关于我国金融消费者权益保护的探讨

国际金融危机后，西方各国纷纷加强了对金融消费者权益的保护；随着我国金融业的开放发展，金融领域的各种矛盾和纠纷也日益增多，面对强势的金融机构，金融消费者处于明显的弱势地位，由此金融消费者权益保护问题提上重要议程。我们首先要对金融消费者、金融消费者权益的范围、金融消费者权益保护的意义和依据等问题进行比较深入的思考，才能如实确定金融消费者权益保护的原则，从而具体构建起我国的金融消费者权益保护体系。

一、金融消费者权益保护的涵义

（一）金融消费者的概念

目前在我国，金融消费者仍还不是一个十分明确的法律概念，其内涵和范围都尚无统一的界定。根据法理分析及具体金融实践，笔者认为，比较合理的定义应为“金融消费者是指出于生活消费的需要而购买、使用金融产品或接受金融服务的个体社会成员”。它应当视作《消费者权益保护法》中界定的“消费者”的一个分支类型，是消费者概念在金融领域的拓展延伸；它既符合普通消费者的三大特征（即消费主体是自然人；消费行为是购买、使用商品或接受服务；消费目的是为了生活需要），又具有自身独特的特性（如金融消费者的消费具有盈利性、安全性和个性化需求；处于消费的弱势地位；其风险抵抗能力低等）。

（二）金融消费者权益的内容

简单地说，权益念包括了权利以及由权利带来的收益。对金融消费者权利的内容加以界定是充分、有效的保护金融消费者权益的前提和基础，根据金融实践，普遍认为金融消费者具有以下权利：

1、金融消费安全权

指在购买、使用金融产品和接受金融服务时，金融消费者依法享有生命健康、财产和个人信息（即个人隐私）不受威胁、侵害的权利。这是金融消费者享有的最基本权利，如果连人身和财产安全都无法得到确定保障，那么其他的诸项权利就根本无从谈及。

2、金融消费知情权

是指金融消费者在进行金融交易的前、中、后全过程中都享有要求金融机构向其提供真实全面、及时准确的相关信息的权利。知情权的保护是金融消费者实现公平交易并做出自由选择的重要前提。

3、公平交易权

主要指金融经营者在交易中应遵循公正、平等、诚信的原则，不得强买强卖，也不得在合同或法律关系中制定有损公平或回避义务的条款。

4、自由选择权

指金融消费者有权根据自己的需要和经验自主选择金融消费的经营者、产品或服务，有权进行比较、鉴别和挑选。

5、损害求偿权

是指消费者在金融消费过程中，有权就自己遭受的人身、财产损害（注：非因自己的过失或故意造成的）向责任方提出索赔。

6、监督权

指金融消费者不仅有权监督和批评各金融经营者的产品和服务，而且同样有权对相关金融监管部门或消费者权益保护部门的工作进行监督和批评。

7、受教育权

其中包含两层含义：一个是金融消费知识的受教育权，另一个是金融消费者权益保护知识的受教育权。

此外金融消费者还有受尊重权、结社权等权利。

二、金融消费者权益保护的现实意义和理论依据

（一）金融消费者权益保护的现实意义

1、金融消费者权益保护是金融市场稳定发展需要

近年来，我国金融业迅速发展，金融产品与服务不断创新拓展，金融活动已经非常广泛地渗透到社会经济生活的方方面面，并且与普通百姓的生活联系日益紧密。金融市场的繁荣稳定主要依托于广大金融消费者的积极参与和认可信任，因此切实保护金融消费者的合法权益是维护金融市场秩序、保障金融市场健康发展的基本条件。

2、金融消费者权益保护是金融开放、与国际接轨的需要

国际上，对金融消费者加以保护最早始于上个世纪60年代的美国，至上世纪末本世纪初，美国、英国等经济相对发达的国家和地区已经先后建立了专门的金融消费者保护制度和法律。其中，美国被认为是世界上金融消费者保护法律体系最健全的国家；英国被认为是金融消费者权益保护组织机构最具代表性的国家。此外，还有日本、加拿大、澳大利亚、韩国、新加坡、马来西亚、经济合作发展组织（OECD）、世界银行（WB）等一些国家和组织机构都已将金融消费者的保护作为金融市场乃至整个经济发展的关键，纷纷建立完善了相应的法律制度和监管模式。

伴着金融全球化的发展趋势，我国金融消费者与国外金融机构的联系日趋紧密，我国的金融市场经营规则必将顺应国际金融产品和服务的创新方式，否则，金融消费者就会流向那些金融消费者权益保护的比较完善的国家的金融机构，使我国的金融市场处于不利的竞争局面，因此金融消费者权益保护是我国金融业深化改革、对外开放、与国际接轨的必然要求。

3、金融消费者权益保护是健全法制、完善人权的需要

金融法律法规是整个社会法律体系中一个重要的组成部分，在目前我建设法制社会的进程中，一些法律亟待发展完善，金融法律法规在这方面的明显表现就在于其滞后性、粗放性和矛盾性，金融消费者权益保护立法是近年呼声日高的提案。另外，金融消费者权益实质上可看做是人权的高级形态部分，其实金融消费安全权、平等交易权、自由选择权、损害求偿权都是人权的一部分。所以，金融消费者权益的立法保护是我国健全法制、提升人权文明的一个重要标志。

