罗甸县微型企业融资调查与思考

摘 要：“参天之林始于苗圃，浩瀚江海源于百川”。微型企业规模虽小，却被认为是减少贫困、扩大就业、培育区域经济发展的刚劲力量。近年来，罗甸县紧紧围绕“以创业带就业”的主导思维，全力助推微型企业发展。但随着发展的深入，一些不容忽视的问题随之而来，企业融资困难就是其中之一。本文以罗甸微型企业为研究“标本”，旨在系统分析当前微型企业融资现状与不足，为破解企业融资“瓶颈”提供策略参考。

关键词：微型企业；融资；担保；信用体系

1 微型企业的定义及划分标准

2011年，国家工信部、统计局、发改委和财政部等四部研究出台了《中小企业划型标准规定》，《规定》中首次提出“微型企业”这一企业类型，并将中小企业划分为中型、小型、微型三种。《规定》中提出的微型企业划分原则是目前国内判断微型企业的最权威标准。

标准如下：

农、林、牧、渔业营业收入50万元以下的为微型企业；工业从业人员20人以下或营业收入300万元以下的为微型企业；软件和信息技术服务业从业人员10人以下或营业收入50万元以下的为微型企业；房地产业营业收入100万元以下或资产总额2000万元以下的为微型企业[1]。

现今，国内热论的“企业融资难”问题，关键是指“小微企业融资难”。该《规定》的出台，对认识“微企”这一新型企业类型，明确金融支企方向和重点意义深远。

2 罗甸县微型企业发展及融资现状

（一）微型企业发展状况

截止2015年末，罗甸县共有各类企业1101户，其中小型企业933户，占企业总数的84.74%；微型企业168户，占企业总数的15.26%，

2012年至2014年，罗甸县共发展微型企业74户，带动就业604人。2015年以来，罗甸县新发展微型企业94户，带动就业515人。经营领域涉及：日用品制造业、农产品种养殖、农产品加工、民族工艺品加工、建筑、餐饮等。

（二）微型企I融资现状

截止2015年末，全县各类企业贷款余额34484万元，其中微型企业贷款40笔，余额895.9万元，占企业贷款余额的2.6%，占全县各项贷款余额的0.3%。在所有贷款中，有7.5%的承贷主体为企业；有92.5%的是企业创办人或合伙人。

贷款方式以信用贷款为主。在所有微型企业贷款中，信用贷款24笔，占60.0%；抵押贷款8笔，占20.0%；保证贷款5笔，占12.5%；其他方式3笔，占7.5%。

贷款期限以中期贷款为主。在所有微型企业贷款中，中期贷款[2]34笔，占85%；短期贷款3笔，占7.5%；其他贷款方式3笔，占7.5%。

贷款额度以2-10万为主。在所有贷款中，2-10万元（含10万）贷款25笔，占62.5%；10万-50万元（含50万）贷款11笔，占27.5%；50万-100万元（含100万）贷款3笔，占7.5%；100万以上贷款1笔，占2.5%。

（三）微型企业资金需求估算

据统计，罗甸县168家微型企业中，约有90%企业面临融资难困境，约有80%的企业有通过银行贷款融资的需求。许多企业虽已获得一定额度的银行贷款，但还有进一步融资的愿望。参考罗甸县已发放的40笔微型企业贷款状况，经过推理估算得出：目前罗甸县微型企业的银行融资需求资金应该在5000万左右。

“融资难”问题已经成为制约罗甸县微型企业创办与发展难以避开的“瓶颈”。很多人有强烈的创业愿望，但由于缺乏启动资金而变得“英雄气短”；很多企业雄心勃勃，但由于缺乏发展资金而创新能力不足，很多企业由于周转资金不足而举步维艰。

3 微型企业融资难原因分析

（一）企业自身融资“硬实力”不足。在罗甸县168家微企中，约有80%的微型企业有融资需求，但却面临融资“硬实力”不足的状况。一是由于抵押物缺失。抵押物缺失是造成企业融资困难的最直接、最普遍原因。全县多数微型企业起步晚、底子薄，提供土地、房产、设备等固定资产抵押的能力不足；存款、应收账款、商标等动产认可度弱、抵押率低；原材料、在产品、产成品动态化程度高，价值评估难度大，难以形成有效抵押。二是由于财务管理并不规范。全县多数微型企业的创办者为普通农民，企业管理者和具体从业人员的文化水平整体偏低，“重经营而轻管理”的现象严重。多数企业内部财务管理体系不健全，经营行为不规范，账务往来不透明，信用参考度不高，金融机构放贷信心不足。三是由于企业自身信用意识不强。一些企业参与人行和其他金融机构信用评级的积极性不高，诚信融资意识不强，融资过程中所需的“诚信”资本积累不足。根据统计，目前参与县人行信用评级的企业共12家，其中尚无一家微型企业。四是由于企业自身的融资方式单一。多数企业经营者习惯性采用抵押贷款等一些简单、传统的思维思考企业融资，对多户联保、融资租赁等一些有效的创新型贷款方式思考和尝试甚少，一定程度上也造成了企业融资难问题。

