浅析农村信用社如何搞好创新服务

摘 要：创新是企业发展的源泉，金融创新是金融业持续发展的永恒动力。在当前全球金融危机严重影响下，创新服务是农村信用社增强自身竞争力的重要手段，是推动农村信用社业务发展的强大动力，是农村信用社助推新农村建设形势的迫切要求，将对此问题进行探讨。

关键词：金融创新；创新理念；创新产品

中图分类号：F830 文献标志码：A 文章编号：1673-291X（2013）36-0125-02

一、农村信用社服务创新的必然性

（一）服务创新是农村信用社更好地适应金融改革的需要

农村信用社作为农村金融的重要组成部分，已发展成为农村金融主力军和联系农民群众最好的金融纽带，统领着农村金融市场。随着金融改革步伐加快，农村金融市场竞争日趋激烈。中国加入WTO过渡期的结束，金融业进一步对外开放，外资银行经营人民币业务的客户和地域限制已经取消。中国银监会放宽农村地区银行业金融机构准入政策，从机构种类、资本限制等方面大幅放宽农村金融机构的准入条件。一批村镇银行、专营贷款公司和农村资金互助社在农村金融市场随之诞生。部分国有商业银行明确把为三农和县域经济服务作为其未来业务发展的重点，邮政储蓄银行强化为三农服务的功能，开办存单质押贷款和小额农贷等业务。这表明，构建多层次、广覆盖、可持续的农村金融体系已经成为下一步农村金融体制改革的主旋律。因此，农村信用社要进一步转换机制，提高经营管理和服务水平，加强服务创新，才能巩固农村信用社在农村市场中的金融统领地位。

（二）服务创新是农村信用社落实科学发展观的需要

科学发展观对新形势下农村信用社改革和发展提出了更高的要求。从全国农村信用社运行情况看，保持良好的发展势头，加大对地方经济的支持力度。农村信用社坚持了三农服务方向，改善服务手段，在支持经济发展等方面做了大量卓有成效的工作，取得了明显成绩。为促进国民经济持续快速健康发展，发挥了重要作用。当前，宏观经济环境良好，金融需求日益增加。国内经济发展环境日益好转，各地各社竞相加快发展，经济自主增长活力增强，具备了加快发展的环境和基础。因此，农村信用社必然要在各行各业加快发展的大环境下不断创新服务方式，使之更符合社会发展潮流。

（三）服务创新是农村信用社寻求未来发展之路的需要

农村信用社作为一个服务性的行业，在当今市场竞争日趋激烈的情况下，服务水平的高低，服务质量的优劣，服务内容的吸引力，直接决定了其市场占有率。同时，服务效率的高低，服务对象的差别，也直接影响到其所能创造的盈利水平。尤其作为基层农村信用社要发展，就要大力推行服务创新。谁创新得早，谁有高招，谁就能赢得主动。

二、农村信用社服务创新面临的主要问题

受多种因素影响，农村信用社目前所进行的金融创新，不论是从科技含量还是从实际应用来看，都处于相对较低层次，基础性金融创新少，一般性外延式创新比较多，产品创新的作用仅限于原有产品功能的延伸、改进和增量变化，对市场的实质性影响有限。所以，信用社进行金融创新还面临着以下一些问题需要解决。

（一）创新理念落后

农村信用社的市场定位是农业、农村、农民。对三农概念理解的狭隘性，使部分信用社认为服务三农就是仅仅支持从事传统种、养、加产业的农民，而其他为农民服务的个体私营组织、工商企业、个体工商户、国家公职人员等不是信用社支持对象。

（二）创新基础薄弱

从国内外商业银行金融创新的实践来看，金融创新常以已有的产品为基础，使金融工具的若干特性（利率、期限、对象、收益、流动性、数量大小、信用风险、国家风险、可买卖性等）在原有产品的基础上进行重新“捆绑”，可以说，新工具的创新常有赖于旧工具的支持，如果没有先前的创新，后来的创新很可能就有困难。多年来，农村信用社一直以传统存贷业务为主，在金融工具创新上，也只是近两年才开始，所以开发新的金融工具的基础还相当薄弱，比较困难。

现代金融产品的创新，通常借助于资本市、保险市场和担保市场，银行业务证券化和金融混业化趋势已成为金融创新的主要方向。没有完善的资本市场、保险市场、担保市场，金融创新难以取得实质性突破。当前，农村的这些金融市场在荆门来说几乎为空白，借助于外在金融市场进行创新难度较大，成本较高。

