对保山市银行业存款波动成因及影响的调查与分析

【摘要】文章分析了在实施稳健货币政策过程中，银行业存款波动的现状、特征及其原因，通过分析并结合实际情况，对在央行进一步加强流动性管理，适时适度进行预调和微调的调控过程中，如何提高各银行业存款变动的科学性及其均衡性提出相关政策建议。

【关键词】银行业 存款 波动 调查分析

2012年以来，面对复杂多变的国际政治经济环境和国内经济运行的新情况新变化，我国继续实施稳健的货币政策，保持政策的连续性和稳定性，增强调控的针对性、灵活性和前瞻性，并适时适度进行预调和微调。在国家宏观调控政策的指引下，央行进一步加强流动性管理，通过下调存款准备金率，以保持流动性合理适度，同时，两次下调存贷款基准利率，并适当扩大存贷款利率浮动区间，以促进货币信贷平稳适度增长。在稳健货币政策的调控下，银行业存款呈现出持续性波动的特征，这给银行如何把握信贷投放的节奏和力度以及企业如何进行有效融资带来了困难。

自年初以来，保山市各银行业金融机构按照稳健货币政策调控的相关要求，紧密结合地方实际情况，合理把握信贷投放的节奏和力度，有效支持了地方实体经济的发展。同时，各银行业金融机构根据央行流动性管理和调控的相关要求，认真执行各项调控政策，切实加强自身流动性资金的管理，保持合理的融资规模。在这一政策背景下，保山市银行业金融机构存款资金的变化趋势较以往呈现出波动较大的特征。

一、保山市银行业存款波动现状

（一）银行业存款冲高回落的特征较为明显

从各项存款整体变动的趋势上看，全市各项存款4月份和7月份下降幅度较大，9月份存款增势平稳，3月、6月和8月份存款增幅较大。从下降的情况看，4月份，全市各项存款较上月减少了4.01亿元，下降0.92%；7月份全市各项存款减少了3.25亿元，下降0.71%。从增长的情况看，3月份全市各项存款较上月增加10.05亿元，增长2.35%；6月份全市各项存款较上月增加10.71亿元，增长2.41%；8月份全市各项存款较上月增加14.61亿元，增长3.23%。

（二）单位活期存款呈现小幅波动的特征

从单位活期存款变动趋势看，5月和7月存款下降幅度较大，2月和8月存款增长幅度较大。据调查：5月份，全市单位活期存款环比减少3.54亿元、下降2.59%；7月份，单位活期存款环比减少4.97亿元，下降3.69%。2月份，全市单位活期存款环比增加7.55亿元，增长5.83%；8月份，单位活期存款环比增加8.12亿元，增长6.27%。存款减少主要是全市烟草公司支付烤烟款以及部分企业支付原料款而导致存款资金的流出。除此之外，7月份单位活期存款的减少主要是保山市隆阳区住房和城乡建设局保障中心划出资金2.4亿元用于支持保障房建设。存款增长主要是各银行业金融机构为了增加季末存款，一方面加大组织和吸收存款的力度。另一方面各银行业金融机构实行信贷集中投放，贷款资金回笼而产生部分派生存款。如：2月份和8月份，全市各项贷款分别环比增加6.27亿元和1.28亿元。

（三）财政性存款呈现持续波动的特征

从财政性存款变动趋势看，2月和7月存款下降幅度较大，8月和10月存款增长幅度较大。据调查：2月份，全市财政性存款环比减少4.57亿元，下降21.99%；7月份，全市财政性存款环比减少6.35亿元，下降38.35%。从增长的情况看，8月份，全市财政性存款环比增加8.68亿元，增长85.01%；10月份，全市财政性存款环比增加7.61亿元，增长38.69%。从财政性存款总体变动的趋势看，1—10月份，全市财政性存款大起大落、持续波动的特征较为明显，这主要是与上级财政补助以及地方各级财政支出有关。

二、保山市银行业存款波动的原因

（一）银行自身信贷管理模式对存款增长产生一定影响

目前，各银行业金融机构主要实行“以存定贷”的信贷管理模式，关键时点的存款数据对上级行下达的贷款计划和额度将产生一定的影响，特别是国有商业银行实施“增量存贷比”管理。即将贷款增量与存款时点增量持钩，根据前期（通常为前一个月）的存款增长幅度确定当期的贷款计划和规模。在这一信贷管理模式的压力下，各银行业金融机构通过加大吸收存款力度，集中安排理财产品赎回期等多种手段在月末、季末等考核时点使存款实现大幅增长。因此，每到月末、季末考核时点，各银行都会加大组织和吸收存款的力度，而这些突击性增加的存款往往缺乏稳定性，随时会从银行体系内流出，从而造成存款呈现出持续波动的特征。

