光大银行重庆分行对房贷的风险防范

作者简介：李丽（1989.3-），女，宜宾学院经济与管理学院09级5班，国际经济与贸易，本科，研究方向：银行与金融。

摘要：随着信贷业务的发展，个人住房贷款业务在已成为各大银行的热捧对象，但在发展过程中，其风险也暴露出来。

本文主要研究光大银行重庆分行的个人住房贷款业务，从信用风险，市场风险，操作风险，流动风险四个方面分析光大银行重庆分行的个人住房贷款风险。最后围绕四大风险，阐述了光大银行重庆分行对个人住房贷款风险的管理防范措施。

关键词：个人住房贷款风险；风险防范；光大银行重庆分行

第一章光大银行重庆分行个人住房贷款业务的发展

1.1光大银行重庆分行的发展状况

1994年3月，光大银行首次进入西南市场，在重庆成立了办事处。经过全体员工的不懈努力，西南地区的第一家分支机构——重庆分行于1996年正式成立。该机构积极倡导“以客户为中心，以市场为导向”的经营理念，注重培养员工的创新能力，积极为客户提供优质的服务。[1]2009年，重庆光大银行营业部再次进入获奖名单，成为重庆银行业中唯一一家拥有2个“百佳”网点的商业银行。

1. 2光大银行重庆分行个人住房贷款业务

1.2.1 光大银行重庆分行个人住房贷款种类

光大银行重庆分行的个人住房贷款业务主要包括一手房与二手房贷款，在此基础上衍生出了更具个性化、更符合市场需求的“随心还”、“天天省”、“二手住房贷款综合金融服务”、“循环贷款”等产品，还款方式灵活化，客户可以节省更多的利息，为客户提供更加快捷优质的服务。

1.2.2 重庆光大银行个人住房贷款办理流程

重庆光大银行在办理个人住房贷款业务时，一手房和二手房的流程有所不同，二手房的手续更加复杂。一手房贷款业务的办理主要包括三个大的方面：

（一）借款人向银行提供一份资料清单，该清单必须有三个部分的内容。一是借款人的基本资料；第二部分是买房子的资料；第三部分是借款人资金实力的证明，比如收入，这是银行最关注的问题。

（二）重庆光大银行会分析借款人提供的资料，确保借款人的基本信息，身份证明的真实性，判断其合理的收入，在银行征信系统里有查询借款人的信用记录。

（三）重庆光大银行做相关的评估和审核，如果符合条件，借款人会取得相应的贷款。

1.2.3 光大银行重庆分行个人住房贷款业务存在风险

光大银行重庆分行在总行的带领下，风险管理做的十分强大。个人住房贷款业务作为银行风险最小的一种业务，2012年，不良率仅为0.23%。重庆光大银行采取各种措施对房贷风险进行管理，抑制了不良率的大幅度增长，但在2012年，不良率出现了反弹。重庆光大银行必须把房贷风险控制作为一项长久任务，不断采取新的应对措施，严格执行风险控制。

第二章光大银行重庆分行个人住房贷款风险

2.1 风险与个人住房贷款风险

风险的定义分为两种，广义的风险是指风险是不确定的，产生的结果可能带来损失、获利或是无损失也无获利；狭义的风险是指损失是不确定的，风险只能表现出损失，没有从风险中获利的可能性。广义的个人住房贷款风险是指银行向借款人发放的用于购买自用普通住房的贷款收益的不确定性。在现实生活中，商业银行更关注贷款收益的损失性，人们通常所指的个人住房贷款风险是指商业银行发放的住房贷款中隐含损失的可能性，是狭义的风险。

2.2 光大银行重庆分行个人住房贷款风险成因

重庆光大银行在发展个人住房贷款业务中，形成了多种房贷风险，主要表现为信用风险，市场风险，操作风险和流动性风险。其外部成因是由于国家的宏观政策，市场利率的变化以及借款人违约引发的风险，内部成因是由于银行员工的操作以及资金的流动性的影响。

我们可以用博弈论来说明光大银行重庆分行个人住房贷款风险形成的必然性。光大银行重庆分行和借款人作为“理性的经济人”，为了使自己的利益最大化，双方都会选择纳什均衡结果，即（不催收，违约）。个人住房贷款业务的风险是不可避免的，重庆光大银行必须加强房贷风险管理，力争把住房贷款风险控制到最小。

2.3光大银行重庆分行个人住房贷款的信用风险

2.3.1 个人住房贷款信用风险含义以及成因

个人住房贷款信用风险是指因购买住房而向银行借款的个人，由于主客观原因，不能按时偿还本息而给银行带来的损失的可能性。借款人违约的原因分为主观原因和客观原因两种：

（一）因客观原因造成的违约行为也称为被迫违约，主要是指借款人由于自然、社会等因素造成支付能力不足，无法按时偿还贷款，银行依法收回住房的行为。

（二）违约行为的产生还因借款人的主观原因而产生的，分为理性违约和恶意违约。当房贷利率大幅度下降时，借款人提前还贷导致银行成本增加，利息收益减少。这两种行为称之为理性违约。恶意违约表现为本来具有按时还款能力，却故意违约，其主要表现方式是采取欺诈手段来骗取银行的贷款。[4]

2.3.2重庆光大银行个人住房贷款信用风险表现形式

虽然重庆光大银行的个人住房贷款业务的办理十分严格，对资料的真实性以及信用状况收入都会有严格的评估，但是信用风险任然存在，主要表现在以下几个方面：

借款人收入波动性大，导致月供不能完全保证，导致被迫违约行为发生；借款人购买与自己经济实力相差大的房子，后期还款能力下降；由于我国的收入制度不透明部分人有灰色收入，银行无法准确把握他的真实收入，存在部分人有还款能力，却故意违约的现象；假按揭现象。开放商通过假按揭的方法，可以尽快销售完积压的房屋，通过取得银行贷款，将风险转嫁给银行，提前收回成本，实现获利。[3]

