浅议如何进行保险索赔

保险索赔的定义是指，当被保险人发生损坏或损失，被保险人根据被保险人和保险人之间签订保险合同确认的保险范围内的损坏或损失得到保险公司的赔付。正如你知道的一样，海洋石油是一个高风险行业，保险和保险索赔对确保海洋石油的发展非常重要。尤其是事故发生时，保险索赔显得尤其如此。成功的保险索赔不仅仅是从保险公司获取资金的补偿，更重要的是被保险人可以用此赔偿弥补损失和恢复生产。因此，及时和成功的索赔将对企业实现稳产和高产的目标带来极大帮助。那么怎样才能实现全部和成功的索赔呢？现在将我在CACT作业者集团多年的保险索赔经验谈谈自身的体会和认识。

一、建立一支保险索赔队伍

建立一支稳定的保险索赔队伍是保证成功索赔的第一步，只有高素质的保险索赔队伍才能在事故发生时更好地进行索赔。这支队伍应包括三种高素质和能力的人才，如工程师、经济分析人员和律师，一般称这样的人才为索赔者，他们不但要具备工程、保险、经济、会计和法律，还应具备如下七大能力：分析技巧；预估技巧；比较和解释技巧；沟通技巧；相融技巧；客户攻关技巧；客户服务技巧。为什么他们需要如此多的技能？因为一旦要进行索赔，他们要与不同性格，不同人品的人和不同职能部门或单位打交道。索赔人员要保证成功索赔，他们必须获得保险公司、证人和相关知情人员或单位的合作。索赔人员与责任人员的关系和良好的沟通十分重要，只有这样，才能让相关责任人对索赔人员有良好信任和信心。另一个原因，如果他们有很好的沟通技巧，他们将了解并获得他们想知道的相关事故的情况，如果没有这样技巧，一开始他们将得不到相关人员的合作。在如此坏的情况下，保险公司可能对索赔人感到完全失望，以致造成拒绝商谈，使得索赔不得不拖延很长时间。

二、几个必须遵循的原则

为了从保险公司获得全额索赔，为避免在索赔人和保险公司之间的不必要争议和节约索赔时间，下面一些原则必须遵循：

1．绝对诚信原则。此原则是建立在双方在以往执行保险合同情况的基础上的。若一方发现另一方不诚信，则发现方可以终止合同，所以在处理保险索赔事情过程中，双方必须遵循该原则。否则，违反方将承担由此引起的相关代价。

2．应保利益原则。财产保险合同中条款第三条就是该原则。该原则的基本法律依据是民法相关主题中的所有权，信誉的内容。民法总则第71条规定，财产所有人在法律上完全拥有其财产、使用，和取得处理他（她）的财产的获利。应得利益原则是指被保险人享被保事项相关利益，他不仅享有相关事项的保险，而且不会因被保事项发生事故造成的损失得不得补偿。根据该原则，索赔人在索赔文件提供给保险公司前应审核该损失是否已投保，或被保人是否是此损失的应保利益者。如果保险单没有包括该损失或被保人不是该损失的应保利益者，那么索赔文件将不要送到保险公司以便节约成本和时间。

3．根因原则。根因属于因果关系哲学范畴。除保险单另有规定外，根据1906年英国海上保险法第55条阐述（1），保险人负责赔偿根因造成被保人的损失，但不赔偿非根因造成的损失，这一原则也得到中国案例法的认可，当寻找损坏或损失的原因我们应充分理解这一精神，以便我们找到引起损坏或损失的最直接和准确的问题，从而保证索赔成功，从保险公司尽快拿回钱来。

4．补偿原则。中国有关财产保险合同条例规定（2），除非另有协议，保险人的补偿责任是指补偿被保险人已投保的标的实际损失，而补偿的全额不应超过投保标的物的投保价值。此原则清楚表明，在正当理由下，你投保多少你就只能获得多少补偿。因此，当我们为索赔收集成本费用时，应尽我们最大努力收集相关的费用而避免超过被保金额。

5．实际全损，推定全损和委付原则。中华人民共和国海商法第245条讲（3），实际全损是在被保标的物保险风险发生后，被保标的物被摧毁，原始外形和适用功能都完全改变和丧失，或者被保险人不能再拥有被保标的物。海商法第246条讲（3）船舶在保险期发生了事故，船舶的完全损失是不可避免的，它的实际全损将超过投保价值，因为它是一个推定全损。这虽然只是对船舶的推定全损，但这个概念也同样适用于海洋设施推定全损，上面所述的损失包括修理费和救捞费用，根据该法，一旦被保险费人对被保标的物提出推定全损，被保险人应将保标的物转移给承保人。承保人可能接受或可能不接受委付，那样的委付不应是先决条件。一旦承保人接受了那样的委付，它将不可撤回。委付被认为是一个被保标的物所有权的法律关系的转移。在承保人接受了委付后，承保人将在法律上完全使用、处理被保标的物，同时承保人也承担与被保标的物相关责任和义务。当事故发生，我们应分析由此引起损坏或损失是属于实际全损还是推定全损。若一旦确认为推定全损，我们应安全保存相关材料，因为索赔人从保险公司收到赔偿后，保险索赔人有义务提供相关信息给保险公司以便其行使代位赔偿的需要。

6．代付赔偿和向第三方索赔原则。在保险责任范围内，如果第三方造成了被保标的物的损失，被保险人应立即向第三方行使索赔。在承保人支付了索赔款给被保险人的情况下，被保险人向第三方索赔的权利就全部转移给保险人从承保人支付赔偿那天起，同时被保险人将提供必要文件和详细情况给承保人，并且将尽最大努力协助保险人从第三方获得赔付。

三、建立保险索赔程序

为了进一步保证被保险人能及时从保险公司得到索赔，一旦损坏或损失发生，催促保险公司全面完成他们责任。一般来讲，在签订保险合同后，保险人和被保险人之间签订一个保险索赔程序十分重要。下面是一个保险索赔程序协议样本：

保险索赔程序协议

本保险索赔程序协议是被保人ABC公司和保险公司于1997年1月1日签订，仅适用于中华人民共和国范围内作业。

鉴于ABC公司与保险公司之间签订了各种关于在中国境内作业保险合同；

鉴于ABC公司连续经营活动可能发生意外的事故；

鉴于ABC公司可能为意外事故造成的损坏或损失；

产生一个快速保险索赔；

签于保险公司和ABC公司双方都愿意建立一个程序以规范可能索赔的申报；