（二）企业运营资金增加导致企业活期存款波动

目前，保山市经济总体保持平稳发展的态势，但国际国内经济发展中不确定、不稳定因素仍然很多，形势仍很复杂。受此影响，一方面出于对价格上涨的预期、部分企业增加原料储备，一些企业销售不畅，企业存货增加、利润下降。另一方面，企业生产资料、工人工资、融资成本均明显上升，企业节余资金日趋减少，从根本上减少了银行的单位存款来源，导致企业活期存款呈现小幅波动的特征。据统计：2012年1～8月，全市规模以上工业企业实现利润总额5.64亿元，比去年同期下降47.1%；2012年1～7月，全市工业企业生产者购进价格指数为104%，上涨4%。

（三）单位派生存款对存款总体的变动有一定影响

自年初以来，按照国家对宏观调控预调与微调的要求，央行不断加强货币政策预调微调，综合运用多种货币政策工具，发挥货币政策的逆周期调节作用，保持合理的社会融资规模，以促进贷币信贷平稳适度增长，在此政策背景下，全市金融机构合理把握信贷投放节奏和力度，实现货币信贷的适度增长。这些因素在一定程度上导致了由贷款投放产生的单位派生存款的减少，对存款整体波动产生了影响。

（四）地方法人金融机构部分信贷资金以银团贷款方式流出辖外

目前，保山市辖区内共有5家地方法人金融机构，即5家县、区级农村信用联社。在信贷规模调控下，保山市辖区内农村信用联社各项贷款和涉农贷款均呈现出稳定增长趋势，为地方“三农”、中小微企业及实体经济发展提供了强有力的信贷支持。与此同时，保山市辖区内5家农村信用联社都开展了银团贷款业务，其贷款对象绝大多数为辖区外企业，且贷款金额较大，期限较长。据对保山市辖区内农村信用社银团贷款业务量较大的5家企业调查，截止2012年7月末，这5家企业贷款余额为197.41亿元。其中：保山辖区内农村信用联社的银团贷款余额达到了2.45亿元，占比为1.24%。银团贷款业务的开展虽然为农村信用联社拓展了信贷对象和业务范围，但也使辖区内农村信用联社的部分信贷资金呈现出外流趋势。

三、政策建议

（一）不断完善内部考核机制，增强存款稳定性

一是商业银行应进一步改进和完善内部考核机制，改变月末、季末等纯时点考核，实施存款日均考核机制，增强存款的稳定性。二是各银行法人机构及上级主管行要根据地方经济增速合理设定属地银行机构的存款考核指标，同时，各基层金融机构也要注重存款业务均衡发展，避免存款的大幅波动。三是相关监管部门要加大对各类非金融机构经营行为的规范力度，确保社会资金的规范、合理流动，为银行行稳健运行提供保障。

（二）加大金融产品与服务创新，增强资金来源能力

一是各银行业金融机构要通过加快金融产品创新步伐，以金融产品为纽带，不断增强和拓展客户能力，提高客户的忠诚度。同时，要积极改善存款结构，摆脱过度依赖单位派生存款的局面，切实增强存款的稳定性。二是各银行业金融机构要通过改善金融服务方式，提高服务水平，引导企业合理运用资金，为企业提供理财等创新中间业务，切实提高企业资金使用效益，在实现银行和企业经营效益双赢的同时，促进单位存款稳定增长。

（三）加强引导，鼓励地方法人金融机构将贷款更多地投向本地，投向“三农”

服务“三农”是农村信用社的经营宗旨，农村信用社要积极贯彻落实《关于鼓励县域法人金融机构将新增存款一定比例用于当地贷款的考核办法（试行）》，将更多的资金用于本地，投向于“三农”，首先要保证涉农主体对信贷资金的需求，在满足涉农主体信贷需求的前提下，可以有计划地将富余资金通过社团贷款的方式投向其他行业。监管部门、省联社也应加强对农村合作金融机构社团贷款的监督与引导，鼓励农村合作机构将社团贷款发放与扶持“三农”发展相结合，进一步增强支持农村经济发展的力度。地方政府也要出台奖励措施，不断提高奖励力度，鼓励地方法人金融机构加大信贷投入。

（四）建立健全地方法人金融机构服务三农的有效工作机制

要建立健全相关工作机制，强化地方法人金融机构的金融服务，努力推进地方法人金融机构新增存款用于当地，确保信贷资金合理投放。建立健全农信社支农的工作机制。探索适合信用社本身的运行机制，保持县联社法人地位的，真正体现决策、执行、监督的分立。同时，根据农村金融需求多元化的特点，在加强监管、防范风险、总结经验的基础上鼓励和支持适合农村需求特征的金融产品创新，探索满足“三农”发展需要的多种担保方式，突破传统担保方式的限制，扩大抵押品的范围、类型，增加农村金融供给。

参考文献

[1]魏国雄.如何认识和把握银行信贷资产质量.北京.中国金融2012.14.

[2]雷廷军.缴财政性存款问题及改进建议.成都.西南金融.2012.1.

作者简介：张光耀（1959-），男，汉族，中国人民银行保山中心支行行长；范应胜（1978-），男，汉族，经济师，供职于中国人民银行保山中心支行。