消防技术措施与火灾保险最优组合的研究

【摘 要】随着火灾事故的频繁发生，人们对消防技术措施与火灾保险最优组合的研究也越来越重视了。为了确保消防技术措施与火灾保险最优组合的研究的有效性，我们可以考虑在其研究的基础上引入经济学和管理学原理。

【关键词】火灾保险；最优组合；研究

消防措施的应用是为了降低在火灾前或者火灾后人们财产的受损程度；而火灾保险是为了分摊人们在遇到火灾时所产生的财产损害。这两者的结合是人们为了预防和控制火灾所带来的伤害的产物。在国外，消防保险和火灾保险已经形成非常好的合作机制。但是现阶段我国是国家行政法规对消防工程项目进行管理的，而这种管理方式是存在不少缺陷和问题的。所以为了确保消防技术措施与火灾保险能够以最优的形式进行组合，一定要在其研究的基础上引入经济学和管理学原理。

1 火灾保险

1.1 火灾保险的定义与发展

火灾保险是指指以存放在固定场所，并处于相对静止状态的财产物资为保险标的一种财产保险。火灾保险这个概念最早出现的地方是冰岛。在1118年时，冰岛政府设立了一个专门为火灾和家畜死亡分摊风险的保险社。但直到1676年，第一间公营名叫汉堡火灾保险局的成立，才开展了公营保险事业的先河。

1.2 火灾的风险管理的概念

火灾风险管理是指人们在防范火灾所产生的风险时，对会造成火灾风险的重要事项进行管理的措施。通常火灾风险管理可以分为两个部分的管理。第一部分的管理措施是指采用预防性技术措施和减轻性技术措施来提高建筑物本身的防火功能的工程技术措施。第二部分的管理措施是指通过买火灾保险的财务措施。这是现在很多建筑物、公司和家庭都采用的一种火灾风险管理措施。这种措施是指投保人通过每一年向保险公司交一定的金额，从而使在发生火灾时能够向保险公司索要一定的赔偿。这样就可以把业主的一部分风险转移到保险公司的手中，从而使自己的受到的损害降低。

1666年9月2日时，伦敦曾经发生过一场大火，历史上称之为“伦敦大火”。正因为这场大火的发生是火灾保险这个概念得到了推广。不久后，火灾保险就陆续被很多西方国家进行引进。同时有很多科学家对火灾保险和消防相结合进行了大量的研究，并且在现实中得到成功的应用。改革开放后，随时人们对自身和财产的安全要求越来越高，火灾保险和消防相结合的发展模式已经成为不可逆挡的趋势。但是，现阶段我国在火灾保险和消防技术相结合的研究方面依然存在着很多空白的地方，所以加强对火灾保险与消防技术相结合的研究是有重大的意义的。

2 引入火灾保险后对火灾损失所产生的影响

在引入火灾保险后，投保人在受到火灾时并不是都会得到赔偿的。因此在引入火灾保险后对火灾损失一般会因自担风险量的大小而造成了两种影响。第一种情况是当发生火灾时，其受损的财产金额在规定的损失数额下，那么因为火灾所产生的损失就要投保人自己负责。第二种情况当发生火灾时，其受损的财产金额在规定的损失数额上，那么保险公司会对投保人所受到的损失进行一定的赔偿。

3 最优安全度的确定方法

3.1 求极值法

在进行火灾防护最优安全度的确定时我们可以采用求求极值方法。火灾总损失一般是包括火灾实际损失和消防投资这两方面的总和。我们都可以把他们都设为安全度x的函数，那么火灾总损失函数就为V（x），火灾实际损失就为f（x），消防投资就为g（x）。那么最后得出的函数就是V（x）=f（x）+ g（x）。然后我们就根据以上的函数计算出V（x）的极值。之后，我们就把计算出来的极值进行比较，从而进行火灾防护最优安全度的确定。

3.2 边际分析法

在进行最优安全度的确定的时候，我们可以采用边际投资和边际效益来进行确定。边际分析法一般包括两个数值，一个是边际投资，另外一个是边际效益。而边际投资与边际效益进行相交点就是火灾防护的最佳安全度。