2.4光大银行重庆分行个人住房贷款的市场风险

重庆光大银行的近期风险主要是由利率引起的，最典型的是银行的固定利率房贷业务。当市场利率大幅度下降时，部分经济实力雄厚的人可能会选择提前还款，导致银行提前收回本金，资金回报率下降。除此之外，利率风险的主要内容表现形式——重新定价风险也不容忽视。当市场利率上升时，银行的存款利率也跟着上升，由于房贷的利息收入是固定的，银行的利息收入便跟着减少了，严重时会发生亏损。重庆光大银行的远期风险主要表现在房地产抵押市场。当房价大幅度下降时，借款人拥有了负资产，违约率大增。[5]

2.5光大银行重庆分行个人住房贷款的操作风险

操作风险定义为：由于不完善或有问题的内部操作过程、人员、系统或外部事件而导致的直接或间接损失的风险。[6]近年来，重庆光大银行不断提升自己的业务能力，开办了“综合金融服务”，简化了贷款手续，快速放贷。银行由于时间紧迫，容易忽略客户的资料的真实性。[7]

2.6光大银行重庆分行个人住房贷款的流动风险

个人住房贷款的流动性风险是指银行持有的住房贷款债权难以变现，导致银行融资困难，不能满足储户取款、客户合理贷款的现金需求，使银行遭受损失的可能性。流动性风险比本文中提到的另外三种风险的形成过程更加复杂，是一种综合性风险，他的产生与发展受其他风险的影响。当房地产价格发生变化，借款人会选择提前还款或是恶意违约，导致银行的资金流动性减弱。[8]

第三章光大银行重庆分行个人住房贷款风险的防范

3.1光大银行重庆分行个人住房贷款风险的防范模式

光大银行重庆分行对个人住房贷款风险的管理，一般采用四步曲原则：风险识别、风险评估、风险控制、风险监控。银行围绕这四个因素，进行整体把握，强化风险管理模式的手段，力求把风险管理做得更好。[9]

3.1.1光大银行重庆分行个人住房贷款风险防范的特色

光大银行重庆分行将个人住房贷款风险分类，分别为：正常，关注，次级，可疑，损失。重庆光大银行提升了对个人住房贷款五级分类的审慎性，对于逾期90天以上的个人住房贷款贷款划入不良贷款，真实反映了风险状况。2012年，重庆光大银行制订了平行作业管理办法，业务部门处理业务、设计新的产品或对某一项业务立项的时候，风控必须同时介入，是一种主动式的控制风险的方法，实现了营销条线和风控条线平行作业。

3.2光大银行重庆分行个人住房贷款风险的防范措施

3.2.1 信用风险的防范

光大银行重庆分行强化住房贷款的管理，对借款人还款来源的审核更加严格化。对于信用风险中的假按揭情况，光大银行重庆分行高度重视，实行贷前审查履行“面测、面试和居访”程序，严厉打击假按揭行为。[10]开创各种新型还款方式缓解信用风险，如“随心还”这种新型的还款方式。

3.2.2 市场风险的防范

光大银行重庆分行成立风险管理小组，负责对市场风险管理情况进行监控。对于房地产抵押市场的风险，银行采取必须对重庆房地产市场价格进行动态监控和预测，及时关注国家的房地产预警机制，掌握房地产经济的发展趋势。对于固定利率房贷引发的风险，重庆光大银行有自己的一套措施，在规避固定利率住房贷款风险时，利用利率互换来对冲利率变动风险。

3.2.3 操作性风险的防范

光大银行重庆分行建立了层次化的操作风险管理体系，这套体系可以全面的识别、评估、控制、管理和报告业务环节的所有操作风险。操作风险管理体系涉及面非常的广泛，覆盖了光大银行的所有业务，甚至覆盖了人力行政部门，法律和财务部门等。

重庆光大银行对操作风险的管理细化到了各个营业厅的柜台，创建了“非常6+1”法则。将营业柜台的电脑屏、计算器、点钞机、对讲机、评价器、银箱摆放的角度要一致，还要纵向排成一条直线，保证柜员无论换到哪个位置都能保证使用习惯完全一致，可以有效的减少操作差错的发生率。

3.2.4 流动性风险的防范

光大银行对流动性风险的管理，采取审慎稳健的流动性风险管理政策，定期进行流动性压力测试，做好预防性安排；按照审慎性原则设置流动性限额。2012年下半年，光大银行取消了首套房利率优惠政策，个人首套住房贷款业务执行基准利率。此同时，重庆光大银行收缩了个人住房贷款业务的规模，多次下调存款准备金率，不仅保证了个人住房贷款的流动性风险，也保障了整个分行的资金的流动性风险。[11]

结论

个人住房贷款风险是重庆光大银行业务发展中不可避免的风险，主要包括信用风险、市场风险、操作风险、流动风险。银行应针对这些风险，采取适当的管理措施，有利于促使重庆光大银行个人住房贷款业务健康发展。

参考文献

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[6]戴书文.美国次贷危机及对我国商业银行个人住房贷款风险管理的警示[J].淮南师范学院学报.2008，4

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[8]杨珊珊，中国商业银行个人住房贷款流动性风险的控制与防范研究[D]；天津财经大学，2010，（23）

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[10]张启振.论我国住房抵押贷款风险的防范[J].商业时代，2006，（33）.

[11]宋巧玲，我国个人住房贷款的风险分析与防范[D]，西南大学；2011，（33）