今天,你分期了吗?

小宋工作初期工资并不是很高，花钱的地方却特别多。他又是个上网迷，拥有一部能够上网的笔记本，成为他当前最大的梦想。一个偶然的机会，他听说可通过信用卡分期付款方式购买电脑，便到附近工行的一家分理处咨询，根据自己的情况办理了分12期，每期400元的分期付款业务后，拿到了自己喜欢的本本。

广受青睐

像小宋这样通过银行信用卡分期付款方式购买自己喜欢的电脑、手机、数码相机等“大件”商品的消费者不在少数，许多家庭也加入了通过信用卡分期付款消费的行列。信用卡分期付款被广泛看好，也与信贷紧缩政策有很大关系。自去年以来，经过多次上调利率和存款准备金，银行信贷规模非常紧张，以前可通过消费信贷解决的问题，目前难以满足。即使能贷到，手续也非常繁琐，且利率较以前大幅提高。信用卡分期付款业务受国家信贷调控影响相对较小，许多人便转而利用信用卡分期付款业务解决资金燃眉之急。在许多人眼里，信用卡分期付款俨然已经成为一种时尚，有些朋友见面后会很自然地问一句“你分期了吗？”

分期付款非常简单，它是为满足持卡人临时资金短缺或大额消费需要，减轻一次性全额还款压力，避免繁琐的贷款程序，提前享受生活而推出的一项业务。持卡人使用信用卡进行大额消费时，由银行向商户一次性支付持卡人所购商品（或服务）的消费资金，根据持卡人申请，将消费资金分期通过持卡人信用卡账户进行扣收，持卡人每月按照入账金额进行偿还。

种类多多

前不久，王先生夫妇俩经过几年努力，终于攒够了购房首付款，便按揭了一套100平方米的房子。交完首付款后，装修款却没了着落，在银行办理贷款业务时，听银行工作人员说，如果资金紧张，可通过信用卡分期付款的方式购买一些物品，装修也可以。“估计搬入新房时，冰箱、电视等物品可能都需要分期，那时真成了时尚的分期一族了。”他有些自嘲地说。

大多数银行都推出了信用卡分期付款业务，可分期的业务领域从最初的家电、手机、数码等产品，延伸到建材、家装、百货等各个领域，有的银行甚至还推出了旅游、教育费分期付款等。信用卡分期付款的外延不断扩大，可利用分期付款解决的资金短缺问题越来越多。例如通过工行网上商城购买的商品几乎都可通过分期付款支付。网上商城的商户开通了分期付款功能，消费者可在商户页面直接选择分期期数进行付款，如果没有开通，若办理了工行网上银行并持有贷记卡，也可进行分期付款支付。

一直很时尚的李小姐最近又时尚了一次。李小姐非常喜欢旅游，前不久打算和老公一起国外游。刚购买了房子，经济上不宽裕，国外游的费用就有点捉襟见肘了。在解决旅游资金的过程中，李小姐听说银行可办理旅游分期付款业务，选定旅游线路后，通过分期很快就踏上了出境之旅。目前旅游分期一般分为特约商户分期和任意消费分期，前者是指旅行社与银行签订合作协议，消费者直接刷卡支付团费就可以办理分期付款；后者是指不受指定商户和商品限制的信用卡分期付款业务。

门槛各不同

各家银行对于分期付款的金额起点不尽相同，只有符合银行规定的购买金额才能办理分期付款业务，大部分银行分期付款起点为500～1500元。在办理分期时，要先弄明白各家银行的金额规定，以免购买物品又不能办理分期。

许多银行并不在购物时办理分期，而是在购买物品后的一段时间内办理分期。如工行规定，持卡人可于消费交易入账次日至该笔消费到期还款日前3个工作日之间，直接拨打95588转人工即可申请，也可到工行营业网点申请。各家银行对可办理分期付款的信用卡种类也有不同规定，这也需要在利用分期付款业务购买商品前弄清楚。

费用合算

利用分期付款主要是为了解决资金短缺问题，对于一些大额支出，与贷款相比哪个更为合算，便成为分期者主要考虑的问题。

据了解，目前各银行推出的信用卡分期付款业务基本不收利息，只收取手续费。手续费的高低主要按分期付款期数来确定。期数越多，分期时间越长，其手续费越高。多数银行采取这种方式，但也有少数银行出于某种考虑，采取的是期限越长，手续费越低的收费标准。而另有银行则是以消费金额确定手续费，消费金额越高，手续费越低。对于分期付款的手续费，有的银行是一次性收取，有的银行则是按月收取，有的则规定分期可在这两种方式中进行选择。如工行提供3、6、9、12、18和24期共6档分期期数选择，按照期数的不同收取分期付款手续费，期数及手续费标准如下表。

办理分期付款业务时，各家银行还有不同的规定和促销措施，充分了解可节省不少费用。银行对于百货、超市等日常购物都向分期付款的消费者收费，而旅游、健身等领域则不收费。通过分期付款购物后，有时手头上宽裕了，可能会提前还款，银行可能要收取手续费，如有的银行加收1个月的手续费，而有的银行明确规定不收提前还款手续费。通过分期购买商品后，可能需要退货，多数银行对持卡人已支付的手续费不予退还。

与普通刷卡相比，分期付款有明显的优势。银行推出的信用卡基本上分为两类，即准贷记卡和贷记卡，其中准贷记卡存款有息，透支消费亦有息，消费无免息期。贷记卡存款无息，透支消费在一定期限内免息。以工行信用卡刷卡消费600元（工行分期付款的起点）、期限3个月为例，看看分期付款与普通刷卡在费用方面的差别。

利用准贷记卡透支消费，银行将自透支记账日起，按日利率万分之五计算透支利息，贷款利息按月计收单利，透支款项和利息须在银行记账日后60日（含）内归还，透支3个月（因最长60日，第3个月假设归还后重新透支消费），一共需要支付透支利息约27元。

利用贷记卡刷卡透支消费，免息期最长为56天，持卡人在到期还款日营业终了前偿还全部应付款项，无需支付透支利息。也可按照最低还款额还款，银行只对未清偿部分每日按万分之五计收从银行记账日起至还款日止的贷款利息，贷款利息按月计收复利，未能在到期还款日营业终了前偿还最低还款额的，除应按上述计息方法支付贷款利息外，还应按最低还款额未还部分的5%支付滞纳金。假设3个月内都没有发生还款行为，则需支付利息和滞纳金合计约36元，其中贷款利息27元，滞纳金9元（最低还款额一般为透支额的10%，均未计算复利）。

使用分期付款方式，按目前工行3个月分期付款费用1.65%计算，仅需支付费用9.90元，比前两种方式的27元和36元要少得多。