4 消防技术措施与火灾保险最优组合的研究

4.1 年总成本最小原则

要想构建消防技术措施与火灾保险的最优组合，就必须要保证企业年总成本最小原则。为此，我们对以下四种情况下所产生的年总成本进行了计算。第一种是在不安装消防技术措施也不购买火灾保险的情况下所产生的年总成本；第二种是在安装消防技术措施但不购买火灾保险的情况下所产生的年总成本；第三种是不安装消防技术措施但是购买火灾保险的情况下所产生的年总成本；第四种是既安装消防技术措施也购买火灾保险的情况下所产生的年总成本。我们可以从这四种情况中算出企业的年总成本的最小值，从而使消防技术措施与火灾保险的最优组合的模型构建能够顺利完成。

4.2 消防技术措施与火灾保险最优组合研究的意义

一般来说，对消防技术所投入的费用越高，消防设备更加完善时，投保人就会减少保险费用的支出。但是同时我们也要考虑消防费用的支出与后期的维修管理费用的支出会不会比投保的费用更大。所以对消防技术措施与火灾保险最优组合的研究，有助于我们在对消防技术措施与火灾保险的投入中能够找到一个平衡点。

4.3 在进行最优组合研究时核心问题的分析

在进行消防技术措施与火灾保险最优组合研究时，以下的各项变量都会对其研究产生影响。第一个是消防技术措施越全面，投保的金额就会减少，那么火灾期望损失值就会降低。第二个是消防技术措施越全面，投保人自留的风险量就会越大。第三个是投保人的自留风险量越大，其投保得到的优惠就越大。第四个是投保人的自留风险量的大小会决定其在受到火灾时投保人要承担的损失的大小。

5 自留风险量的合理确定

5.1 自留风险的定义

在保险中，自留风险是指当火灾所造成的损失在一定的范围之内，保险公司是不会进行赔偿的；当火灾所造成的损失超过了规定的范围，保险公司才会对超出范围的损失进行赔偿。即是如果火灾造成的损失为E时，保险公司不会对此进行赔偿；如果火灾造成的损失超过E，是F时，保险公司就会对（F—E）这一部分的损失进行赔偿。而保险公司为了让加大投保人的自留风险，通常会对自留风险较大的投保人给予一定的优惠。在同样的财产投保中，当然自留风险越小，那投保人所付出的价格就会越高。所以在进行投保时要合理地确定自留风险的大小，从而使投保金额更加合理和经济。

5.2 影响自留风险量的主要因素

在我看来，对自留风险量造成影响的主要因素一共有三个。第一个因素是与企业风险自留的管理费用有关。如果企业的风险自留的管理费用比保险公司的附加保费小，那么企业就可以节省一部分的保险附加保费。不过我们还要分清一点，企业风险自留的管理费还要算上企业因要自担风险而产生的焦虑成本。即是企业因为自担风险从而使工作效率低下所造成的损失。第二个因素是在企业的预期中的纯保费会比企业预计的期望损失的费用大，如果自留风险会为公司省下不少的金钱。第三个因素是税收。一般企业的无论进行支出还是借款都要进行收税的，但是保险费用的支出是可以免除税收的。所以税收也会影响到企业的自留风险有量的大小。通常企业会根据自身风险发生的情况来进行衡量自留风险的大小。

企业会对发生频率高但造成损失比较少的风险就会加大自留风险；但是如果发生频率低所造成的损失则是一种巨大风险，一般企业会在风险自留和投保之间进行比较，然后才做出选择。

6 结束语

在本文中，我们在进行消防技术措施与火灾保险最优组合的研究上引入了经济学和管理学的原理，从而为构建经济性、合理性的火灾风险管理提供了保障。要想研究出消防技术措施与火灾保险的最优组合，所涉及的内容实在是太多了。在上述的文章中，我们只是对最优组合的原理和自留风险的大小问题进行了初步的探讨。因此消防技术措施与火灾保险最优组合的研究的道路还是非常遥远的。

参考文献：

[1]田玉敏.火灾预防与控制技术实施中的成本与效益研究[J].火灾科学，1999（3）.

[2]刘朝辉，黄本笑.风险管理的新趋势：风险自留[J].华东经济管理，2005（2）.