过高利息不受保护 借款人跑保证人还

给借款人作担保，但过了还款期后借款人跑了。山东省德州市德城区人民法院2011年5月审结一起民间借贷案件，一审判决保证人杨某偿还债权人张某欠款2万元。

2010年7月23日，蔡某向债权人张某借款2万元，并约定3个月还清，其间利息3000元。双方在签署合同时，找来了杨某作为该债务的保证人。

期限届满后，张某多次向蔡某催要借款，但蔡某迟迟不予兑现，后来干脆拒不还款。无奈之下，张某将蔡某和保证人杨某一并诉至法院，请求判令被告方偿还欠款本息2.3万元。

法院立案后，因债务人行踪不定、难以查找，张某决定对蔡某撤诉，只保留对保证人杨某的诉讼。法院经审理认为，原告张某提交的欠条真实有效，能够证明本案的事实。蔡某欠款事实清楚，理应偿还张莱欠款，被告杨某作为该笔债务的保证人也应承担担保责任。因此原告只保证人的诉讼请求符合法律规定。

但是，双方约定“3个月利息3000元”可以视为双方约定了每月5％的利息，该约定违反了国家有关限制借款利率的规定。根据最高人民法院有关司法解释规定：民间借贷的利率可以适当高于银行的利率，但最高不得超过银行同类贷款利率的4倍。超出此限度的，超出部分的利息不予保护。

据此，法院只按银行同期贷款利率的4倍利息予以保护，遂判决：被告杨某在本判决生效5日内偿还原告欠款2万元，并承担自2010年7月23日起至付款之日的利息(按中国人民银行同期流动资金贷款利率的4倍计算)。

点评

随着一系列银根紧缩政策的影响，想从银行贷款变得越来越难，差钱的个人和中小企业便将目光投向了民间借贷。在民间借贷热的背后，却隐藏着利率高、风险大等隐患，这也使得民间借贷纠纷案件呈大幅上升趋势。

本案是一起典型的高利息民间借贷案件。蔡某向张某借款2万元，并约定3个月还清，其间利息3000元，经折算后为每月s％的利息。该约定的利率超过银行同类贷款利率的4倍，违反了国家有关限制借款利率的规定，对于超过部分的利息，法律不予保护。也就是说，在本案中，张某只能要求归还本金2万元以及3个月的利息，该利息标准为银行同类贷款利率的4倍。

本案涉及的另一个问题是债务担保问题。张某在借钱给蔡某时，要求杨某为该债务承担保证责任。根据我国担保法规定，保证是指保证人和债权人约定，当债务人不履行债务时，保证人按照约定履行债务或者承担责任的行为。保证的方式分为一般保证和连带责任保证。而当事人对保证方式没有约定或者约定不明确的，按照连带责任保证承担保证责任。在债务人不履行债务时，债权人可以要求债务人履行债务，也可以要求保证人在其保证范围内承担保证责任。因此，在法院立案后，因债务人蔡某行踪不定、难以查找，可能会影响诉讼进程，张某撤回了对蔡某的，只保留对保证人杨某的诉讼，法院也仅判决杨某偿还原告借款的本金和利息。当然，根据我国法律规定，杨某在替蔡某偿还借款后，有权向蔡某追偿。

在现实生活中，民间借贷大量存在，为了减少纠纷产生或避免造成损失，借款过程中应当注意如下事项：

要签订规范的书面合同。借贷双方最好签订正式的借贷合同，详细确定当事人的权利与义务。借款以银行转账方式交付的，要保留好相关的转账凭证；以现金方式交付的，要借款人出具亲笔书写的收条。

有关利息的约定要合法。法律对此有明确规定：民间借贷的利率可以适当高于银行的利率，但最高不得超过银行同类贷款利率的4倍。出借人不得将利息计入本金计算复利，否则不受法律保护。借款的利息不得预先在本金中扣除，利息预先在本金中扣除的，应当按照实际借款数额返还借款并计算利息。

要采取适当担保措施，确保债权的顺利实现。为保证资金安全，在借贷过程中，适当而又灵活的采用一些担保措施，会使债权的风险尽可能降低。