互联网金融背景下的商业银行对小微企业的服务创新

【内容摘要】 小微企业是国民经济体系的重要组成部分，然而融资难一直是困扰小微企业发展的难题。传统的商业银行因小微企业规模小，管理水平低，信息不透明等特点，出于成本高，风险大的考虑惜贷行为明显。随着互联网金融的兴起，大数据、云计算等网络信息技术的应用，使得互联网金融机构为小微企业提供融资成为可能，并且一定程度上缓解了小微企业融资信息不透明，效率低的困境。互联网金融给小微企业融资的主要渠道包括P2P网贷、众筹和电商小贷。在互联网金融蓬勃发展的背景下，商业银行也愈加意识到小微企业客户的重要性，开始通过服务模式创新、运用大数据技术进行信息管理创新、针对客户需求的小微金融产品创新和建设金融互联网的运营模式创新来提高为小微企业服务的水平。

【关键词】 小微企业融资；互联网金融；商业银行；普惠金融；

【中图分类号】F830

【文章标识码】A

一、我国小微企业融资难题

小微企业是解决我国众多人口的就业问题，促进经济发展的主要力量，对我国经济体系的完备具有重大的意义。然而，我国小微企业的发展却一直处于亚健康状态，其发展面临着"行业竞争激烈、成本压力大、税负重、融资难"等困难，而融资困难是影响小微企业发展的最主要原因。小微企业如果能够得到专业、及时的融资服务，必将减轻小微企业的负担，使其发展进行正确的轨道。来源于国家工商总局的统计数据：到2013年底，包括个体工商户在内的全国小微企业总数已经达到了5606.16万户。根据广发银行的《中国小微企业白皮书》显示：全国小微企业的融资需求缺口约为22万亿元。如何解决我国小微企业的融资难题，提升小微企业的服务水平具有重要的意义。从我国目前小微企业融资的实际情况来看，银行仍然是商业银行首选的融资渠道，然后才是向亲友借款或民间借贷等方式。

我国小微企业的融资难首先来源于小微企业自身的特点。小微企业普遍存在规模小，经营模式单一，管理方式落后，规范性差，财务制度不健全，生命周期短等特点。如很多小微企业没有建立起规范的财务制度，甚至没有专门的财务管理人员和规范的财务报表制度，在生产技术往往相对落后，生产的产品往往不符合国家的政策导向。因而，往往不能满足外部融资机构，尤其是商业银行对借款人提出的种种要求，因而无法及时、足额的获得商业银行的融资支持，使得目前我国小微企业特别是发展初期的小微企业只能依赖于企业内部融资或是通过民间借贷的方式来获得资金，大大限制了小微企业的发展。第二，小微企业融资难的主要问题在于企业和商业银行存在的信息不对称，信息不对称使得银行在给小微企业提供贷款的时候需要承受较大的风险。小微企业的融资金额相对于大中型企业等客户金额小且分散，这样使得商业银行在办理小微企业融资的过程中成本较高，因而仅仅依靠利息收入无法覆盖小微企业融资的高成本以及可能产生的高风险。而目前我国商业银行的风险分担机制尚不健全，没有建立起完善的小微企业担保体系，信用评价体系等，国家对小微企业的支持也往往停留在政策层面，实质的资金支持往往无法落实到位。

二、互联网金融成为小微企业融资新渠道

互联网金融的兴起使小微企业的融资难题的解决成为可能。互联网金融机构利用互联网技术搭建互联网融资交易平台，同时应用大数据、云计算等互联网技术缓解了目前在给小微企业提供融资的过程中存在的交易双方的信息不对称以及融资成本过高的问题。另外，相对于商业银行，互联网融资门槛相对较低，且以信用方式为主，提供的融资期限多样化，正符合小微企业资金需求规模相对小，期限多变且抵押资产有限的特点。而且，互联网金融不仅给小微企业发展搭建了融资平台，还为小微企业提供了相关对象的相关信用和交易信息，投融资双方通过平台直接沟通，大大的提高了小微企业的融资效率。下面具体介绍一下互联网金融为小微企业提供融资的几种渠道：

1、P2P借贷

我国P2P网贷模式主要可以归纳为三类：一类是借贷双方的具体交易手续主要在线下进行为特征，这种模式的主要代表是宜信、陆金所。而P2P网站的主要功能是提供交易信息。第二类是以平台作为担保，借贷双方通过线上进行交易的方式，主要代表是红岭创投。这类网贷，因为网贷平台承诺在发生风险时先为投资人垫付本金。因而相对比较安全，为客户普遍接受，在市场上占比较高。第三类则是无担保的线上交易，主要代表是以拍拍贷。根据网贷之家的统计：截至2015年6月底，P2P网贷运营平台数量已经达到2028家，比2014年底新增了28.76%。2015年上半年P2P网贷平台的成交总额达到了3006.19亿元。P2P网贷的发展规模可见一斑。此外，根据调查显示，个人和小微企业是我国P2P平台的主要服务对象，因为P2P平台增加有利于小微企业的资金融通。但值得注意的是，P2P 借贷没有从根本上解决商业银行借贷模式面临的问题，表现在面无法全面、准确、及时地获取融资方偿债能力信息，因而为控制风险，部分贷款业务仍需提供担保等。

