企业信贷风险加大,相关行业的一些中小企业资金链条可能断裂,从而使银行信贷资产质量恶化,银行卡风险同步上升,商业银行如何加强风险控制水平显得更加重要。在信用卡业务中,由于其独特的运营模式,以及行业内比较冲动的发展趋势,其风险控制同样需要加强。

一、股份制银行风险控制现状与特征

1、必须正视目前存在的风险现状

股份制银行作为当前金融业内最为活跃的力量,已经成为银行业发展的亮点。同时,由于股份制银行扩张发展步伐加快和业务迅速增多,其面临的风险也迅速扩张而增大。国内股份制银行业面临的主要风险有:银行业资本化程度日益深入带来的竞争风险;中期存贷利率可能市场化带来的监管风险;资产质量风险的原因是政府紧缩流动性并有针对性的遏制某些行业的信贷增长,银行面对的市场需求种类繁多,影响因素错综复杂,风险因素时刻充满变数,因此对于股份制银行而言需要加强自身风险监控体系的不断改进和完善,才能保障未来银行业务的健康发展。

2、信息化与风险控制前景不明朗

从信息化布局和管理现状来看,风险控制系统受制于目前银行薄弱的信息化基础,信息化不清晰,容易形成信息不对称,风险控制质量下降。银行风险管理商机推动很多有实力的软件开发商致力于风险管控项目的研究。特别是当前由于制造业不景气,出口受到打压,贸易前景不明朗等因素,导致企业运营出现困难以致资金链断裂等,给股份制银行的相关资产质量带来了一定的压力,通过相关管理升级增强风险控制能力,是股份制银行亟需解决的突出问题。

二、控制银行风险的运营策略

1、严控信贷资金流向

对于银行来说,信贷资金的流向要有比较明显的安全路径,以及符合银行发展战略的侧重点,才能实现良好的业绩。对于很多客户来说,其获得贷款的用途,或许与银行的愿望不吻合,那么在这个时候需要进行一定的取舍,如何进行监管,需要认真考量。冒险或者担负大的风险,都是对银行综合风险控制的一个大考。严格监管信贷资金的流向,政府项目贷款质量普遍比较好,但是到了一定程度,也必须有所警惕,特别是在政府项目一窝蜂大上快干之际,很多监管措施跟不上,难以形成良好的贷款前景。储蓄客户的存款更多用于投资,比如投资炒股的资金又以保证金的形式回流到同一家银行中来。活期存款相当大部分客户的存款是稳定的,少部分会有大的流动,银行要做的是沉淀率分析,以便适度调整。

2、资产质量是增强风险抵御能力的基础

从实际情况研究发现,资产质量是企业健康持续发展的关键。公司资产质量在经济下行的环境中保持稳定的能力是增强风险控制能力的重要因素。公司资产质量保持稳定,才能具有很强的风险抵御能力。作为股份制银行,招行在规模和网点不占优势的情况下后来居上,中间业务发展迅速。对于股份制银行风险控制部门来说,现在企业停产倒闭的预兆已经越来越不明显,偶然性和突发性在增加,平时监测时各方面指标都非常正常的优质客户,可能一夜之间停产倒闭。高价库存暴跌以及期货、股权投资都是未引暴的业绩地雷,特别是航运业挂钩的企业风险极大。

3、重视股份制银行高存贷比数据

股份制银行高存贷比需要一个合理的位置。风险从银行抵抗风险角度看,存贷比例不宜过高,银行要应付广大客户日常现金支取和日常结算,需要银行留有一定库存现金存款准备金,存贷比过高导致资金就会不足与银行支付危机,如支付危机扩散可能导致金融危机。目前银行负债来源看,除传统存款业务外还包括同业存款、券商保证金存款、同业拆借等,这些并未纳入考核。存贷比虽然仍是一个考核指标,但目前已经弱化,资本充足率、资金运用程度、风险权重会看得更多些。

