都兰地区金融服务现状与对策

良好的区域金融服务，不仅是金融业健康发展的前提和基础，也是区域经济持续、健康发展的必然要求。都兰县地处柴达木盆地东南部，是一个典型的农牧业地区，区域金融服务显得尤为必要。为全面了解和掌握都兰地区金融服务现状，更好地为地方政府和上级行提供决策依据，提高和改进金融服务质量和水平，我们对都兰县金融服务情况进行了调研。

1基本情况

(一)都兰县金融机构及人员情况

都兰地区现设有农业银行机构、邮政储蓄网点和农村信用社机构共12个，金融从业人员90余人。其中农业银行在察苏镇设有农业银行都兰县支行一家营业网点（农业银行都兰县支行香日德办事处2006年撤销）；农村信用社下设8个营业网点，农村信用社的营业网点覆盖到了都兰各乡镇；邮政储蓄机构三家（都兰县察苏镇邮政储蓄所、香日德镇邮政储蓄所和诺木洪镇邮政储蓄所）。

(二)都兰县金融业务开展情况

1.存贷款业务开展情况。在都兰县现有的三家金融机构中，除都兰邮政储蓄机构只办理单一的储蓄存款业务和资金汇划业务外，县农业银行和农村信用社机构均办理贷款业务。截至2008年3月31日，都兰县金融机构各项存款余额为51537万元，各项贷款余额为22178万元，其中人民银行支农再贷款余额为3000万元。都兰县各项贷款增长主要集中于农村信用社，“三农”贷款也全部由农村信用社承担。都兰县农业银行除以前年度发放的2806万元农业扶贫贷款形成逾期外，在都兰县域尚无新的贷款投放。随着国有商业银行信贷管理体制的改革，农业银行贷款投向重点企业、重点客户、重点项目倾斜，县农业银行的信贷权力逐步上收，授权授信制度严格，贷款条件较高，加之贷款责任追究制度严厉，贷款规模日趋萎缩。目前，随着农业银行股份制改革的推进，州农业银行将在特色资源开发、农村基础设施建设、农业产业化等需要的金融服务方面提供信贷支持，体现面向“三农”的市场定位。

2.支付结算业务开展情况。都兰农业银行内部有资金汇划渠道，网上银行、银联卡、银信通、第三方存款、银行承兑汇票等支付工具齐全，同时接入了人民银行的大、小额支付系统和支票影像系统，资金汇划速度快、金融服务品种比较齐全，同时设有自动取款机、登折机；农村信用社于2007年接通省信用社内部综合网络业务系统，并接入人民银行的大、小额支付系统，都兰县现有的金融机构能够保证各项资金汇划的实时到账。

2存在问题及解决办法

(一)金融业务及品种宣传不到位

都兰当地金融机构对金融业务、金融品种宣传不够。特别是农村信用社对自身业务宣传不到位，在业务上仍注重存贷款业务，支付结算工具仍以现金和支票为主，异地结算以汇兑为主，银行卡、本票、网上银行等支付结算工具在农信社仍是个空白，支付结算手段滞后于农村牧区经济的发展。由于农信社对支付结算工具宣传不到位，致使当地企事业单位对农信社业务了解甚少，加之人民币银行结算账户管理系统上线后，开户单位大多选择支付结算汇路畅通的都兰县农业银行开户或办理汇兑业务，如香日德个别企业，由于对农信社支付结算方式的不了解，在香日德镇农信社就能办理的电子汇兑业务，却要到都兰县城农业银行办理，无形中增加了企业的成本。农村信用社应充分利用自身点多的优势，加大对自身业务、金融业务品种、支付结算方式的宣传力度，并充分依托人民银行现代化支付系统、网上银行等支付结算工具，建立农信社资金清算的“高速公路”，不断拓展业务。

(二)农村信用社业务品种单一，人员综合素质有待提高

由于都兰县农村信用社业务品种单一，硬件环境滞后，服务水平和服务能力不能满足需求。对此，都兰县农村信用社应加快对各项业务的创新，争取在年内开通银行卡业务，加大对员工各项业务知识及技能的培训，提高员工综合业务素质，拓宽业务品种，提高金融服务水平，充分发挥农村信用社面向“三农”、服务“三农”的作用。

(三)中小企业基础薄弱，融资渠道狭窄

由于都兰地区中小企业基础薄弱、经营状况不佳、担保机制不健全，不符合商业银行贷款条件，融资难的问题较为突出，银行从防范风险考虑，减少或不予中小企业发放贷款。当地金融机构应通过办理票据贴现业务、对企业发放融资券等措施，解决都兰地区融资难的问题；应大力开展票据融资业务，主动向企业宣传各种融资业务，拓宽企业融资渠道；企业也应加强与金融机构的沟通与联系，建立起互利互信的合作关系，实现银企双方的共赢。

