“四单原则”畅激流

山西省农信系统各机构深入落实单列信贷计划、单独配置人力资源和财务资源、单独客户认定与信贷评审、单独会计核算的“四单原则”，努力提高小微金融专业化服务水平，促进了小微金融活水的畅流

近年来，山西省联社高度重视小微企业金融服务工作。各县级行社深入落实单列信贷计划、单独配置人力资源和财务资源、单独客户认定与信贷评审、单独会计核算的“四单原则”，努力提高专业化服务水平。

“四单原则”的实行促进了山西农信小微金融活水“七面涌流”。

精简办贷流程。自2011年起，山西省联社将授信额度500万元以内（含500万元）、信用等级为A、AA级的小企业评定权限下放至县级机构；2013年末又在新一代信贷管理系统中添加了小企业评级授信模块，各级农信社可根据自身风险控制水平对小企业信贷业务审批流程进行设定。

畅通对接平台。2013年4月，山西省政府金融办“山西金融服务平台”上线运行，山西省联社协调各法人机构积极对接小微企业项目，目前已通过金融服务平台对接156个小微企业项目，发放贷款30.77亿元。

打造专营机构。各县级法人机构因地制宜地设立小微企业客户部、小贷中心等专门服务小微企业的机构。尧都农商银行于2012年2月29日在山西农信系统首家成立小微企业贷款中心。截至目前，山西农信系统已设立小微企业专营机构173个，贷款余额达269.13亿元。

服务高质高效。各级小微专营服务机构通过“走千村进万户”的营销模式，采取“轻抵押、重流水”的信贷技术，运用“客户经理上门为客户做报表”的服务手段，构建了专业化管理、集约化经营、流水线办结的“信贷工厂”新模式。

创新小微产品。根据小微企业特点，山西农信各法人机构主动适应市场需求，通过深度调研，潜心研究，针对不同客户群体推出了“金种子系列”“彩虹易贷系列”“幸福时贷”等一系列新型金融产品，尝试推出了“供应链融资”和“商圈贷”贷款模式，深受小微企业欢迎。

优惠利率定价。在确保收益覆盖成本的基础上，他们根据小微企业所处的发展阶段和面临的风险实施差别定价――按照小微企业所处行业、贷款品种、担保、企业财务等情况，实施“一户一价、一笔一价”的利率定价原则，对不同的借款人实行差别化定价。

灵活设置担保。根据小微企业贷款担保不足的问题，一些行社尝试推出了仓单质押、应收账款质押、收费权质押、小微企业联保等一系列新型信贷产品，主动适应小微企业生产经营特点。

管理创新、制度创新、产品创新和服务创新有效化解了小微企业贷款难问题。截至今年4月末，山西省农信社共支持小微企业78482户，较年初增加1834户，余额1517.55亿元，占贷款总额的46.89%，较年初净增75.27亿元，增速达5.22%，高于各项贷款增速1.98个百分点。