探索对农村民间金融管理

民间金融是农村金融市场的重要组成部分，但是民间金融活动灵活、不规则等特点，加深了国家对民间金融的监管难度，很难用一套完整的法律或法规对民间金融的活动进行规范和指导。民间金融在农村金融活动中占据着重要地位，这决定了国家对民间金融的管制创新的重要性。国家通过不断参与农村金融市场发展活动和实践，引导和规范民间金融从非正式管理向正式管理转变。

一、大量民间金融活动存在的原因分析

(一)资金拥有者为了追求较高资金回报率

在农村，普通的农民开始追求较高资金回报率，偏好于把资金投放给比银行存款利率要高的资金需求者，这是因为银行贷款利率、民间的借贷利率比银行存款利率高，加上物价上涨、资产货币化速度加快等经济环境因素影响。

(二)经济活动中需要大量的资金

随着农业产业化、农村工业化、农村第三产业等发展，这些经济活动需要大量的货币资金，由于正规的金融机构不能全面满足广大资金需求者，所以资金需求者就会利用民间金融来筹集资金来满解决资金需求。

(三)农村金融机构存在市场信息不对称问题进一步加剧供需双方的矛盾

农村金融机构一方面由于信贷供给规模有限，不能完全满足农村金融市场的资金需求，另一方面农村金融机构由于不能及时、全面、深入的掌握农村金融市场的信息，形成双方的供需信息失衡矛盾，农村金融机构想贷款却找不到“合适”的客户，而众多农民想得到贷款却不能获得贷款。

二、构建农村民间金融监管体系，防范民间金融风险

民间金融活动频繁，组织和活动形式多样而且复杂，这些因素要求金融监管部门必须加强监管力度，防范农村民间金融风险。

(一)破解对民间金融监管难的问题

民间金融活动由于复杂性使金融监管部门监管难度增大，凭借现有的农村金融监管方法很难对民间金融起到有效的监管，所以必须创新监管方式，真正形成对民间金融的有效监管。农村金融监管部门必须利用农村金融机构的现有网络资源，从农民资金需求方面进行剖析来掌握民间金融的活动规律，加强对农村中小企业的资金链监管，防范农村金融市场风险。

(二)加强对民间金融的调控和管理

加强对民间金融的调控，有利于农村金融市场的稳定发展，是农村经济健康发展的重要保障。金融监管部门坚决保护合法的借贷行为，保护债权人的利益，保证农村民间金融的稳定。建立农村民间金融的市场进入制度和市场退出机制，按照农村金融市场的发展规律和农村金融需求情况，对农村民间金融活动进行调控，确保民间金融符合农村金融市场的发展规律和农村金融需求。

(三)严厉打击高利贷、从事洗钱、集资诈骗等非法民间金融活动

国家应该严厉打击高利贷、从事洗钱、集资诈骗等非法农村民间金融活动，确保农村金融市场的稳定和健康发展，防范农村金融市场的动荡和混乱。

三、充分发挥民间金融在农村金融市场信息优势

(一)信息成本低，有利于提高农村金融效率

民间金融手续简单、活动频繁，灵活又方便的特点受许多农民喜欢，所以具有广泛的社会基础。这种生长于基层、发展于基层的农村民间金融，对农村金融市场十分了解，市场信息获取比较容易，这样使民间金融市场信息不对称程度减轻，降低市场机会成本，而且获取市场信息的成本较低，降低了金融运行成本，从而有利于提高农村金融效率。

(二)对农村金融市场的有益补充

由于农村正规金融资源的有限性和民间金融自身的特点，决定了民间金融是对农村金融市场的有益补充。民间金融总是可以从农村金融市场细分中寻找到自己的市场发展空间，弥补农村金融市场中空白地带，促进农村金融市场的全面发展，保障农民生活和生产资金供给。当然，民间金融先要遵守国家的法律制度和金融制度，这样才能对农村经济起到积极性的促进作用。

(三)农村金融的担保机制建立要借力于民间金融的力量

民间金融与正规金融具有互补作用。因为正规农村金融资金实力雄厚，手续规范，能按照国家经济宏观调控要求进行活动，而农村民间金融灵活、简单，农村金融市场信息丰富，获取市场信息成本低，这样就决定了农村民间金融和正规的农村金融具有很强的互补作用。当农村民间金融发展到一定实力时，正规的农村金融可以引入民间金融组织对客户的贷款进行担保，从而确保客户信息的有效性，减轻正规农村金融市场信息不对称，降低经营成本，提高金融运行效率和市场资源配置效率，真正发挥农村民间金融的作用。

四、引导民间金融向正规的金融组织发展

(一)以强大资金实力的大型企业为载体，建立更多小额贷款公司

大型企业拥有强大的资金实力，资金流量大，依靠大型企业的资金实力和营销网络，建立丰富多彩的小额贷款公司。小额贷款公司的建立，有利于大型企业提高资金使用效率，有利于大型企业建立规范、稳健的财务制度，发展现代化、科学的企业内部金融管理。通过小额贷款公司发放贷款来满足农民的资金需求，从而促进农村金融市场的发展。

(二)充分发挥农民的合作意识，建立更多的资金互助社

分散、家庭式的生产方式，决定了农民必须通过合作方式来增强自身的市场竞争能力。我国大量的农业合作社的建立提高了农民的农业生产能力。农业合作社是一种生产方式的合作，而资金互助社是一种资金的合作，使农民的小额、分散的资金聚集在一起来发展大农业生产，促进农业产业化经营，通过提供强大的资金实力来发展高科技农业，从而促进农村经济的全面发展。资金互助社是一种互助和合作性质的资金融通，这种合作模式是建立在成员能承担本互助社信用风险的基础上建立起来的，符合农民的资金融通习惯。

(三)引导和培育新颖如村镇银行等小型的农村民营金融机构

随着农村经济的发展，生产力水平的提高，生产关系不断更新和改变，金融市场的竞争加剧，通过市场的作用促使新型的农村民营金融机构的发展，这符合经济的发展规律，比如村镇银行的出现和消费性融资的发展。新型的农村民营金融机构能增强农村金融市场对农村经济的促进作用，因为特定阶段的农村民营金融机构符合农村经济生产关系。当然新型的农村民营金融机构的产生，需要国家政策引导和社会力量支持。