4、加强组织机构管理和改革促进风险控制

经济全球化给金融业带来惊醒。必须认识到,由于受内外经济诸多不确定因素影响,国内股份制银行的扩张发展和盈利预期都面临着一些不确定性。通过实践可以发现,目前企业经济正在向外向型和总部经济迈进,特别是一些大型集团,往往追求多元、集团化以及跨区域,显示出产业链延伸的明显特征,在发展过程中往往隐藏了大量的风险。而银行目前以支行为主的经营模式难以有足够的信息支持力量和风险控制能力,对一些不符合银行规定的企业进行核查,往往难以看出其真实的财政数据。而银行发展的内在要求,以及与银行市场吻合度比较低,造成很多管理效率大打折扣。从实际需要看,目前很有必要进行扁平化改革和调整,朝着管理部门垂直化和效率集约化以及组织架构矩阵化的整体综合性调整。构建风险控制与银行经营效率相协调,发展战略目标与股份制银行的现实环境相一致,追求发展业务的行业与所在区域相结合、以及银行管理的组织架构与实际业务吻合与匹配的公司业务模式化的组织体系,实现有效服务于管理决策以及业务发展的风险控制体系。把经营重心上移,调整总、分、支行功能定位,为调动支行的积极性搞一个引资利润结合办法。分行按行业分工,从一些实际情况来看,可以让一些不适宜的支行不再办理对公贷款业务,转移业务的层次提升到由分行来办理,实践证明,通过改革后,这个转变对控制风险很有利,其风险控制的能力大大增强。

三、股份制银行风险控制中的信用卡管控与营销举措

1、发卡风险控制

在由工作人员核实身份证原件并提交申请表、身份证复印件和收入证明后,必须要核实申请人的身份和单位,在线申请和去网点申请都无效,提供上门办卡服务,即到申请人的单位去核实身份,办理信用卡。严格办卡程序,销售队伍要开始承担一些风险指标。逐步把工作重点放到了精细化作业和内部整顿上,主要提高单卡收益,管控风险。对于身份证明,除了联网公安机关审查身份证之外,还会对其身份证的办卡情况进行核查。不少中小银行甚至上收了发卡审核的最终审批权,个人信用卡申请表提交后,分行无最后审批权,最后信息要经总行才能审批完毕。提高银行卡产业发展质量,平衡好买者自负和卖者有责的关系,增强银行的合规性,是银行业务顺利开展的基本保障。

2、反套现和催收

更多的信用卡风险产生在使用过程中。非法套现活动日益猖獗,让银行分外头痛。套现行为甚至已经产业化,有专门的套现公司,帮人办卡套现,一条龙服务。有些套现公司甚至还可以帮别人养卡,就是客人套现之后,套现公司可以先帮客人垫支还钱,增加信用卡的信用额度,更多的套现。目前银行在这方面的管理办法有限。股份制银行现在内部建立POS机跟踪系统,如对POS机安装、特约商户申请及信用卡的消费跟踪都有数据进行监控。二是加强打击套现活动,除了联合公安机关外,不少银行也外包了一部分监控业务,和一些信用卡催收公司合作监控套现公司。而部分股份制银行设立了反欺诈联盟、互通黑名单。更严峻的风险落在信用卡催收环节上。银行和催收公司的合作也因严峻的形势更加紧密。有银行为了提高追收率,不断提高催收公司的比例分成,提高到50%以上。

四、结语

总之,加强股份制银行的风险控制有利于整个银行业的健康发展。适度回收流动性和强调信贷投放的风险控制对银行业的持续稳健发展实为利好。继续加大贷款类高收益资产投放力度,增加同业往来类低成本负债,资产负债结构持续优化利于企稳净息差。同时对信用卡等相关业务进行适当调整,对相关管理进行改革,全面增强银行风险控制能力,是今后股份制银行提高风险控制能力的重要步骤。■

参考文献:

[1]钟春平,徐长生.我国商业银行发展中间业务的误区.上海金融,2006年第2期.

[2]刘永兵.我国股份制银行市场风险管理的组织架构,现代商贸工业2008(5).

[3]孙天琦,杨岚.有关银行贷款损失准备制度的调查报告――以我国五家上市银行为例的分析.现代商贸工业,2008;6