（二）担保公司“桥梁”作用没有真正凸显。罗甸县共有担保公司两家，分别为罗甸县融资担保有限公司和罗甸县鼎盛融资担保有限公司。总体而言，两家担保公司在微型企业融资过程中应有的“桥梁”作用没有真正凸显。一是罗甸融资担保公司应有的政策性担保作用没有凸显。除此之外，通过民营担保公司融资，融资成本较高，融资压力大，甚至还要提供反担保，许多微型企业望而却步。

（三）考核奖励刺激机制“缺位”。目前，罗甸县关于金融机构支持微型企业相关考核奖励办法缺位。微型企业抗风险能力弱，放贷风险高，因为没有行之有效、符合企业实际的奖励办法刺激，金融机构发放微企贷款的积极性随之“降温”。

4 微型企业融资建议

目前，全县微型企业面临的最大现实便是企业融资难问题。资金需求量与融资能力的不对称，已经成为困扰企业发展的重要难题。要解决这一难题，政府、金融机构、企业均需发力。

（一）政府层面

1.“三步走”激活担保公司进入支企轨道。第一步是及时解决罗甸县融资担保有限公司企业法人问题，将公司推入正常运营轨道。第二步是重新定位公司服务范围。建议不要将公司服务对象局限在政府性融资项目上，把小微企业、民贸民品企业、房开企业等融资主体也列入服务对象范畴。第三步建议将微型企业确定为公司重点服务对象之一，并根据全县微型企业融资的实际需求，充分发挥公司的政策性担保作用，全力推动域内微型企业发展。

2.建立融资担保基金，完善风险共担机制。建议及时成立微型企业信用担保基金，用于银行业金融机构为微型企业贷款过程中的风险补偿，完善融资风险共担和利益共享机制，增强金融机构支企信心。

（二）部门层面

1.完善服务体系，增强金融“供血”能力。一是培育和发展本土金融服务主体。在做好罗甸大通和罗甸通盛两家小额贷款公司设立材料的申报审核工作基础上，根据目标定位和市场需求，进一步引导和组织民间资本发起各类型小型金融机构，不断完善金融市场体系，强化金融服务能力。二是大力引进银行业金融机构。主动加强与贵州银行黔南分行、州建行、州交行等金融机构的沟通和联系，推进相关分支机构的引进工作。并在此基础上，建立和完善银行业市场竞争机制，利用市场的基础性调节作用激发银行业金融机构的放贷活力。

2.拓宽融资方式，破解企业融资“瓶颈”。一是不断建立完善金融诚信评价机制，深入推进企业信用评估工作。二是加强对担保公司的业务监管和指导，在确保公司合规经营的前提下，助推公司业务快速发展，充分发挥其应有的中间担保作用。三是积极推进企业“多户联保”、“协会担保”、“商会担保”等融资试点工作，并开展与建行都匀分行“助保贷”业务合作，帮助企业获取更多、更有效的融资途径。

3.搭建交流平台，打造政银企“铁三角”。一是适时组织金融机构及民营企业负责人召开座谈，积极搭建“政银企”交流合作平台，帮助企业了解金融机构的金融产品，帮助金融机构了解企业的生存和经营状况，并明确政府部门的服务方向，在此基础上真正实现“政银企”三方的互信、合作。二是主动深入企业，了解企业生产经营和资金需求状况，为企业提供高效的融资咨询服务，帮助企业拓宽融资渠道，有效降低企业财务负担和银行信贷资金风险。三是积极开展项目调研论证，不断改善信贷管理机制，积极争取信贷权限，推进各银行金融产品创新，简化贷款手续，为企业提供优质高效的信贷服务。

4.防范金融风险，全面优化融资“软环境”。一是以防范和打击非法集资宣传活动为契机，加大对域内金融机构的协管和监督，有效化解金融风险，切实维护金融稳定。二是以“金融知识宣传月”为平台，加强对民营企业的金融知识宣传，提升企业驾驭金融市场的能力。三是全面清查个人、企业不良贷款，对拖欠金融机构贷款的行为，采取有力措施予以清收，全面优化融资“软环境”。

（三）企业层面

“经营”、“管理”两手都要抓、两手都要硬。企业管理者一定要做到“经营”和“管理”并重，要加强对盈利渠道和方式的研究c探索，更要加强对企业自身的有效管理。要建立符合现代市场经济需求的企业财务管理制度和信用管理制度，做到财务管理规范，财务信息真实，不断提高企业财务状况的透明度和可信度。要积极开展企业内部信用制度建设，完善诚信档案。努力将诚信理念制度化，并渗透到企业生产的各个领域和环节，使得企业市场行为公开透明，不断提高企业的信用度、美誉度，以良好的企业形象赢得金融部门的信任和支持。

注释

[1]详见附件：《贵州省微型企业行业规模标准》，县工商局提供。

[2]贷款期限划分标准：短期 1年或者1年内；中期贷款1年以上（不含1年）五年以下（含5年）；长期贷款 5年以上（不含5年）。

参考文献

[1]武鹏.金融机构与小微型企业合作共赢机制研究[D]. 河南师范大学 2013

[2]苟坤.重庆市微型企业融资难的原因及对策研究[D]. 重庆工商大学 2013

[3]李春香.重庆市微型企业发展存在的问题及对策研究[D]. 重庆师范大学 2013

[4]郑立成.我国微型企业的现状、问题及发展对策研究[D]. 重庆理工大学 2009

[5]李远俊.微型企业安全生产标准化评价研究[D]. 华南理工大学 2015