关于商业银行理财产品发展的分析

摘要：当前理财产品对人们的生活有着非常重要的影响，那么理财产品是如何影响人们生活的？人们又应该如何应对呢？由此本文将对商业银行理财产品发展情况进行了探讨，揭示它的发展历程，描述了现阶段的理财产品对人们生活的影响，同时对理财产品的现状进行了分析，由此总结出了对理财产品选择的相关对策。

关键词：发展历程；产品影响；现状分析；对策

伴随着我国经济的不断发展，我国国民收入日益升高。人们除了日常的消费以外，开始喜欢将多余的资产进行投资。商业银行利用人们的消费心理和对更多利益需求，为了满足人们更多的需求同时使自己能够赚取更多地利益所开发的一系列的理财产品。这些理财产品便是为人们提供了一个良好的理财途径，人们开始买取商业银行各种各样的理财产品进行理财投资，想要获取更大的利益，正因为这种情况的持续发展，商业银行不断的开发出了更多的理财产品，为人们提供了更多的理财途径，使人们能够在富裕生活的同时，能够达到钱生钱的目的。

一、商业银行理财产品的发展情况

在20世纪30年代到60年代的其他国家，商业银行的理财产品还处在一个萌芽的时期，人们更多的是将自己的钱进行储存，商业银行在当时也只是提供储蓄，保险，基金等一些简单的理财产品。到了20世纪70年代，理财产品开始迅速发展，商业银行开始培训更多建议师和财务策划相关人员，开发多种多样的理财产品，同时他们针对不同的客户，提出了适合于客户的理财产品，给予他们更多地建议。到了20世纪80年代，理财业务开始扩张，对于个人来说金融资产所占的比重越来越大，人们对于理财产品的需求也不断增多，通过理财产品获取更多地收益，但由于金融市场是具有高风险的，对于并不精通的他们迫切的需要有专业人士为他们提出更加专业性的建议，所以理财业务开始向专业化发展，也促进了理财产品的多样性。到了20世纪90年代，个人理财业务已经非常成熟，有了较高的正规化，这标志着理财业务向更加专业化的方向发展。

二、商业银行理财产品现状分析

商业银行理财产品是商业银行根据不同种类的客户这种为客户的资金管理和计划是包括对客户的财务分析，财务预测，资金管理，投资计划，投资目标等。对于商业银行综合理财服务来说，商业的银行的理财产品是其中的一部分。

在现阶段，理财业务及产品发展迅速，各大商业银行，通过网络、电话、手机、平板等方式大肆宣传理财方式，对于大多数的客户来说，繁多的理财产品令不知所措，选择便成了一个大问题，虽然人们的收入逐年上升，剩余资产也相对富裕，但人们更多的还是希望怎样去赚取更多的钱财。如果当一款理财产品并不适合此客户时，他的增值愿望不会达成，反而要承担更多的风险，所以现阶段的金融市场上，选择一款合适的理财产品才是非常重要的。现阶段千元到万元的客户居多，也就是说中端的客户较多，现在的商业银行所开发的理财产品更多的是针对中端客户，那么其他阶段的客户更多的是需要询问专业的人员，为个人设计量身定做的理财产品，以此来增加收入。

三、商业银行理财产品的问题

针对前面所述的现阶段的理财产品，我们可以从中看到许多问题，虽然银行开发了许多的种类的理财产品供人们选择，但是实际效果并没有想象中的那么多，理财产品的收益是在理想的状况下，但实际上它存在更多的是风险。

（一）金融市场风险对理财产品的影响

受到汇率，利率等因素的影响，理财产品的价格与成本也在不断的波动，对于价格等因素的波动，理财人员也并不好预测它未来的波动去向，所以对于它如何才能帮助客户获取更大的利益，将是一个非常重要的问题。

（二）信用风险对理财产品的影响

客户的信用是非常重要的一个因素，对于一个客户来说，有可能一个理财产品非常适合它，需要银行先给予他几个月的适用期，但是此客户在其他地方的信用是非常不好的，尽管非常适合，银行也不可能将这款理财产品卖给他，所以信用对于理财产品也会存在风险，而且风险并不比其他的小。

（三）流动性风险对理财产品的影响

此种风险专门针对商业银行，商业银行的所出台的任何一项策略，都会对银行的经营活动现金流量产生影响，更不用说理财产品了，一旦这种负面风险影响了理财产品，那么将会是空前的损失场面。

四、应对商业银行理财产品的建议

商业理财产品发展至今日，可以说是非常成熟，面对现金复杂的理财产品市场，如何正确地应对，做好相应决策才是最重要的，那么若要想要通过理财产品对个人剩余资产进行保值增值，需要做好以下几个方面。

（一）清楚选择理财产品的缘由

选择剩余资产增值保值的方式，那么我们为什么要选择商业理财产品作为我们剩余资产保值增值的对象呢，这也就是我们选择商业银行理财产品时需要明白的原因，与其他方式相比，若我们选择此种方式其所带来的收益并不高，那我们没有必要来选择它作为我们的增值方式。

（二）了解相关政策，分析市场前景

俗话说知彼知己，百战百胜。国家出台的政策是与我们的生活息息相关，同理在理财产品上也是一样，我们要时刻了解国家所出台的一系列政策和分析理财产品市场前景是否有利于我们选择理财产品，抓住主要核心点，选择最适合时机，如此在选择合适的理财产品，我们才能从理财产品市场上获得更大的收益。

（三）清楚自己的剩余资产，了解自身情况

当我们要选择理财途径时，我们首先要清楚地了解自身实力，自身所能承担的风险，要在承受的范围内选择较好的理财产品，才能达到一个最好的效果，而不能随意选择，否则后果是我们无法想象的。

商业银行理财产品发展迅速，需求市场巨大，对人们生活的影响也日益加强，若要很好地利用理财产品，那么就需要考虑更多的方面，理性面对，以达万全之策，保证在尽量减少损失的情况下获取更高的收益，只有这样我们才能更好地做好投资理财，提高生活质量。

作者简介：

何昊轩（1994.04- ），男，吉林延吉人，本科在读，研究方向：金融学。