基于金融创新的互联网金融研究

【摘要】欧美金融发达经济体对金融创新的要求越碓礁撸整体经济和金融体制及其宏观调节都受到金融创新的巨大影响。金融创新使得金融业呈现新的活力，互联网金融作已经成为金融创新的全新领域，本文从互联网金融的概念、模式等内容进行介绍，并选取东莞证券的报价回购天添金产品作为案例进行研究分析，认为目前互联网金融作为金融创新新的领域，其发展的健康与稳定具有重要的现实意义。

【关键词】金融创新；互联网金融；回购

2008年金融经济危机，引起全球学者对于金融创新的关注和思考。一些学者认为，创新作为金融行业发展的源动力，其对于金融业发展的推动具有无可比拟作用。如果将经济危机的所有责任归因于金融创新，否定金融创新，甚至抵制金融创新，这就等同于因噎废食；相反，如果忽视金融创新的弊端，一味地突破创新，不顾经济发展基本规律和原则，将利益最大化的目的摆在第一位，越过监管机构监管，这种置风险控制、金融监管于不顾，这种方式的金融创新终将成为脱缰的野马，严重时可能造成金融泡沫、危机和灾难。所以说，适度金融创新对于金融业的健康发展相当重要。

1 基于信息技术的金融创新

技术层面的金融创新主要集中在以下几方面：第一、交易手段创新。中国银行业自2005年全力发展电子银行起，网上交易和电话交易这两种交易手段在我国金融业中得到普遍应用，加之移动运营商的业务不断发展，手机普及将交易转向网上交易。第二、金融业务拓展。目前金融各个相关部门经营结构逐步实现战略性转移，原有的盈利模式和增长方式发生改变，中间业务收入在整个营业收入中的地位上升，成为衡量金融企业金融创新能力的重要参考。第三、金融产品的创新。目前世界金融市场上兴起的金融衍生产品，如远期、期货、期权等金融产品交易量突飞猛进，改变了只有股票、基金、保险、银行产品的模式，这些诸多新兴金融衍生品在金融市场中的地位逐步提升，这种繁荣发展的景象背后是先进的科技手段在支撑并应用在金融业务中。第四、发展模式的创新。金融混业经营已成共识，以现代科技为依托，诸多金融机构之间能够更好实现合作，全球化和经济一体化同样能够为全球金融业的快速发展提供动力。

技术进步为经济增长的带来主要动力，与此同时它也是金融业发展的源动力。特别是信息技术的进步使各种金融工具的收益、风险的模拟以及计算进一步简化，各种衍生金融工具和产品，为投资者降低自身风险，为整个金融市场的稳定提供了可能。通常我们所见到的创新性金融产品，像跨市场金融产品、金融衍生产品、资产证券化等，都是依托日渐成熟的信息技术。金融市场交易和结算方式的创新也离不开信息技术，电子汇兑业务的交易、支付和结算实现全天候，各地区自由进行，能够弹指间实现资金在全国的交易和转移。金融机构、金融组织的创新同样是信息技术发展的结果，例如网络银行取消了原有的营业大厅，票据也取消，只需一个特定的网址即可。金融机构的管理能力水平大大提升，使得金融机构不仅能够将业务方向向综合经营转变，还为为其全球扩张助力。

2 互联网金融和金融业技术创新

金融业技术创新是指随着科技和管理水平的发展，金融交易在相应的交易手段、交易方法以及物质条件等方面进行变革，来提高相应交易效率并且降低交易成本。金融业技术创新是金融创新的巨大推力，同时也是提高金融业效率的关键。金融制度与交易工具因科技的发展发生了深刻的改变，尤其是电子计算机技术在金融交易领域的广泛应用对它们产生巨大影响。毫不夸张的说，传统金融资源分配模式和现代金融发展的根本区别就在于金融业技术创新。

