金融机构规模监管

近日有媒体报道，民营经济发达的浙江省仅有的四家城市信用社又面临退市的危险。中小金融机构的生存权又一次遭遇政策的巨大压力。

分析金融监管层要中小金融机构“退市”的原因：一是中小金融机构规模小，在抵御和防范金融风险方面不及大型银行；二是部分中小金融机构存在着违反金融政策的行为；三是部分金融机构资产质量确实有不尽人意的地方，隐含金融风险。

但据笔者了解，在民营经济发达的浙江省，中小金融机构的存在为大量中小企业融资提供了巨大的方便，并且这种方便是国有商业银行所不能比拟的。如浙江一家中小金融机构在得到一家小企业几万元的贷款申请后，能非常迅速地为其发放贷款。这种服务效率与方式是国有商业银行所不能比拟。虽然现在国有商业银行在支持中小企业方面已经有相当大的改进。

从某种程度上说，浙江中小金融机构的产生与发展应该说是当地民营经济的一种必然产物。民营经济主体——中小企业及个体工商户为了自身的发展，往往需要一笔几万元至几十万元不等的小额贷款，而国有商业银行的业务对象是国有企业或大企业，业务量大，往往对小额贷款顾不过来。而中小金融机构如城信社、农信用因为本身就是为中小企业和个体工商户服务的，因此在一定程度上他们为中小企业和个体工商户能提供及时的借贷资金的支持。与此同时，中小金融机构也不断发展壮大。

然而就是这样一类中小金融机构却屡屡受到政策的挤压，要让其另谋出路——或被当地商业银行购并，或退市等等。

笔者认为，就浙江的情况而言，金融监管部门不必用“退市”的办法取代“金融监管”以达到防范金融风险的目的。浙江中小金融机构是少了而不是太多，相反正是中小金融机构的缺乏才导致地下金融发展。以浙江温州为例，温州中小企业只有20％的资金来自银行，60％的资金是通过民间的拆借，从地下钱庄、地下台会等渠道获得的。这种拆借方式不仅增加了企业的成本，同时也是一种潜在的风险。而这种潜在的风险被认为就是适合当地民营经济贷款特点的中小金融机构的缺乏。温州中小企业贷款难在温州城市信用社撤并后显得更加突出。

我们再看看美国经济发达国家是如何发展中小金融机构的。美国银行业在经历大规模的合并之路的同时，规模相对较小的社区银行同样保持了快速发展的势头，在剧烈的市场结构调整中呈现出活跃的发展态势。

根据美国独立社区银行协会的统计，目前美国有8300家中小金融机构被划分为社区银行，这些社区银行在全美有36803个网点，这些网点有54％分布在农村，29％分布在城市的郊区，有17％分布在城市。

再看美联储的统计，1995年以来美国的大型银行和储蓄机构的数量减少了200家还多，目前这些大型机构在所有银行和储蓄机构的市场份额中只占四分之一。相比之下，不断进入银行市场的社区银行依然有相当可观的发展空间。据统计，自1995年以来，已有将近1000家银行机构陆续进入美国的银行市场。

正由于社区金融活动的活跃，2002年4月美联储理事格兰姆利奇在出席消费者银行家协会召开的研讨会上强调，尽管美国的银行业市场在过去25年中发生了令人瞩目的变化，即便考虑到大型银行对于中小银行的合并所导致的社区银行数量的减少，社区金融活动仍然充满了活力，各种业务活动多姿多彩，大型机构从未在其中起到压倒性的作用。

因此，从某种意义上说，关注浙江中小金融机构的生存权也就是关心与支持浙江民营经济快速发展所在。更何况，随着外资参股一些地方性商业银行，那么一些土生土长的中小金融机构的生存权是否也应该给予足够的重视呢？