强化贷后管理防范风险

[摘要]随着社会主义新农村建设不断深入发展，农业银行贷款结构发生了变化，面对农户、联合体、新兴起的中、小型企业各项贷款的扶持，面广额度小管理难度大，加强和改进贷后管理显得十分重要，必须坚持做到贷管并重。通过对新型贷款结构进行探索和实践，就新形势下改进贷款贷后管理问题，谈几点拙见。

[关键词]贷后管理要求　制度　贷后落实工作

[中图分类号]F830.5

[文献标识码]A

[文章编号]1009－5349(2010)03－0046－01

一、新形势对贷后管理工作提出了新要求

(一)客户结构发生了变化。一是客户涉及行业增多，不再是过去种子化肥贷款，覆盖整个农业及延伸领域：二是客户类别增多，除中、小型企业法人外，出现联合体和其他经济实体等客户，新兴的种养业大户和加工企业不断增加，小企业客户发展加快：三是客户的产权结构向多元化方向发展，客户结构的变化，对贷后管理和金融服务提出更高要求，必须运用新的思维方式，采取多元化的方法，强化和改进贷后管理。

(二)内部重大改革进一步发展，农行实行股份制改造，加强二级分行经营管理平台建设等内部改革的推进，信贷营销，申批决策层次已逐步由二级分行承担，但目前贷后管理和服务由开户行客户经理实现，相关责任没有具体明确，需要建立一套分级，分部门贷后管理体系，以适应内部改革发展需要。

(三)外部竞争和监管条件出现了新变化。目前，农行经营的外部环境正发生新的变化，在执行政策的基础上要与农村信用社、邮政银行、农业发展银行等多家金融机构进行市场竞争，同时，监管部门监管力度加大，对农行内部监控机构提出更高要求。新形势下要求农行在贷后管理中，强化服务意识，提升服务手段，成为市场竞争的赢家，同时要按照管理要求，强化各项贷后管理措施，适应监管部门的监管要求。

(四)农行贷后管理存在薄弱环节。农行资产质量是农行的生命，贷后管理是监控风险，防范不良贷款的重要环节，在贷款管理上，农行不同程度地存在思想不重视，人员不到位，职责不落实，内容不明确，责任不追究等诸多问题，这些问题若不及时解决，将会形成风险隐患。

二、制定贷后管理档案，明确相关制度

坚持以客户为中心，部门职责服从于业务流程工作，实行流程化、档案化管理的新思路，制定农行管理档案，在人员、组织、职责、内容、责任上全面进行规范化流程化管理，提高贷后管理水平。

(一)系统性地贷后管理工作。贷后管理是指贷款发放到收回的全过程，包括客户维护与服务、账户监管、贷后检查、贷后会审、风险预警、贷款风险分类档案管理、有问题贷款处理、贷款本息的收回和总结评估等内容，贷后管理档案应覆盖这些内容，详细规定多个岗位职责。

(二)设置风险管理岗。风险经理的职责主要是对客户经理履行贷后管理职责的情况进行监督检查，对客户信贷风险进行风险分析和预警，必要时可延伸到客户现场检查，县支行风险经理负责正常及逾期贷款的预测，能够收回贷款的监测。

(三)明确界定工作职责。客户部门是贷后管理的实施部门，信贷管理部门是贷后管理的风险监控部门，内审部门、监察部门是贷后管理的后监督、处理部门。同时，风险管理部门要履行好风险分类，不良贷款清收等职责，会计部门要配合客户部门做好账户监管和本息扣划工作，严控资金的流向。

(四)明确风险预警发起流程。客户经理和风险经理都可发起风险预警信号，将预警信号反馈，信贷风险管理部门签署处理意见，风险预警信号做到有人发起、有人决策，有人处理、有人反馈，实现风险预警信号处理流程化。

(五)贷后检查流程化。贷后检查实行两个部分，一部分是客户经理对客户贷后检查，风险经理对客户经理贷后管理情况的检查，另一部分是对流动资金贷款与固定资产贷款的检查，检查频率，内容和规定应该明确，具体应该表格化，流程化，一目了然。

(六)要突出客户维护与服务。贷后检查是一种信贷管理，也是一种信贷服务，对信贷检查，要尽量避免频繁，重复，无效的贷后检查，加重客户负担，要切实改变营销热、维护冷的不良倾向。

三、推行五到位，抓好贷后管理的落实工作

(一)人员组织要到位。要根据所辖经营单位的客户数量、资产规模配备风险经理，信贷额度大，风险程度高，管理难度大的客户要配备专职风险经理。

(二)预警处置要到位。对客户经理或风险经理发起的风险预警信号要按规定流程及时处理并反馈结果。风险预警不及时，风险处理决策不当，处理决策不力，要追究相关责任人的责任。以风险预警为基础进行信用等级评估，行业风险状况等因素明确客户退出名单，促进客户结构调整，并把退出客户适时退出，防范风险。

(三)管理基础到位。提高贷后管理电子化操作水平，贷后管理过程中收集填制的资料，要有相关人签字负责，按规定造册保管，档案集中统一管理，并严格相关档案资料的保管、查阅和移交管理。

(四)宣传解释要到位。要向客户说明，农行加强贷后管理的目的是更好地为客户服务、客户对农行的金融服务有意见和要求，通过贷后管理途径反映，通过贷后管理工程的系统构建，形成全方位、多角度、个性化的客户服务体系。

(五)督促检查要到位。风险经理负责对客户经理履行风险情况检查，银行领导、部门领导负责对客户经理和风险经理工作情况的检查。管理行要加强对辖内各行贷后管理工作检查督导。有违规行为的严格追究有关人员责任，以道德风险加大行政处罚力度，以能力风险加大经济处罚力度。