浅议“车险条款费率市场化”

【摘　要】“高保低赔”、“无责不赔”、“理赔难”、“霸王条款”……这诸多问题，多年来一直是困扰保险业获得社会广泛认可的重大障碍，此次，更是将车险条款费率市场化抛向了风口浪尖。2011年下半年，保监会下发的《关于加强机动车辆商业保险条款费率管理的通知（征求意见稿）》基本完成了意见征集，终稿将在2012年正式实施。2012年3月8日，保监会下发《关于加强机动车辆商业保险条款费率管理的通知》，商业车险条款费率市场化改革正式启动。今后，中国保险行业协会将至少每两年测算一次商业车险行业参考纯损失率，保险公司可以参考和使用协会示范条款和行业参考纯损失率拟订车险条款费率，满足“拥有30万辆以上机动车辆商业保险承保数据”等条件的公司还可以自行开发商业车险费率。一场轰轰烈烈、却不知道能够将中国的保险业带向何方的“车险革命”开始了。

【关键词】市场化；历程；积极作用；担忧

1.什么是车险条款费率市场化

顾名思义，车险条款费率 市场化是相对于车险统颁条款费率而言的，是指保险公司作为一个经营实体，其车险中商业险的条款和费率的制定将改变以往国家监管机构统一制定的状况，转而由各公司根据市场杠杆来参考和使用行业协会的示范条款，甚至自行开发。车险条款费率市场化，并不是一直从未提及的新鲜事物，相反，从2001年开始，这一话题在保险行业内就一直备受关注和争议。即使到了11年后的今天，依然未能盖棺定论。那么笔者就和大家一起，来回顾下车险条款费率市场化的风风雨雨。

2.车险条款费率市场化的历程

曾经，保险行业里有这么一句俗语：无车不稳，无财不富。其言下之意是说车险在财险企业当中充当着重要的稳定器角色，没有充足的车险业务保障，财险公司很难长治久安。此语随略显武断，但事实上，却是当下财险公司的真实写照。2011年中国保险市场年鉴显示，车险业务占到了2010年财险整体市场的74.62%，由此可见，车险的一举一动对整个财险市场的重大影响可谓是影响巨大，车险经营的好坏会直接影响财险企业整体的经营状况，无怪每次的车险重大变革，各家财险企业都是打起十二分的精神，慎重对待。

从2001年“车险条款费率市场化”一词出现，到如今，十一载春秋，几经波折，反反复复，车险条款费率在市场化和统颁之间摇摆不定。

2.1尝试

2001年10月，保监会下发文件，在广东省这一改革的前沿阵地，开始了机动车辆保险费率改革试点。车险费率由保险公司自主制定，监管部门审查备案，这就意味着，在广东省内，同一家保险公司，在不同的城市可以实行不相同的费率，在同一个城市，不同的保险公司，可以实行不同的车险费率。一时间，各家财险公司如脱缰的野马，价格血战悄然上演。很快，广东的试点在“割肉”、“大放血”声中普及到了全国。2003年1月，全国各家财险公司开始实施由自己自主开发厘定的车险条款费率，同年4月，原统颁条款停止使用。似乎一时之间，保险行业站在了市场化改革的前沿，就要乘风破浪，挂帆起航。然而，就在各家公司摩拳擦掌要大干一番的时候，却忽然发现，费率降低带来的价格战并未能给公司带来多大的业绩增长。原来，财险公司直销业务员队伍并不发达，车险的客户主要掌握在中介渠道手中，费率的降低对这些中介机构而言，并没有实际的好处，财险企业一方面降低费率取悦客户；另一方面，仍然要支付高额的中介费用来取悦中间商。在保费充足率严重不足和高额中介费用的双重压力下，各家财险公司终于不堪重负。2004年、2005年连续两年，车险出现全行业亏损，继而影响到正常的理赔服务质量，“车险条款费率市场化”，使各家财险公司车险经营举步维艰，车险业务几乎成为无利可图的鸡肋，大有“一夜回到解放前”的感觉。

2.2回头路

交强险的出现，带给了亏损中的财险公司一根难得的救命稻草。

2006年7月，伴随着《道路交通法》配套实行的、由国家统一定价的机动车交通事故责任强制保险正式开始实施。随后，商业险条款和费率也被统一为A、B、C三套大同小异的产品，由中国人保、平安财险、太平洋产险三家公司分别推出，其他保险公司则只能在三款当中选择一款使用。同时，为遏制行业的恶性竞争，各地监管部门纷纷要求车险优惠不能低于七折，时称“限折令”，有些地区还对车险的中介费用进行了严格限定。一时间，车险条款费率重新回归统一。车险条款费率市场化的尝试悄然落幕。

令人感慨的是，各家财险公司对这次的回头之旅拍手称快，甚至称此次的回归是又一个“保险的春天”，别忘了，就在几年前车险条款费率市场化开始实施的时候，各家公司的态度可是支持声一片啊。原来，在过去几年的车险条款费率市场化过程中，各家公司深受恶性竞争之苦，价格战、费用战苦不堪言；老百姓呢，面对琳琅满目、各不相同的车险产品也是看花了眼，无所适从；监管机构原意想要让市场作为调控杠杆，自发调节，最后却发现各家财险公司不由自主的一个个陷入了恶性竞争的漩涡，亏损经营下不可自拔。如此出力不讨好的“车险条款费率市场化”，又如何能长久。

于是，2007版新车险回归了最初的“一统天下”。

2.3再回头

车险回归了“一统天下”，似乎一切都回到了正轨。可没想到，2011年，车险“霸王条款”之说突然在社会上引起了剧烈反响，各媒体纷纷聚焦，其中尤以“高保低赔”为最。一时间，统颁费率又面临“耗子过街，人人喊打”的局面。面对举国媒体的压力，保监会终于“无奈”的表示：将针对目前商业车险制度中存在的问题，开展调研，并承诺进行相关制度的改革。这一改革，正是此次2012年3月8号下发的《关于加强机动车辆商业保险条款费率管理的通知》，商业险条款费率市场化再次启动。不同的是，此次市场化改革不再是简单的收紧和放开，而是监管下的有限放开，是在车险信息平台逐步建立、费率因子明确的前提下的放开。

3.车险条款费率市场化的积极作用

其实，车险条款费率市场化并不是洪水猛兽，从长远来看，车险费率改革是好事，会对保险公司架构以及经营运作产生积极影响，对消费者权益保护也是功在千秋。