今天，金融创新的一大创举当属互联网金融。互联网金融离不开信息化，信息化对金融行业而言，早就不是简简单单的技术应用性问题，而且整个金融领域在管理的理念和模式发生很大改变，具体的业务流程也随之改变。可以看到业务部门更加注重与技术部门的协调配合，信息技术深深的融入到了金融业务领域。如此以来极大提升了新技术应用于金融业务方面的效率，同时也增加了技术投资的回报。

互联网技术与信息通信技术的发展，给传统的金融机构与互联网企业在资金融通和支付领域，还有投资和信息中介服务等方面带来巨大便利。互联网金融成为金融业务的新兴模式。尽管它是新兴的，但是目前还是要有传统金融机构和一些非金融机构所组成。传统金融行业与互联网精神在这个新兴的领域相结合。传统金融机构部分主要体现在对传统业务的互联网思维的创新和电商化选择，还有理财类应用软件等。非金融机构主要包含第三方支付平台，通过互联网进行金融性质业务的一些电商企业、利用众筹进行的网络投资的平台、P2P模式的网贷等平台。

现在的金融行业发展较快，在互联网加的引导下，新的金融产品不断出现，互联网金融已经在我们身边广泛存在，进入了我们的生活。之前的平安集团有很多理财产品，现在最新的是普惠金融；刘强东在京东的京东白条，金宝宝贝；还有各种手机客户端如分期乐；借贷宝；百金贷等等。

在手机和电脑的流量和速度不断更新的时候，也是相关产业大力发展的时候，金融行业抓住了这一点，通过线上推广和线下推广加上服务的模式，通过互联网金融来帮助消费者给予热切的帮助，让消费者在投资和贷款方面既能得到好处，还能节省时间的地域方面的成本，不必亲自去各个金融和营业厅办理相关业务和咨询就能对如何理财有一个更加深入的了解，这些创新符合了现在的发展。每一年都有上千家的互联网金融公司或者相关软件投入市场，但是每年也有上千家的互联网金融公司和平台被市场淘汰，但是，通过这种方式来进行广泛的融资还是一个不错的方法。

3 基于东莞证券的互联网金融业务实例

现在大企业在看到互联网金融的优势之后，很多一部分都在着手进行金融投资贷款理财之类公司的创建。办理这种互联网金融，只需要通过APP就能知道相关企业的情况，能了解其推出的是什么样的金融产品，从而判断自己是不是适合进行投资或贷款来理财，人们的理财意识和理财能力也越来越高了。平安就是一个稳定的平台，其他的小型公司如百金贷，宜人贷等，都是一些利息高但是风险大的理财产品。

本人在东莞证券公司工作多年，对其中的一些情况也算是比较了解的了，如天添金，这个产品是用来报价回购的，通过债券公司的债券为质押物，在网络平台式出示这些质押物的标的，吸引客户来购买标的理财模式，并让其他的客户再来收购之前标的的形式来获得相应的债券质押，但是这些在进行之前都要到有关部门特别是证监会通过并开出无异议涵。

不管是购买证券还是其他的理财产品，都需要进行名的开户和认证，另外一些理财产品还要有一些入门的资金或者有关的权利限制，并且和公司签订相关的协议。在前一段时间，办理这些手续还需要到指定的营业厅进行办理，排队时很急人的一件事。现在有了互联网金融的模式和影响，在手机或电脑就可直接操作。

购买产品，就可在网上直接进行，如图1：

4 结论

综上所述，本文大致的介绍了现在互联网金融的一些方式和应用。现在金融行业也需要加强创新，以前的基本上都是在线下办理相关业务，现在要结合线上，线下，投资，贷款，融资等这样的思路和实际情况来开发新的，符合社会经济发展的新方法新模式才能提高人们的理财意识，满足人们的相关需求。金融产品天添金就是一个很好的例子，通过增加线上服务，给客户带来了更多的便捷。所以，进行金融创新，对于我国的发展具有重要的意义。

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作者简介：

张艳芹（1993-），女，汉族，安徽阜阳人，安徽财经大学金融学院2013级金融工程专业在读本科生，研究方向：金融工程。