自然人贷款卡解决中小微企业融资难的思考

中小企业融资难的问题，在各地区域及行业都不同程度的存在，特别在稳健的货币政策调控下，更显得尤为突出。发展前景好，效益好，资产实力雄厚，信用度及信用评级高，内控制度及报表健全，内部管理严格的优质客户，往往是银行主动上门帮助融资，解决企业的融资问题，中小企业融资难的问题不突出。但对次级客户，尤其是享受“贷免扶补”优惠政策的小微企业、专业合作社及其他企业，因信用评级一般、资产实力弱、制度不健全，特别是抵押物不足的情况下，获得银行融资支持有难度。银行为保证信贷资金的安全，提高资产质量，针对抵押物不足的中小企业，可以个人的资产作为抵押，个人为企业提供抵押、担保就需到人民银行办理自然人贷款卡。人民银行寻甸县支行到辖区金融机构、部分中小微企业和提供抵押、担保的自然人进行调查，了解其对自然人贷款卡帮助解决中小企业融资难及存在的问题，调查情况及建议如下：

一、金融支持地方经济发展情况

2012年10月末，寻甸县金融机构人民币各项存款余额743143万元，同比增加144858万元，增长24.21%；寻甸县金融机构人民币各项贷款余额422274万元，同比增加35000万元，增长9.04%。其中：单位普通贷款余额144850万元，占各项贷款余额的34.30%，个人贷款余额277283万元，占各项贷款余额的65.67%。

二、自然人贷款卡发放情况

自然人贷款卡也称个人贷款卡，就是自然人为企业贷款提供抵押、担保时，持本人身份证及企业或银行证明人员到人民银行申请办理的一项资格证明。自然人贷款卡的主要作用是为企业提供抵押、担保，人民银行对申请办卡的自然人经审验符合条件为其办卡，不直接对自然人发卡，只生成一个贷款卡编码号码和贷款卡凭条交与自然人，自然人凭贷款卡凭条可到金融机构办理相关手续。人民银行寻甸县支行2011年为39名自然人办理自然人贷款卡；2012年10月末为35名自然人办理自然人贷款卡。

三、自然人贷款卡融资作用情况

（一）有效解决中小微企业融资难的问题

据调查，2011年寻甸县辖区自然人为21家中小微企业贷款提供抵押、担保，金额8650万元，其中：享受“贷免扶补”的小微企业发放的“劳动密集型小企业小额担保贷款”10户，金额1950万元；2012年10月末，为14家中小微企业贷款提供抵押、担保，金额7450万元，其中：享受“贷免扶补”优惠政策的小微企业发放的“劳动密集型小企业小额担保贷款”9户，金额1750万元。

（二）大力支持涉农企业及银行业的发展

据行业调查，自然人贷款卡提供抵押、担保的行业大多为农、林、牧、渔业中的种植和养殖业及制造业中的农副食品加工业，如：2012年自然人为企业贷款提供抵押、担保的中小微企业有：寻甸顺发养殖有限公司、寻甸科发种养殖专业合作社、云南明盛养殖有限公司、寻甸楚源种养殖有限公司、寻甸兴平牧业有限公司、寻甸福坤食品有限公司、云南兴盛水业有限公司、云南祭龙苗木绿化工程有限公司、寻甸倘甸马街复混肥厂中小微企业等，“涉农”行业占80%以上。此类行业，虽符合国家政策扶持行业，达到能享受“贷免扶补”的要求，但存在缺少有效的抵押物，难以联系提供担保的企业，加上信用评级不高等因素，所以不符合银行信贷支持的要求。针对此问题，提出自然人为企业提供抵押、担保，帮助企业解决抵押、担保难的问题，真正达到一举两得的作用和效果。

（三）避免多头担保，降低风险，提高信贷资产质量

据调查，自然人贷款卡提供抵押、担保，让银行掌握更多的自然人信息，包括是否存在多头抵押、担保的情况，有效降低信贷资金的风险；据调查，寻甸县金融机构2011年发放的以自然人为中小微企业提供抵押、担保的贷款，其不良贷款额为零，资产质量较高。

四、存在的问题

（一）各相关方面理解认识不一

1.银行方面的理解认识。据到银行业金融机构调查发现，县级金融机构小部分信贷员和金融机构网点大部分信贷员不知自然人可为企业贷款提供抵押、担保，不知自然人为企业贷款提供抵押、担保需要办理自然人贷款卡，存在理解不一情况。在认识方面，对有效解决企业融资难的问题达成统一认识，而对是否需要办理自然人贷款卡方面存在分歧，有的信贷员认为办理自然人贷款卡很必要，有的信贷员则认为办理自然人贷款卡是多余之举。因理解认识不一，在信贷资金发放过程中，左右折腾，影响信贷资金效益。

2.中小微企业的认识。据到中小微企业调查，很多中小微企业认为自然人贷款卡虽多一道手续，但确实为企业贷款解决了抵押、担保的大难题，得到中小微企业的认可；而部分中小微企业认为，能简便一点手续，不办理自然人贷款卡更好。

3.提供抵押、担保的自然人的认识。通过对部分为企业提供抵押、担保的个人调查，多数提供抵押、担保的自然人与受益企业主要负责人之间有很好关系，并且认为国家鼓励发展中小微企业，中小微企业值得信任，愿意帮助为其做抵押、担保；而小部分则认为，以个人资产作为抵押，个人资产存在风险，办理自然人贷款卡的意愿和主动性不强。

（二）相关规定不明确

据调查，对自然人为企业贷款提供抵押、担保及办理自然人贷款卡方面未有明确的管理规定，银行业金融机构往往是接到电话通知或电话咨询方知。因规定不明确，县级支行不便落实到各金融机构网点，存在金融机构网点信贷员不清楚、不理解、不认识的情况，使中小微企业更是不知如何办理的问题，影响中小微企业获贷效益。

五、思考及建议

（一）出台相关规定，切实解决中小微企业融资难的问题

据调查，自然人为企业贷款提供抵押、担保的中小微企业中，在企业数量上，小微企业享受“贷免扶补”优惠政策的种养殖业、农副食品加工业及批发和零售业占大部分，此类企业因缺乏有效或足够的抵押物，贷款只有靠自然人为其提供抵押、担保。自然人为企业贷款提供抵押、担保，确实解决中小微企业融资难的问题，可以说是信贷支持“三农”发展的一个创新，应出台相关规定，明晰自然人提供抵押、担保及办理贷款卡的条件、要求等具体问题，切实加大信贷对“三农”的支持力度，进一步推进农村经济的发展。

（二）加强管理，提高信贷资金的质量和效益

首先，金融机构信贷人员要加强学习相关知识，贯彻落实相关规定，努力提高信贷资金效益；其次，金融机构信贷人员要加强宣传，告知自然人提供抵押、担保所存在的风险，让提供抵押、担保的自然人主动参与、关注企业的发展，保证资金的安全；同时要加强宣传享受“贷免扶补”优惠政策的实质及原因。第三，金融机构要加强信贷资金用途的管理，特别注意信贷资金没有投入在企业的生产领域，而是用在个人消费“享受”上，要加强贷后管理，努力提高信贷资金的质量，更加采取切实有效的措施，防止信贷资金流入民间借贷市场，影响辖区的金融稳定。