宁波商行:小银行与大作为

宁波市商业银行成立于1997年，现有资本18亿元。按照一级资本排名，宁波商行居浙江省内法人资格银行排名第一位，全国第18位；按照中国银监会2004年度综合排名，在全国城市商业银行中位居第二位；列英国《银行家》杂志2004年度全球1000家银行排名第933位。

截至2005年底，宁波商行的总资产为421.4亿元，各项存款372.5亿元，各项贷款196.2亿元，存贷款额在全市16家商业银行里，总排名第五。国际业务结算量34亿美元。主要财务指标中，不良贷款率0.56%，资本充足率12.6%，核心资本充足率10.02%，拨备覆盖率268.3%，净资产收益率16.06%，股本收益率18.9%，总收益在宁波地区排名第六。

在“2005～2006中国商业银行竞争力评价”中，宁波市商业银行以五项财务指标平均0.9674的分值，列居全国大型城市商业银行（总资产规模200亿元以上）第一名，同时也列居长三角地区城市商业银行财务指标的第一名。报告显示，在全国117家城商行中，有11家跻身资产质量优良之列（不良率低于2％），5家资本充足率大于10%，有23家资产利润率超过1％，达到国际好银行的水平；拨备能完全覆盖不良信贷的（超过100％）有8家，按照国际银行业拨备覆盖率70％的标准考察，只有16家。宁波商行的名字出现在所有这些排列中，不能不引起业界广泛的关注。

其实，作为一家位于我国经济比较发达、金融生态环境较好的宁波地区的商业银行，取得这样的佳绩本不是件令记者感到太意外的事情。但是，当记者前往宁波与宁波商行高管及宁波监管机构的同仁进行交流之后，宁波商行人那种审慎、务实的工作作风、强烈的忧患意识，仍然给记者留下了非常深刻的印象。

天时地利

正如本次竞争力评价研究所得出的结论那样，目前我国100多家城市商业银行呈现出明显的地域特征。从资产质量分析，地处长三角地区的城商行资产普遍优良，地区经济快速增长、司法公正、重商主义的人文传统支撑起良好的社会诚信文化，这是城商行健康成长不可或缺的土壤。此外，根据前期有关研究机构所作的关于金融生态的研究成果表明，地方政府、经济、司法等构成金融生态最主要的影响要素，在很大程度上影响着当地金融资产质量的好坏，换句话说，外部金融生态环境的优劣是决定城商行经营绩效地区性差异的一个非常关键的因素。其中金融生态中最主要的两个因素―政府和地区经济发展水平，对城商行绩效产生重要影响。而在经济发展模式中，民营化的良好发展态势，对城商行的发展起到了非常重要的作用。

宁波商行的负责人用感恩的口吻告诉记者，宁波商行有幸生长在宁波这个我国长三角地区重要的经济中心城市，宁波在我国改革开放过程中所显示出的巨大的经济活力、经济容量以及当地政府开明、务实、现代的管理作风，为宁波商行的发展创造了好的外部条件。经济总量增加快，使银行的发展余地大；以民营中小企业为主的经济结构，恰恰适合中小银行的生存；宁波外向型经济比重高，使银行的中间业务有较大的发展空间，而中间业务恰恰又是利率市场化环境下考量银行真实能力的主打业务品种。此外，当地经济体制好和社会诚信度高，使银行能够保持较低的不良率，居民富裕，使银行个人业务发展潜力大……宁波商行人感到，有这种得天独厚的“自然禀赋”，在这样一个好地方，如果不能做成一家好银行，简直就是没有道理的。

知己者明

经过数年磨砺，宁波商行对自己是家什么样的银行，能做什么样的事情，未来该朝什么样方向发展，逐渐有了清晰的认识。

在我国银行业现有的市场格局与政策背景之下，宁波商行人非常清楚自己的地位―“尴尬的银行”。没有国有商业银行那样的政策体制，没有农村信用社那样的政策扶植，没有股份制商业银行的品牌和可以进行全国性资源配置的优势，经营范围受到挤压，资源配置受到限制。做好这样的银行，的确对任何人来说都是一道很大的难题。但宁波商行人凭借自己的智慧与努力，破解了这道难题，以佳绩证明了小银行也能有大作为。

清晰的市场地位

宁波商行人知道，地方银行要办好取决于一个定位，就是说这样的银行在这样的地区，究竟想做成一个什么样的银行，有什么样的业务结构，做什么样的客户，达到什么样的盈利水平。这个定位很重要，定位定不好，银行就做不好；定位定得准，才有可能持之以恒地做下去，才有生存的可能。当然，定位好也仅仅是有生存的可能，并不一定能生存。但是如果定位不好，连生存的可能都没有了。

在经过了这位负责人所说的“痛苦”的找定位的过程之后，宁波商行开始立足于“服务地方经济、服务中小企业和服务城市居民”，中小企业业务和个人业务成为主营。目前，在近200亿元的贷款中，个人业务有38亿元，占19%；余下161亿元中，有140亿元是中小企业贷款，约占70%；有3625个中小企业授信客户，近4万个中小企业结算客户，95万个个人结算户。这几年，宁波商行为中小企业所作的国际结算业务也发展得很快，2005年国际结算额达到34亿美元，在全国仅位居上海（100亿美元）和深圳（60多亿美元）之后，排名第三。根据国际银行的经验，国际结算能力是银行竞争力的重要体现，而目前有六家国际大银行成了宁波商行的结算行。