三、农村信用社搞好创新服务的主要方式和途径

（一）创新理念，抓住重点，加快战略转型

要加强企业文化建设，在实践中，确立农村信用社先进企业文化发展理念。一是确立“四种理念”，即以提高质量为核心、以稳健经营为原则、以风险控制为保障、以增强效益为目标的理念。二是做到“五个第一”，即始终把有效发展作为第一要务，把防范化解风险放在第一位置，把拓展有效信贷市场作为第一重点，把和谐发展、资本回报作为第一目标，把规范管理和合法经营作为第一责任。三是实施“六大战略转型”，即资产结构、负债结构、收益结构、客户结构、网点布局与营销渠道和员工素质建设的战略转型。

（二）创新产品，全面推进，加快追赶步伐

在贷款业务创新方面：一是积极推动农贷担保体系建设，全面加强和扩大与担保机构的合作。二是探索开展农村土地承包经营权质押贷款业务。建立科学的资历产评估体系，合理评价农村土地价值，尝试设立“农业担保基金”，推行“农村土地经营权质押+公司担保”和“农村土地经营权质押+经营户担保”等方式。三是扩大合格抵押担保品范围。探索动产抵押、证单质押、权益质押等担保形式，将其扩大到存贷、应收账款、订单、仓单和个人有价证券等动产抵（质）押贷款，积极推广房产和商铺抵押贷款、按揭贷款，探索采用企业股权等多种抵押方式，开发商标权、专利权、著作权质押贷款和中小企业联保贷款等。

在负债业务创新方面：一是开办协议账户存款，参与银行间债券投资。二是开办自动转账服务账户，适用于客户按揭、贷款自动结息、扣税、消费支付等。三是开通电子对账单服务。四是开办农户养老储蓄、医疗保险储蓄、子女教育储蓄等新业务，吸收农村闲散资金。

在中间业务创新方面：一是开发多功能的信用产品，根据客户投资和消费的多元化需求，开发多功能的“储蓄一卡通”，使信用卡成为承载多种个人金融服务功能的综合载体。二是扩大各种业务。三是拓展信贷服务对象的中间业务，如项目评估、资产评估、信用等级评定、财务顾问等高附加值的服务。四是扩大传统结算业务范围，开办个人汇款、个人支票业务；为企业和重要客户提供服务上门，建立流动银行。

（三）创新技术，增强能力，提升科技含量

1.构建多元化服务渠道。加快发展电子银行业务，以技术创新推动客户服务渠道向多元化发展，随时为客户提供更多个性化、人性化的金融服务。

2.增强风险控制能力。将技术应用创新延伸到经营管理的每一个环节。一是信贷业务风险控制。研究网络非现场授权在信贷管理中的应用与推广，逐步推行稽核内控系统、风险管控系统，有效提高风险防范的技术门槛。二是财务管理风险控制。研究财务精细化管理如何与信息技术有机结合，建立成本信息管理系统，全面提高成本控制水平。

3.提高科学决策能力。加快决策分析领域的技术应用创新，把定性分析和定量分析有机结合，不断提升科学决策水平和决策能力。

（四）创新体系，加强防范，提高风险管理能力

要开展金融创新，必须建立风险管理体系。一是要与政府和银监部门密切合作，加强信息交流与共享，建立健全金融创新信息披露制度，通过外部资源来风险；二是加强主营创新业务机构的管理，设立严格的创新业务内控机制，建立明确的内部稽核和奖惩制度；三是要加强创新业务的管理，严格信息统计和会计核算，及时发现创新业务经营中存在的问题，并制定出应付突发事件的措施。

综上所述，农村信用社要实现健康稳定发展，必须推动金融创新，坚持以市场为导向，立足地方特色，紧紧围绕农村市场需求、客户需求去创新，建立健全金融创新激励机制，充分调动各方面的积极性，不断拓展新的利润增长点，促进在竞争中成长，在合作中壮大，保障农村信用社金融创新步入系统化健康发展轨道，为健康稳定可持续发展奠定坚实基础。

参考文献：

[1] 闫寒.对中国金融机构发展个人理财服务的思考[J].云南财经大学学报，2004，（4）.

[2] 肖四如.探索符合国情的农村信用社改革发展之路[J].中国发展观察，2009，（2）.