(四)支付结算渠道不畅

因都兰县部分企业对银行支付结算工具了解较少，大量使用现金结算，致使企业增加成本，银行现金供应难度加大，且企业使用现金不符合国家现金管理和反洗钱有关规定。因此，企业应充分利用银行支付结算系统进行结算，加大非现金工具的运用，降低企业交易成本。都兰县金融机构要大力宣传非现金结算工具的运用，鼓励企业非现金交易，加大人员培训，强化服务手段，提高金融服务水平。

3政策建议

随着都兰县资源开发力度的加大，都兰经济发展对金融服务的要求越来越强烈，由于金融机构网点缩减，都兰县域经济发展需求与金融服务供给不足之间的矛盾进一步加大，影响了地区经济的协调发展。为促进都兰地区社会、经济稳步快速发展，有效解决金融服务供给不足问题，提出以下政策建议。

(一)争取财政为在都兰地区运营或设立的银行业金融机构网点给予财政补贴或税收减免等优惠政策

近年来，都兰地区银行业金融机构基层网点大量撤销的一个主要原因是业务量小、亏损严重，导致银行业金融机构入不敷出，难以维系正常经营。解决金融服务不足问题，需要政府给予必要的扶持优惠政策，解决都兰地区银行业金融机构运营及设立网点形成的亏损等问题。近期，国家邮政储蓄银行海西支行设立开业,下辖网点可开办银行各项业务,届时都兰县金融机构和金融业务品种有望增加,基本可满足当地政府、企业和个人对金融服务的需求。积极争取政策性银行延伸服务领域，增加信贷资金投入，扩大信贷资金供给渠道，解决都兰地区基础设施建设、资源开发等方面的资金不足问题。

(二)为都兰地区中小企业发展创造良好的外部环境

目前都兰全县中小企业发展方兴未艾，信贷资金需求旺盛，但因中小企业经营管理不够完备,加之银行机构设置不到位、信贷审批权限上收等多方面原因，银行业金融机构对中小企业支持有限。地方政府应大力净化社会信用环境，保全银行债权，出善对银行业金融机构支持中小企业发展的保障和激励机制，解决银行业金融机构支持中小企业的后顾之忧。中小企业也要完善财务制度，提高管理水平，增强信用意识，积极争取金融部门的支持。

(三)加大政策支持力度，增加对都兰县的经济投入

都兰县是农牧业大县，“三农”比重高，政府应在财政政策、税收政策等方面给予都兰县经济一定的优惠和倾斜，提供必要的补偿，加大财政转移支付力度，放宽税收政策，降低税负水平，通过各方面的努力，共同营造良好的支持都兰县经济发展的环境，吸引多方面的资金，使金融服务都兰县域经济的力度不断增强。

(四)完善中小企业法人治理结构，建立现代企业制度，进一步提高产品的科技含量和综合竞争力

要结合都兰县中小企业的自身特点，发挥地域、资源优势，努力打造一批有基础、有特色、有优势、有效益的龙头企业和企业集团，大力推进农业产业结构调整，促进都兰县经济发展。

(五)加强金融生态环境建设

地方政府要规范企业改制和破产行为，依法保护金融债权。政府有关部门对恶意逃废金融债务企业的法人代表应进行必要的行政处罚，以增强金融企业放贷的信心。同时，要加大信用执法力度，尽快解决金融债权案件“判决难”和“执行难”问题，切实兑现法律“白条”问题，保护金融企业的合法权益。要维护好当地金融生态环境建设，推动县、乡、镇、村、户和企业创建活动，优化信用环境，构建起都兰县诚信和谐的信用环境。

(六)人民银行应充分发挥货币政策的导向作用，引导金融机构优化信贷结构，提高信贷资金运行质量

督促商业银行树立贷款营销意识，强化贷款营销措施，创新贷款方式，创新金融产品，增加对有市场、有效益、有信誉企业的贷款，尤其要加大对都兰县非公有制经济、中小企业的金融支持力度。适当增加对农村信用社的再贷款投入，积极为农村信用社支持“三农”提供信贷支持。加强与地方政府及经济综合管理部门的联系，完善银企项目推介会制度，为银、政、企之间的沟通搭建信息平台，促使有投资意向的州内外金融机构与都兰县域企业达成信贷支持协议，为都兰县域中小企业提供全方位融资支持，促进都兰县域经济又好又快发展。

(作者单位:人行海西州中心支行)