真正按做企业的方式去做银行

在对我国银行业的发展历史进行深入剖析之后，宁波商行人对经营银行有了比较深刻的理解。的确，在我国真正把银行作为企业来做也就是最近几年的事情。过去的银行，像过去的我国国有企业一样，既无与国际接轨的经营理念，也无现代企业的经营方式。这几年，随着经营与转型实践的不断深入，国际好银行逐渐成为我国银行纷纷效仿的对象。

按照宁波商行人的理解，好银行首先要有好的经营与管理团队，这个团队要稳定，要有水平，要有银行的理念，有判断力和好的学习能力；其次，好银行要有涉及方方面面的好的机制；第三，就是要重视人力资源的培养。与制造业更为重视产品品牌不同，银行是个服务行业，客户要认可银行的服务，首先是要认可银行的员工，品牌固然重要，但客户最先接触到的是员工，所以银行要先做人，再做业务。

国际好银行都有自己的核心竞争力，这是人们通常所说的“偷不来、学不去、拿不走”的过人本领，是能比同行做得更好的优势。总结几年来的经验得失，宁波商行认为自己能够取得今天这样的成绩，除了所处的经济环境带来的“自然禀赋”之外，主要还是得益于这样几个优势。

一是股本结构比较合理。2000年宁波商行增资扩股，资本金从4亿多增加到18亿元，引进了宁波当地主要的、大的民营企业作为股东。目前，宁波商行总股本中民营股本占60%，政府财政股本占15%，公司高管及员工持股比例为20%，下一步如果引进外资股东成功，政府股权占比将下降到12%左右。民营企业持有大部分股权，首先是能确保银行的经营团队比较稳定，因为民营股东和管理层的价值取向比较一致，都是利润的最大化；其次，是能够发挥各个方面的优势，确保各种资源，如人力资源按市场化的原则来配置。

政府目前是宁波商行的第二大股东。关于政府在现代银行经营中的作用，宁波商行人有着自己独到的理解。他们认为，在中国，在像宁波商行这样的股份制银行中，除非像招商局那样的企业办招商银行那样，否则，如果是企业股东一股独大，银行做不好；如果银行是政府的，政府一股独大，那么这个银行也往往很难办。机关化的银行不是真正意义上的银行。但是，在中国现有的市场环境下，政府对商业银行没有一点控制力也不现实。中国到现在为止还没有建立起存款保险制度，地方银行出了事情是要地方政府帮助的。因此，不管政府的股份是多也好少也好，地方银行要彻底的市场化是不可能的。政府适当的控制力，是地方银行稳健经营的重要保证。

二是有比较好的激励机制。目前宁波高管和员工持有银行20%的股份，且是3.6亿元的现金入股，这样的股本安排在城市商业银行中比较罕见。持股对宁波商行人来说既是压力，也是动力，持股让每个人更多地关心自己的企业，关心它的业绩与成长，共享它的经营成果，同时，也让后续股东看到了宁波商行人对自己银行的信心。

三是按照市场化运作。宁波商行在员工配置、内部管理、成本核算等方面的运作方式，表明是真正在把银行当成企业来做。

四是建立了适合银行发展阶段特点的风险控制体系。按照国家监管机构的评价，宁波商行在我国城市商业银行中是第一家实施垂直化、扁平化和矩阵化管理的银行，并取得了较好的效果。比如，与传统的银行模式不同，目前宁波商行的支行是纯粹的营销团队，支行行长是纯粹的营销员，只有营销权、服务权；分行结算也是直接归总行结算部门办理；所有支行没有账，只有备用金，所有开支、账目，有总行核算中心统一管理，统一把关；所有贷款出账由总行放款中心来做，贷款通过放款中心审批好，通过贷款审批官审批好。这样的体制，从根本上保障了银行资产的安全，能够杜绝银行里大案要案的发生。

天道酬勤

谈到宁波商行未来的发展，宁波商行的管理层不无忧虑，对自己已取得的成绩，并没有表现出多少自得。他们清醒地知道，现在我国银行业有比较高的回报，比较丰厚的利润，主要还是利差很大，是政策性的保护，而并不是做银行的人水平有很高；再有就是这几年国家宏观经济没有出现像九十年代那样的大起大落，几次调控都还是比较平稳，对于银行业的影响有限。但是，随着我国金融改革的深入，利率市场化的趋势不可逆转，而国际经验证明，利率市场化后，银行要经历一个痛苦的过程。利率放开后，像宁波商行这样的小银行一定会首当其冲，面临流动性风险，接受利率市场化的考验。这是个大问题，也是个可怕的问题。

未雨绸缪，宁波商行人在想着怎么生存、在想着做成什么样的银行的同时，也在审慎地筹划着自己的长久生存之道。他们说，天道酬勤，宁波商行既靠自己的努力，也靠大的环境。在具体的办法上，如果政策允许以及自己管理能力跟得上的话，他们想要向外突破，到周边、甚至是到省外去发展；他们想通过引进外资股东，既找个好老师，来学真经，又找个好老板，弥补现有股东在银行管理方面经验的不足，但这一切不设时限，不搞表面文章……

由于时间有限，记者感觉这次采访所能掌握的信息也还有限。但不管怎样，当着手写这篇文章时，宁波商行人所阐述的那些清晰的、明确的字句，已经让记者看到了一个生机勃勃的城市商业银行的轮廓：一家以中小企业和个人业务为主的中小银行；认真地做好本土市场；做小客户，满足白领阶层的融资需求，满足个体工商业主的融资需求；在财务指标方面，每年有15%以上的净资产收益率，1%以上的总资产收益率，达到国际上好银行的标准……