玛纳斯县农户小额信贷需求影响因素的实证研究

（新疆农业大学经济与贸易学院 新疆乌鲁木齐 830052）

【摘要】以玛纳斯县农户小额信贷需求为调查研究对象，运用二元Logistic模型分析小额信贷需求的影响因素。研究结果表明玛纳斯县农户小额信贷需求与农户收入、户主受教育程度、民族、性别、年龄、耕地面积、利率、贷款额度和贷款期限等因素显著相关。

【关键词】小额信贷；需求

Abstract： The paper takes the peasants’demand for microcredit in Manasi as the research objects， and analyses the affecting factors on demand for microcredit with logistic dualistic model. The results shows that the peasants’demand for microcredit in Manasi is correlated significantly with peasants’income， education levels of the householder， nationality， gender， age， agricultural acreage， interest rate， loan limit and loan period.

Key words： Microcredit； Demand

1、 引言

从2002年玛纳斯县信用联社开始投放小额信用贷款至今，该县的小额信用贷款得到了迅速发展，贷款金额逐年增加，农户“贷款难”问题逐渐得到解决。农村金融为农业经济发展起到了很好的辅助作用，但是通过对玛纳斯县小额信贷整体情况的调查研究，发现该县农信社的信贷供给和农户的信贷需求之间存在一些矛盾，两者并不完全契合。本文以问卷调查得到的数据为依据，详细研究了影响玛纳斯县农户小额信贷需求的因素。

2、 数据来源

2012年7～8月，对玛纳斯县进行调研，随机抽取该县凉州户镇、乐土驿镇、包家店镇、北五岔镇、六户地镇、清水河哈萨克族乡、塔西河哈萨克族乡、旱卡子滩哈萨克族乡等8个乡镇为调查对象。共发放问卷300份，收回有效问卷260份。同时调研了玛纳斯县农信社以及凉州户镇、六户地镇和乐土驿镇农信社，获得了玛纳斯农信社小额信贷的基本数据和资料。

3、 变量选取

小额信贷是农村金融服务的主要方式，农户小额信贷需求一般受一般受收入水平、家庭人口、户主受教育程度、年龄、利率和贷款期限等因素影响。本研究根据玛纳斯县相关调研资料，在此基础上又新增加了一些因素，所有影响该县信贷需求的因素可以归为农户自身因素和农信社因素两个方面。

3.1农户自身因素

农户自身的种种特征决定或影响其借贷需求，本文选择农户收入、家庭人口、户主受教育程度、民族、性别、年龄、耕地面积、家庭收支结余和贷款用途作为变量。

3.2农信社因素

作为小额信贷的供给方，农信社自身以及信贷产品对农户的借贷需求产生一定程度的影响。本文选取利率、贷款额度、贷款期限和手续复杂程度作为变量。变量定义如表1所示。

4、 实证分析

4.1模型建立

在研究方法的基础上，采用二元Logistic回归模型，为了描述的方便，使用大写字母（如X）表示变量名称，用小写字母（如x）表示该变量的一个具体值。

4.3结果分析

从logistic回归分析结果可以看出，农户小额信贷需求与农户收入、户主受教育程度、性别、年龄、耕地面积、利率、贷款额度、贷款期限和贷款用途显著相关，其中与户主受教育程度、耕地面积、贷款额度、贷款期限呈正相关，与农户收入、性别、年龄、和利率呈负相关。

农户收入与农户小额信贷需求呈负相关，这与Diagne（1997）、Morduch（1998）、Pal（2002）等人的观点一致，农户收入越高，就越能满足家庭的生活、生产等各方面的支出，对小额信贷的需求就越少。户主受教育程度与小额信贷需求呈正相关，这与史清华，陈凯（2002）的观点一致，文化程度高的农户对小额信贷的认识更加深刻，更能体会这种金融服务对家庭生产生活起到的有利作用。性别与农户小额信贷呈负相关，主要是由于近一两年玛纳斯县金融机构积极引导扶持农村妇女的创业活动，妇女贷款量迅速增加。年龄与农户小额信贷需求呈负相关，符合史清华，陈凯（2002）的说法，小额信贷的需求主要集中在青壮年群体。耕地面积与农户小额信贷需求呈正相关符合Pham， Izumida（2002）的说法，耕地面积越大，则农户生产经营规模越大，那么对小额信贷的需求也就越多。民族身份与小额信贷需求呈负相关，汉族人以及掌握汉语并有一定文化知识的少数民族会趋向于小额信贷。

贷款利率与农户小额信贷需求呈负相关，利率越高，借贷的成本也就越高，会降低农户的小额信贷需求。贷款额度与农户小额信贷需求呈正相关，额度限制的放宽使农户能更容易获得需要的贷款金额。贷款期限与农户小额信贷需求呈正相关，贷款期限放宽可使其更符合农业生产周期，更有利于农业生产，农户可以按期还款。

家庭收支结余、家庭人口、贷款用途和手续复杂程度对农户小额信贷需求有一定的影响作用但是并不显著。不难看出家庭收支有结余或者结余越多，则可支配资金越多，越借贷需求越少。家庭人口对小额信贷需求的影响不显著，一方面人口越多则可能收入越多，需求减少，另一方面人口多则消费越多需求可能增加。贷款用途对小额信贷需求有一定的影响，但作用不显著。手续复杂程度对小额信贷的需求不显著，因为农户一旦需要借贷，那么手续复杂只是个外界因素，不能发挥关键作用。

参考文献：

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