银行暴力风口浪尖

过去，我们一直认为烟草业是中国位列第一的暴利行业，能与之叫板的只有酿酒业。所以，建国六十多年来，我们一直对烟草业和酿酒业课以重税。这两个行业赋税之重在中国所有的行业中，向来是鹤立鸡群的。于是，这两个行业对中国税收、中国财政的贡献率，在中国所有的行业中，同样是鹤立鸡群的。

2011年过后，我们才发现，情况有了变化。中国银行业的利润率，已经大大地超过了烟草业和酿酒业，而位列中国暴利行业之龙头地位。

银行暴利饱受质疑

也许是中国建国以来前所未有的财政紧缩政策，处于空前高位存款准备金率，反而造成了2011年成为中国银行业点钱点到手抽筋的一年。

从已经公布的2011年业绩预告的几家上市银行来看，他们的利润增长率都在40%到50%以上，历史上从来没有过这么高的利润暴增。

截至2012年3月9日，已有8家上市银行公布业绩快报，其中，民生银行和华夏银行净利润同比增长超过50%、深发展单体45%-50%（合并60%-70%）、浦发银行42%、光大银行41%、宁波银行40%、南京银行39%、兴业银行38%。

号称“亚洲最赚钱的公司”的中国石油，享有对中国命脉行业绝对垄断经营权的中国石油，最近四年，企业实际利润率分别为8.90%，7.46%，-7.38%，2.50%。四年的企业实际利润率也才2.6%。

看明白了吧。2011年中国石油企业实际利润率仅为2.50%。不足最差的商业银行利润率的零头。

根据银监会统计数据，去年前三个季度，中国商业银行累计实现利润8173亿元，同比增长35.4%，利润接近于2010年全年的税后净利润，平均资本利润率为22.1%，营业成本增加2085亿元，人均利润近40万元。按照这个状况，我估计，2011年商业银行累计实现利润会超过1万亿元，那么人均利润会超过50万元。

相比之下，中国规模以上工业企业，去年前三个季度实现利润3.68万亿元，但这些企业有8700多万人，人均利润不到4万元。除去个人所得税，人均净利润不过3万元，以此计算，银行员工人均产生的净利润是工业企业的12倍。

2011年过后，银行业一跃成为是中国位列第一的暴利行业。银行暴利受到普遍的质疑，众多媒体轮番炒作，将银行业推向风口浪尖。

有人说，银行先是利用畸高的存贷利差，对实体经济进行掠夺，其次是用低于通胀率的畸低利率，使全体国民存入银行的财富不断缩水，让全体国民在银行的存款越存越少，进行双向掠夺，而使自己的三围尺寸急剧膨胀。还有人说，银行用多达3000多种的收费项目，对百姓实行雁过拔毛式的掠夺。

畸高的存贷利差

中国银行业畸高的存贷利差的形成历史渊源长久，这是因为建国六十多年以来，在很长的一个时间段，中国银行业一直是由国家垄断经营的，国家垄断经营势必低能而暴利。

中国老百姓的存款利率到2012年2月，一年期定期利率为3.50%。中国银行业一年期定期贷款利率为6.56%。存贷利差为3.06％。而发达国家的平均存贷利差仅为1％上下。

也就是说，中国银行业的存贷利差，己超过了发达国家的平均差存贷利差的300%。

那么，发达国家的平均差存贷利差太低了吗？不对。

1％的平均差存贷利差，己足以让发达国家的金融业成为贵族行业地位，否则便不会有长达己超过了半年的，美国的“占领华尔街行动”。可中国的存贷利差居然高达3.15％。这就难怪国外的金融业对中国的金融业垂涎三尺了。

存贷款利差就是银行主要经营收入，也是利润的主要来源。我们国家的16家上市银行，去年前三个季度的净利差收入超过1.2万亿元，占营业总收入80%，其中五大国有银行为71.7%，股份制商业银行为90%以上。

也就是说，银行的营业收入当中百分之七八十都是来自于存贷款利差。由于这个利差是由国家制定的，国家给银行业如此丰厚的利差，银行就可以得到更多的收入，就可以赚更多的钱，所以这是制度性暴富。

此外，中国银行业通过其他的一些业务，比如通过信托、理财来获利。虽然吸收的资金利率，高于银行的法定存贷款利率，但这不是一般贷款，而是把钱贷给那些特别需要资金的企业。而这样形成的利差，就比上面所说的法定利差还要大得多。2011年银行的这种非贷款业务增长得非常快，也促使其利润增长非常快。