2、众筹

众筹是通过互联网门户向大众介绍并展示融资项目，获得大众的支持来获得资金的支持。目前比较常见的众筹平台包括股权、公益性、以及团购+预售众筹平台，其中适用于小微企业融资的众筹平台主要是" 团购+预售"众筹平台，这种模式将营销与融资模式进行整合，在融资的同时对企业的产品或项目进行了低成本的推介。 但这种众筹模式受到所回报产品和服务需求市场的限制，适用范围有限。

3、电商小贷

电商小贷是建立在电子商务的基础上的融资平台，最有代表性的是阿里小贷，是阿里巴巴公司对其旗下的淘宝网、天猫平台等商家提供的小额资金借贷业务。电商小贷实施的前提是已经拥有比较成熟的电商平台。而电商小贷服务的对象就是平台上的用户，电商小贷通过共享电商平台的用户交易数据可以及时了解用户的需求及信用状况，可以有效的控制借贷风险。电商小贷对小微企业的贷款通常是短期、小额，由此可以避免市场变动带来的系统性风险。电商小贷的特点就是其服务局限于供应链网络或电商平台的小微企业。

三、商业银行进行小微企业服务创新的途径

互联网金融虽然为小微企业融资提供了新的渠道，但在我国的金融体制下，商业银行仍然在整个金融市场中处于主导地位，据调查，大多数小微企业仍倾向于通过银行进行融资，而在普惠金融的推动下，对小微企业融资对于商业银行也具有重要的意义。建议商业银行可以从下面几个方面来对小微企业提供的服务进行创新。

1、创新小微企业服务模式

商业银行应针对小微企业资金需求的"短、少、频、急"特点，对小微企业的服务模式进行创新。如建设银行就提出了对小微企业服务模式采取 "小额化、标准化、批量化"的业务发展思路，建立了小微企业评分卡信贷业务模式。小微企业评分卡信贷业务的特点是改变原有的以企业的财务信息为主，对企业的风险进行定量评分的方法，而是以非财务信息为主对客户群进行分析评价，从而营销和筛选客户，在此基础上简化申报流程和材料，设计自动审批功能。评分卡业务的有针对性的评价及简化的流程降低了银行对小微企业贷款的管理成本，有效的控制了风险。建行自2013年8月份推广至2014年底，已累计为近1.5万户小微企业客户提供了融资，提高了小微企业贷款覆盖率和申贷获得率。

2、运用大数据技术进行信息管理创新

商业银行应借鉴互联网金融机构的经验，加强同互联网金融机构的融合与合作，运用大数据技术，对客户的历史数据进行分析和挖掘。商业银行应通过整合内外部的数据信息建立自身的大数据分析系统。内部数据是指银行在与客户交易过程中积累的大量的客户交易结算信息、渠道信息和行为信息，包括交易时间、交易类型、消费偏好、以及信用记录等核心数据。外部数据是指商业银行通过与外部机构、社交网络与电商企业等大数据平台的交流与合作，争取建立起与网络媒体的数据共享机制，以获取更多的消费者数据信息。在内外部统一的大数据平台的基础上，商业银行才能够深入挖掘客户信息，实现客户分类的精细化，从而深入了解小微企业的信用状况，规避由于信息不对称带来的风险。

3、针对客户需求创新小微金融产品

随着银行面临的竞争压力越来越大，越来越多的银行已经开始将小微企业客户纳入到银行未来发展的客户群体的范畴之内。为使自己更有竞争力，银行需从客户体验出发进行金融产品的创新，才能适应金融市场上消费者多元化、个性化的客户需求。我国小微企业数目多，企业间差异到，要提升对小微企业的服务水平和能力，一定要针对客户的需求来创新产品，以满足不同类型、规模与行业的小微企业客户的金融需求。很多商业银行依托于商圈、商会和产业链来挖掘具有类似特点和融资需求的小微企业群，然后又针对性的进行小微金融产品与服务的创新。如建设银行提出"一圈一链一平台"的发展模式，针对商圈客户，创新推出"商盟贷"、"租贷通"、"固定资产购置贷款"等多种产品，满足商圈客户日常资金周转、租金缴纳、店铺购置的融资需求。针对供应链"三流合一"的特征，充分发挥核心企业的信息优势，创新研发"供应贷"、"政府采购贷"等产品，通过应收账款质押、核心企业担保、信用等方式为上下游小微企业客户提供信贷服务。

4、通过金融互联网实现运营模式创新

互联网金融的快速发展既冲击了商业银行传统的运营模式同时也给商业银行的发展带来了机遇。各商业银行应顺应移动网络信息技术的发展潮流，改变原有的传统的网点运营模式，积极的通过建立推进网上银行、手机银行的业务，构建起完善的金融互联网。近几年，在互联网金融机构的影响下，多家银行都已经开始了"触网"尝试，尤其在小微企业融资和个人融资方面开始借鉴互联网金融企业的经验，改进原有的运营模式。如很多中小股份制银行和城商行建立起自己的直销银行，弥补了线下网点的不足。除了直销银行，一些传统金融机构也尝试进入P2P网贷领域，如招商银行推出的小企业E家、包商银行的小马bank、兰州银行e融e贷以及平安集团的陆金所等。建设银行利用互联网资源，实现了对小微企业的网络一站式服务。小微企业可以通过服务平台同时浏览到其关注的相关信息，完成转账、查询、投资、理财等相关金融活动，更可以实现贷款的在线申请、实时审批、随时支用与还款，为小微企业搭建起网络金融之家。

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作者简介 郭瑞云，女，辽宁金融职业学院金融系，讲师，主攻金融管理与实务。