（二）金融消费者权益保护的理论依据

1、“双峰”理论

传统上，金融监管的主要目的是维护金融业的稳定，可以说其保护的是“经营者”。由于现实的需要，20世纪60年代后期，金融消费者保护逐渐提上各国监管当局的日程，成为金融监管体系的目标之一，即开始重视到“消费者”保护的问题。1995年英国经济学家迈克尔・泰勒正式提出了著名的“双峰”理论（Twin Peaks），该理论提出金融监管其实并存着两个目标：一个是审慎监管目标，另一个是保护金融消费者的权益目标，前者旨在维护金融机构的稳健经营和金融系统的稳定，防止发生系统性金融危机；后者从保护中小投资者和消费者的利益出发，对金融机构的机会主义、道德风险和逆向选择进行监管，以防止和减少金融消费者受到欺诈或其他的不公平待遇。由此泰勒强调政府部门需要根据这两个不同的监管目标分别设立两个专门的监管机构 。“双峰理论”是传统金融监管理论的新发展，使单一目的的金融监管模式发展到双重目的的金融监管模式，为金融消费者保护奠定了理论基础。

2、可持续发展的金融生态环境理论

2004年，金融界著名学者和实践者――中国人民银行行长周小川首次提出“金融生态”这一全新理念并在业界很快产生广泛影响。将自然界生态学的思想引入到金融领域，这可以称之为金融理论一次创新和提高，是对金融行业生存和发展环境的贴切比拟。通俗地解释，即“金融生态环境”是指金融业运行的外部环境，包括（但不限于）其外部的经济环境、法制环境、信用环境和技术环境等。

金融居于现代经济的核心地位，在金融体系中，金融机构、金融消费者和金融监管部门之间以及其三者与整个金融系统之间是相互依存的关系。这不仅要求三者各自适应环境，还要求通过相互长期均衡状态的博弈和彼此适应来达到对整个系统的融合。而从生态的有机性和系统性来看，其中的金融消费者这个基础而又重要的种群显然是竞争能力不足的弱势方，这就需要其他各方力量的保护和培育以健康地成才壮大起来。良好的金融生态在一定程度上就意味着和谐、统一的社会经济生活、就意味着社会经济长久而持续的发展。

三、适合我国的金融消费者权益保护原则

借鉴国外金融消费者保护的经验并结合我国的实际情况，笔者认为构建适合我国的金融消费者保护体系应该遵循以下原则：

（一）依法保护原则

金融消费者保护首先要有法可依，依法保护。我国现行的法律体系中对于金融消费者权益保护的目标、金融消费者的定义及权益范围、金融消费者保护的途径和机制都没有明确的规定，因此迫切需要完善或建立相应法律法规，为切实进行金融消费者保护打好法律基础。

（二）遵循规律保护原则

金融市场的发展是有其自身的特色和规律的，在其不断的成长完善过程中也形成了许多行之有效的公认习惯和惯例，无视规律、违背习惯的空想保护反而会破坏金融市场的正常运行。

（三）倾斜保护原则

由于金融消费者在专业性和技术性上远远不及金融机构，在信息获得上也处于不对称的地位，还有在目前金融业普遍使用的格式条款中，金融消费者与经营者之间权利义务实质也是不平等的……基于以上原因，我们在保护中相对于金融机构应该注意向金融消费者（即特指个人金融消费者）倾斜保护力度的原则，当然也要注意保护的适度性问题。

（四）国家支持保护原则

国家本质上必然当是金融消费者保护的最坚强后盾，国家应该从保护广大人民群众生命财产安全的高度立足，从保护弱势群体的责任出发，站在消费者一方，对各类金融机构和金融市场进行有效的干预与管理，在政策和法治等方面对金融消费者提供各种强有力支持。具体包括有相应的政府机关承担保护金融消费者的职责、及时有效地执法等。

（五）社会保护原则

保护消费者权益是全社会的共同责任，金融消费者权益保护亟待各个层面、各个角度的力量来参与共建，其中包括政府的监管，行业的自律、消费者自我保护组织的发展和完善、还有社会舆论力量的宣传与监督。这些组织和力量可以实现反映金融消费者的意见建议、教育广大金融消费者和恰当处理消费者投诉的作用。

（六）透明保护原则

透明保护指金融消费者权益保护中必须贯彻信息披露制度，要求金融机构对其提供的产品和服务进行真实准确、及时全面、动态全程的信息披露，从而使金融消费者能够做出更加理智的选择。同时，对于金融机构自身而言，透明的信息披露制度也能起到有效的制约作用，预防和减少侵犯消费者权益的行为发生。

（七）奖惩机制保护原则

目前我国的金融监管机构主要是侧重于对金融机构侵权行为的约束和惩罚，而忽视了管理学中奖惩机制的另一面――激励。事实上，上级监管部门甚至是中央银行可以对金融机构实行一些恰当的激励措施（比如给相应的金融机构提升信誉级别、提供更宽松的经营政策等），从而更加激发金融机构积极地进行消费者权益保护。

希望以上对于金融消费者权益保护的考察与认识会对构建我国的金融消费者权益保护体系提供一些参考。

参考文献：

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[4]刘贵斌，原许昌，李涯滨.金融消费者权益保护研究[J]. 华北金融. 2011，（3）

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