钱在银行里越存越少？

钱在银行里越存越少？可能吗？但却成为活生生的现实。

据新华社报道，北京市民齐清2009年到银行去取钱，发现9年前存的100元只剩了60多元，“存钱应该是越存越多，为什么越存越少？”

齐清讲了存款缩水的经历：“我在1999年开通的账户，当时账户上存入10元。到2000年2月29日，我账户上的存款数额正好是100元，后来我就一直没有动这100元。”2009年8月2日，她销户时，存款明细打印出来却让她傻了眼：100元只剩下60多元，“存款难道越存越少？”

记者在齐清的存折上看到，从2006年3月21日起，银行每季度扣3元钱。到2009年8月2日止，共扣除14笔共42元。而整个存款期间只产生了6元多的利息，远远低于扣除的数额。

据了解，从2006年3月20日开始，中国银行北京分行开始对日均存款余额不足500元（不含）的人民币普通活期存款账户以及活期一本通账户，每季度收取一次账户管理费，每次3元。

作为北京市的人大代表，齐清调查发现，小额存款“被管理”强行收费的情况不仅仅她遇到过。一些外地来京的农民工，刚开始存款的时候很多不到500元，一些低收入家庭的账户上也常常不到500元，“这些都是需要社会关心的人，他们这么信任银行，把钱存到银行里，银行却单方面扣除管理费，这合适吗？”

在深圳打工的黄先生也碰到类似事件。2005年他在深圳一家股份制银行存了600元，2009年12月21日取钱时发现只有523.05元，这么多年了，不仅利息没捞着，没想到还贴钱进去。查询之下才知道，银行这几年一直在收取小额账户管理费。

“银行有没有想过我们储户的利益？”黄先生说，他们收入不高，每个月1000多元工资，还要生活支出，因此放在银行的钱经常只有几百元，现在银行收取小额账户管理费的标准设置偏高，没有考虑到他们的情况。

记者致电几家深圳地区的银行调查发现，银行最低存款标准并不统一，中行、农行、工行、建行等银行都要求不少于1000元。

针对银行“提高服务、节约成本”“促进个人理财，减少无效和低效账户”的说法，从技术上说，银行管理100元的账户和管理100万元的账户工作量是一样的，为什么没听说要清理存款100万元的账户呢？

“9年多来，这笔存款没动过，也就是说银行没有提供过任何服务和劳动，那为什么要扣客户的钱？”齐清说。

对于小额帐户收费，笔者简单算了一下，一笔100元的存款，开户时要交10元年费，银行每季度还要收取3元小额帐户管理费，一年下来，100元变成了78元，而一年的利息仅3元多。存款一年，净赔18元。如果再加上通胀因素而形成的负利率，每年100元损失的1.9元，存款一年，净赔20元。

银行利息不够手续费。管理费手续费一年为12％，而利率在扣除利息税后，才刚刚3％。这还是最最基础的收费，实际收费的项目比这多多了，这两年新出台的收费项目有二十多项。这笔钱若是在银行存上五年，按照中国银行业现行的收费额为110元，储户的存款不但一分不剩，储户反而倒欠银行的钱。

您知道银行收费有多少种吗？说来也许您不信。2011年，有3000多种，如果用100个字来简明扼要地说明一种收费的细则，能写成一部30万字的，砖头一样厚的书。您要弄清所有规定，得学上一年。

2003年，改制前，我国银行的服务收费项目仅有300多种，但发展至今，服务收费项目已超过3000种。整整增加了10倍！2011年7月12日，中国银监会和中国银行业协会联合举行会称，中国银行业服务项目共计1076项，其中226项免费，占比21%；收费项目850项，占比79%。这是官方首度公布中国银行业服务收费项目总量。

银行暴利有违社会公正，如何避免实体经济沦为金融经济的打工一族，解决之道众说纷纭。有人提出要尽快提高居民存款利率。存款利率应该高于通货膨胀率，至少不低于通货膨胀率。这是社会公平的底线。存款利率低于通货膨胀率，是国家对老百姓财富的侵占。

也有人提出国家应尽快开征金融交易税。对银行业的暴利进行征税。以抑制银行业的暴利冲动。所以在银行业利润大幅增加的同时，也要课以重税，用之于民。