“以房养老”需突破四大障碍

国务院近日印发《关于加快发展养老服务业的若干意见》，提出我国将有规划地试点“老年人住房反向抵押养老保险”，具体操作办法和实施计划有望明年一季度出台。

银保联手试水“以房养老”

以房养老文件一出，银行、险企闻风而动。

民政部社会福利和慈善事业促进司司长詹成付说，这次《意见》以试点形式写了进来，对于老年人、保险公司等都是利好消息。若试点成功，对于解决养老金问题、盘活已有房屋资源、扩大保险公司业务都有积极意义。

面临四大障碍

将住房抵押给金融机构以获取养老金的形式所引发的热议，或许是源于传统的养老观念。

第一，公众对以房养老顾虑重重，主要是怕提前抵押房产，引发家庭矛盾。

第二，公众对房价看涨预期明显，“以房养老”属于反向抵押，住房溢价会归银行或保险公司所有，减少公众收益。光大银行私人业务部个人信贷处处长肖英男认为，以往银行处置房产都是抵债房等不良资产。如果通过反向按揭，银行怎么经营仍是个大问题。

第三，我国目前住房只有70年有限产权，住房反向抵押后会面临产权到期的问题。

第四，目前我国房产资产评估尚不完善，对于住房反向抵押的估值水平还不能满足现实的要求。

不是人人都需参与

“失能”、“丁克”更适用

针对“以房养老”问题引起社会广泛讨论，民政部副部长窦玉沛在接受媒体采访时表示，我国未来将以多种途径应对养老问题，在政府兜底的基础上，鼓励社会力量积极参与养老服务，“以房养老”是市场化运作的一种高端化服务，是自愿的、自主选择的行为。

中国房地产协会副会长孟晓苏说：对“反向抵押养老保险”的讨论，不赞同者把它误当政府行为，批评要借此推卸养老责任。其实这是国外一种商业养老保险产品，老人自愿参加。“眼下人们可能不会一下子都接受，但市场需求是有的。我国失能和半失能老人人数全球第一，丁克老人数量庞大，大中城市空巢家庭达70%，‘以房养老’不是要求每个人都参与，它是为有需求的人提供的。”

■他山之石

美国：62岁以上的老人可由政府作保贷款。借款人离世后，政府出售房屋还清借款，盈余归继承人，不足由政府负担。

新加坡：老年人把房子抵押给有政府背景的公益性机构，机构一次性或分期支付养老金，老人去世时产权由这些机构处分，“剩余价值”交给其继承人。